七、具体规划方案：

（由于规划主体为两个家庭，因此利用厂房租金和街铺租金完成家庭整体目标规划，而个人工资用于小家庭的养老规划）

厂房租金用于整个家庭的支出。由于家庭支出为流量支出，而厂房租金为年次收入，因此对于厂房租金可以做一些细分。可短期短期稳健理财。

譬如招商银行福临苏州系列产品，31天，年率4.8%左右，基本可以抗通胀。可以分批买入，以保证每月都有足够现金流用于支付日常开销及还贷。

街铺租金，用于小孩教育规划。由于15年后才用得着，且不能受损失，因此建议购买银保类产品。譬如目前市场上有的太平黄金十年，交费10年，15年领取，收益远高于同期定期存款利率，一劳永逸。

孙先生收入：主要用于孙先生与杨女士的养老

孙先生与杨女士，由于年龄偏大，虽然可做中长期，但不建议做保险产品，建议做银行稳健理财类。譬如结构化产品，票据类产品，其收益基本在5-6%

冯先生夫妇的收入：主要用于冯先生与孙小姐的养老及财富增值由于冯先生目前较为年轻，且家庭年收入较高，

1.保险：推荐新华荣享人生：返还金可作为医疗基金，60岁的贺岁金可以作为养老红包，61岁起每年可领养老金，88岁可以到期终了红利用作遗产。且60岁起可随时终止保险，选择一次性提取养老金。

2.基金：目前中国A股市场处于较低点位，而冯先生整个家庭资产仅有10万元的偏股型基金，而中国整个经济增长速度虽然放缓，但是依旧属于高增长，A股平均市盈率极低，下跌有限而上涨空间较大，但是孙先生目前属于经净收入高但是存量资金少，因此建议使用基金定投的方式参与。

六、家庭理财需求分析（理财目标）

1.养老规划

1）孙先生与杨女士的养老规划：假设孙先生与杨女士现在的消费为每月5000元，假设60岁退休，通胀率为5%，退休后消费为现在的60%，则相当于60岁时点上每月消费4254元。假设都为80岁终老，则20年的养老金从现在起每年需存79498元。

2）冯先生与孙小姐的养老规划：假设冯先生与孙小姐目前的消费为每月5000元，假设在冯先生55岁时，夫妻俩同时退休，冯先生80岁终老，孙小姐78岁终老，则从现在起每年需准备38344元养老。

2.子女教育规划

孙子的教育规划主要是用于出国留学的规划，假设在18岁时点需准备200万的教育准备金，则从现在起每年需准备92685元作为子女教育金。

以上较重大规划所占用资金总计为21万左右，占去家庭净收入的一半。家庭的风险覆盖程度较高，由于杨女士为糖尿病患者，因此在具体规划时更要考虑整个家庭的医疗支出、风险准备金等。

二、宏观经济假设

目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为8%，通货膨胀率预估为5%（全年平均）。

利率水准属于相对高位，贷款利率平均上浮15%

存款利率为3.5%，视为无风险利率，债券平均收益率为5%。

假设所有人月收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。