风险因素考虑

关键词：行业类别 盈利模式 分散风险 投资保值

此部分我们主要替李先生和黄女士考虑的是，他们从事的是自主创业的行业类别的成长性和盈利性，但同时如何保证稳定的现金流对于李先生创业至关重要。他所选择的创业风险必然是一个很大的考虑因素。一旦李先生的产业出现问题，必然带来的是对这个家庭毁灭性的打击。所以李先生选择的一定保险和稳定投资产品，可以帮助他分散创业的风险。保证家庭正常的支出。

应有储蓄：子女教育金规划

李先生女儿教育金规划分为两部分：第一是在国内读国际学校，这期间共十年。每年学费五万，学费增长率为5%。第二部分是国外留学生涯，需六年时间。每年学费现值为20万。PV为266883+406481=6773364元。FV为525000+1200000=1725000元

每月储蓄PMT2251+13371=15622元

应有储蓄：退休规划

李先生计划六十岁退休。八十岁终老。每月的生活费为15000元，年旅行费20000元。FV为400万。李先生今年36岁，折合PV400877元。PMT4728元

保险规划

保险建议

1、李先生和黄女士都是私营业主，家庭收入的会出现不稳定情况，但是他们必须承担子女教育、换房及偿还房屋贷款、退休养老的压力，建议主要考虑定期寿险，万一发生意外，保险赔付的资金可以保证家庭剩余的成员在短期内不会因收入丧失导致家庭生活无法正常维持，且李先生为个人创业，没有基本医疗保险，则还需要选择医疗费用和意外伤害的附加险。其保费需求采取遗属需求法计算。

保额需求

1、购房前李先生或黄女士保额需求
（1）子女教育金需求现值：(投资报酬率为7%)
国际学校学费现值pv=38.6
国外留学学费现值pv=93
则教育金需求现值为131.6万元。

（2）家庭生活开支现值：按照家庭生活开支比例，李先生去世后，其爱人和子女的生活开支为9000元（即15000元的60%），则月生活费用缺口为9000元。pv=269.8万元

所以，保费总额＝（1）+（2）-已累积的生息净值-已有保额＝40.5+88+268.8-100-25=272.3万元
意外险原则上为寿险2倍=544.6万元

医疗附加险20万元。

财务报表及诊断

目前的财务状况存在的不合理之处

5、风险保障不足：保障程度不足，李先生本是家庭主要收入来源，现又离职准备创业，一旦发生风险，收入中断，将对家庭造成严重影响。

6、资产状况不理想，表现在：投资性资产和自用性资产均为房产，家庭资产主要集中于房产，流动性差，房地产市场的系统性风险对家庭资产影响很大。

风险分析结论

（1）李先生家庭风险承受能力得分69分，属于中高承受能力；

（2）李先生家庭风险承受态度得分70分，属于中等承受态度；

（3）与李先生家庭风险属性对应的报酬率在5%至10%之间，资产配置比例为股票、股票型基金30%，债券、债券基金50％，货币市场基金及储蓄20%。