六、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。张女士如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。

暂时预约2011 年1 月初为下次检讨日期，届时若出现重大变化，需要重制作理财规划报告书。最后真诚希望能成为您实现目标的好帮手。

（五）小结

张女士家庭目标非常明确：5 年内购买新房新车，为此五年内要做好以下准备：

1、原有存款进行产品配置，让资金产生收益，及是产生产品收益。

2、家庭不动产的处理，建议出售其中一套170 万元，由于购房后，还有装修资金的需求，短期内会出现流动资金的紧张，针对目前房市政策，不建议张女士持有过多的房产，固定资产比例不能太高，会减少资金产生的收益，租金收入远低于贷款利息支出

3、基金定投及保险配置及早进行，合理利用每个月的高结余，让这部分收益抵御长期的通胀

2011 年-2012 年投资主题主要关注以下三条思路：

1. 由于劳动力成本增加等原因重点发展产业是：核电设备、水电设备、特高压设备、煤炭机械、铁路城市轨道交通设备、污水处理、脱硝脱硫设备、余热余气循环再利用设备和数控机床等。

2.未来五年人民收入翻番，这是经济在刘易斯拐点以后的正常规律以及政府的规划目标。与此相关的有葡萄酒行业、乳制品行业，文化产业，旅游行业，品牌服装，品牌家纺，小家电等。

3.最后是节能环保和信息技术行业值得关注。

（四）家庭财务存在的问题

1、投资结构单一，且均为活期存款，无存款外的任何理财产品，收益率低于通胀率，资产得不到保值、增值。

2、每年新增现金投资理财无规划，仍准备以存款为主。

3.可能是由于张女士及先生都非常的年轻，对于收入成长性比较乐观，从而对于长期性投资尚没有明确的规划。

4.目前期望的收益率8%高于市场平均收益，投资规划的产品组合是重点。

五、理财规划与建议

客户虽然按目前的资金情况可以达到预期的目标，但是客户预计的收益为8%，比较乐观，目前市场的无风险收益5 年左右的产品为6%，如果不进行风险类产品的配置是不能达到客户的各类目标的。

（一） 增加保险类支出，提供家庭的基本保障

. 家庭生活保障需要2,200,000元。（每年家庭支出×期望的保障年数）目前负债0元。（目前房屋与其他负债的总额）子女的高等教育费用为300,000元。（高等教育的总需求现值）

当前金融资产为400,000元。

寿险保额应为2,100,000元，已有0元。目前已购买保险不满足保障需求，需要补充。预计基本每年要增加的保险费用为1万元左右。

（二）理财产品配置建议

根据风险测评，初步确定张女士是位收益类的投资者，因此建议40万元流动资金做一个产品配置：资源类基金50%＋一年期产品50%推荐理由：由于张女士家庭收入来源稳定，且为成长期，有股票股
资经验，针对要求达到的收益率较高，完全依靠无风险产品是不能达到，目前股市投资为近年的新低点，市盈率低，相对安全，且客户有较高的风险承受能力.

（三）家庭财务分析


1、收支情况

（1）蒋女士家庭税后年收入400000 元，家庭年支出110000 元，净储蓄率68.57%，现金流很充裕，非常有必要做理财规划。

（2）收入项目中理财收入为0%，工资性收入占比高达100%，收入结构严重不合理，没有进行合理的产品配置，利用产品投资来获取收益。

（3）支出占总收入27.5%， 结构比较合理，保险及教育费是目前需要考虑增加的费用支出。

2、资产负债情况

蒋女士家庭无任何负债，其中固定资产占总资产92.59%，流动资产占总资产9.41%，流动资产占比偏低，5 年内的购房计划可能用于首付时会出现缺口。