（三）、小结

王女士家庭目前基本没有储蓄，有70万元的股票，想尽快帮儿子购婚房一套，暂时没有充足的本金，必须要每月强制储蓄，可以做十二存单法和定投基金，定投基金类似于银行的零存整取方式，平均成本，分散风险，享受资本市场的波动带来的收益，适合进行长期投资。

等到股市好转，减少股票投入的金额，该方案肯定需要修改，投资理财需要坚持，不断总结。

六、定期检视

在本计划执行过程中，环境的变化将对其执行效果造成影响，因此需要定期对该计划的执行与实施情况进行监控和评估，必要时进行适当的调整。

本计划约定定期检视周期为半年。

四、 理财规划与建议

王女士家庭处于中年期到退休养老过渡时期，风险承受力中等偏低，理财目标是资产增值，满足养老需求，要有一定的流动资金，养老险和人寿险。我的理财建议主要强调以下几点：

（一）、家庭应急资金
   
1、应急资金是为保障家庭发生意外是的不时之需，一般家庭应急金约为家庭月支出的3-6倍，建议以短期的定期存款或货币基金的形式存在。
   
2、建议王女士的儿子到我行申请一张普卡信用卡，享受终身免年费的同时，还享受信用卡20-50天的免息期，作为应急金的补充，可以达到应急金的要求，也增加了流动性。

保险规划之保险意义：

如果我拿10万元换你1元钱，你愿意吗？
   
如果你每天花1元钱能带给家人真正的心理安慰，你愿意吗？
   
人寿保险能在意外来临时，给家人留足生活费，让一切安心！

所以，保险规划对于每个家庭来说，都是必不可少的。

基于目前家庭的财务较紧张建议：

王女士和丈夫购买中国人寿的定期寿险，每人每年300元保费，被保险人投保次日起享有20万元的人身意外保障；门诊医疗费用报销10000元/年；住院定额给付最高10800元/年，按实际住院日60元/天定额给付。残疾保障按出险等级赔付。另外，在以下情况，可以累加人身意外保障：飞机60万，汽车10万，火车、轻轨、轮船各20万。

王女士的儿子，建议配备终身保险产品，保障疾病、意外等。例如太平洋人寿终身寿险（附加意外险）保险交费时间：30年年交金额：3600元，基本保险金额：100000元，赔付金额300000元，保障范围：二十九种重大疾病，亮点：一生健康保障，意外伤害保障。具体论实际情况再确定。
生命在于运动，建议王女士家庭做好健身计划，保持有规律的生活。

三、 转变观念，理财跟着生活走

与王女士的沟通交流和对她家庭的财务情况调查表中可以看出，由于王女士家庭缺乏理财规划知识，把绝大部分的资金投入到了股市中，使整个家庭出现了由于投资风险太大，导致的不知所措的现状。所以我认为有必要从理财规划简单阐述一下。

很高兴看到王女士能够积极参加这次理财活动，说明您有了理财规划的想法。但不知从何开始，觉得自已的股票越套越深，基本把绝大部分的钱都投资进去了。其实投资理财是一个精打细算，细水长流的过程，而不是投机所带来的收益。

理财一定要跟着生活走，如果房子有看好的，就准备钱了，那就不能因为投资而影响到生活，幸福的生活是理财的最终目的。

如果准备买房，目前股市处于低点，也可以耐心等待，房价现在基本处于有价无市，整体处于买方市场，可以边等边看房。

最后，理财不是投机，是实实在在的人生规划，它贯穿于人的一生中。

一、 基本情况及风险偏好测试

（一）、情况介绍

王女士，退休，年收入4万元。
王女士的先生，退休，年收入2万元。
王女士的儿子，本科，28岁，未婚，年收入7万元。

目前有房产一套，市值100万元（无贷款）。储蓄基本没有，保险无，投资了70万元股票，汽车一辆价值10万元（无贷款）。风险类产品占了家庭的绝大部分，是理财的一个误区，缺乏理财知识。
需要做一个合理的调整，要有一定的现金储备，家庭保障及购房一套。王女士虽然退休了，但还是在兼职会计工作。

（二）、家庭重要事件：需尽快帮儿子购婚房一套（价值100万内）

（三）、家庭财富状况： 随着儿子结婚、购房，会增加家庭的消费支出，而且要有一定的流动资金。

（四）、风险偏好测试：家庭处于保守期，风险承受能力低。


二、 理财目标   

王女士家庭在未来达到的理财目标：帮儿子购一套婚房（价值100万内），初定2012年底，需要30万元的首付。