五、定期检查安排

金融理财师的职责是根据客户提供的信息，准确评估客户的财务需求，并在此基础上为客户提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财
师进行咨询。

根据孔小姐的现实情况，建议一年定期检讨一次。下次检讨日期暂时预约在2012 年9 月初。届时若您的家庭事业有重大变化，请您及时告知，以便更正调整理财规划报告书。

四、理财规划及建议

根据孔小姐家庭资产分析情况，我们清楚的认识到目前的资产配置的不合理性，要达到未来财富需求这一目标，进一步完善家庭资产配置，我的理财建议主要强调以下几点：

1、“开源节流”

开源节流是目前家庭理财规划中最常用的一种方法，但也是比较重要的方法。您家庭收入中特别是您先生的收入大量用于公司设备投资，使得实际流动资金不足，对此，建议您先生通过公司向其开户银行进行融资类的流动资金贷款，通过贷款额度，随借随还，提高使用效率。这样您先生的收入绝大部分都能留存。目前您家庭拥有房产3 套，建议将外地的联排别墅出租，按目前租金标准，约每年12 万元。可以增加收入来源。同时尽量减少日常生活中不必要的支出。

2、保险保障策略

目前孔小姐有参加单位的基本社保，而您先生的收入是家庭收入的重要来源，尽管其已投保了投资性保险金13600元/年，共10 年。但是投资性保险主要以投资为主，保障为辅，很不适合您先生目前的家庭状况，必须对此作单独规划。

每年提取的1.4 万元保险计划不变，保险费的40%购买一个１０年期意外险，保额为寿险保额的两倍即３0０万，保障万一骆先生发生意外造成伤残时有足够的保障；其余购买医疗险附加住院医疗险,保障社会医疗险上限的风险。

3、教育金规划

孔小姐在目前的理财目标中对子女教育要求为顺其自然，在此只计划基本的教育费用，按目前水平每月700 元，一年8400 元，预期小学至高中学习期间各项费用现值每年10000 元，至小孩18 岁，共计15 年，约37 万元，孔小姐家庭每年的支出中增加此费用，收入能覆盖。

4、财富需求目标

目前孔小姐家庭房产价值共470 万元，按每年增值6%，10 年可达到841 万元。目前养车成本较高，而孔小姐家庭已有两辆车，建议将荣威550 置换掉，并购新车奥迪Q7,差价90 万元。

将家庭收支差额中的50 万元进行金融理财投资，建议以每月定投基金进行风险投资，定投基金可以降低风险，又可以参与资本市场的投资，嘉实服务基金近3 年的定投年均收益达到20.73%,5 年的定投年均收益38.35%。建议每月定投10000 元，一年12 万元，按20%的年收益，10 年后共计312万元。其余38 万元可以考虑做银行中短期稳健理财产品或货币基金，即保持资金的流动性，随时可以应付骆先生公司急用款，也主动使家庭资金进行合理的理财。总需求为1000 万家庭资产和奥迪Q7 一辆，共1090 万元，考虑到家庭流动资金可能随时应急骆先生公司用款，暂不做计算。而通过房产增值和基金定投的投资收益10 年的家庭总资产已达到1153 万，达到孔小姐的财富需求。

3、财务分析

收支情况：家庭税后年收入达90 万元，年支出17.16 万元，收入支出差大，有较大的理财规划弹性。工作收入占总收入的100%，无理财收入，骆先生的收入占到近89%，同时其收入大量用于公司设备等投入，没有储蓄，结构不合理。支出中都为生活日常支出，无投资理财支出，结构单一。

资产负债情况：资产结构中，实物资产中房产占89%，无住房贷款，流动资金只占0.4%，资产结构很不合理。

无金融资产，因收入大部分投入骆先生公司设备中。

4、家庭财务存在问题

1）、家庭流动性资产偏低，虽有2 万元应急备用金，如遇特殊需求，房产变现时间风险较大。

2）、资产结构不合理，资产中房产占比太大，无储蓄资产，更无其他金融理财资产。

3）、风险保障不足：家庭收入中大部分资金投入骆先生公司，增加了风险系数。而在保险投资中，骆先生本人投保的为“投资性”保险，保障程度较低。

一、基本状况介绍及与基本假设

1、基本情况介绍：

孔小姐：外企白领职员，年龄30 岁，年收入10 万元

您先生骆先生：私营企业主，年龄35 岁，年收入50-100万元，从事建筑行业。
儿子骆小朋友：3 岁

2、现有资产情况：

1）房产：一套自住房320 万；一套商住两用房,85 万；一套外地联排别墅,193 平,65 万。
2）储蓄：因骆先生从事建筑行业，收入大量用于公司设配等投入。没有储蓄。
3） 保险：2 份。儿童双全险6000 元每年共20 年,骆先生投资性保险13600 元/年，共10 年
4）风险产品：无
5）汽车：奥迪A4 一辆（价值35 万元），荣威550 一辆（价
值15 万元）。

3、基本假设：通货膨胀率假定为4%，货币利率为3%，债券基金平均收益率为6%，股票基金平均收益率为12%