用户体验有待改善：用户体验至上是互联网时代的共识，国内互联网应用均在该领域做出大量投入以追求极致。而据调研情况，国内部分直销银行在电子帐户开立、账户充值提现等基础环节上处理不当；有的在交互界面设计上仍然沿袭其网银的风格；有的银行则是业务逻辑上不够简单，给予用户过多的选择，这些都损失了用户体验。用户体验不佳可能是产品设计理念有待革新，但更可能是出于对成本的考量。

无法回避的现实是，由于监管要求，电子帐户开立流程较互联网金融平台更为繁琐，若仍不耐心、不决心打磨用户体验，实在难与互联网企业一较高下。

综上所述，国内直销银行建设仍有诸多可改进之处，主要原因在于对“互联网+”时代直销银行这一新兴事物的认识不够清晰。

产品同质化严重且匮乏，陷入价格竞争：目前国内直销银行上线的产品包括对接货币基金的余额理财产品、灵活计息存款、银行理财、代销第三方产品、信贷产品、P2B投资等，其中货基和灵活计息存款几乎是标配，然后以保险、基金类第三方理财和票据类P2B居多，而由于面签的门槛仍未解除，仅有少数银行在直销银行售卖银行理财。首先，货币基金是目前市场宠儿，且一段时间内仍然是首选。而对于现行直销银行目标群客户，在收益超过货币基金之前，灵活计息存款就成了银行吸储的一厢情愿。其次，第三方理财产品供应持续性难以保证，且收益率与传统银行理财产品相比难有优势。第三，票据类P2P融资产品是近半年来受直销银行追捧的产品，一是没有面签的限制，二是风险低、收益可观，三是产品充足。

可见，目前国内直销银行产品同质化严重且种类偏少，很难形成差异化，在此背景下难以避免陷入过度的价格竞争。

不应过多关注与传统渠道的竞合问题：目前国内有的直销银行拒绝存量客户开户，有的对存量和增量客户进行细微差别对待，这说明国内直销银行仍纠结于与传统渠道的竞合。同样，从国际经验上看，多数传统银行开立的直销银行因竞合关系处理不当而被合并，能够“剩者为王”的多是完全独立的直销银行。在此背景下，妥善处理直销银行与传统银行的竞合关系的问题就变得十分重要。

“互联网+”时代互联网企业与传统行业的边界愈加模糊，更多的是互联网思维与传统思维的碰撞。笔者认为，直销银行承载着实现传统银行与互联网两种文化相互融合的职能，并不应该被简单定位于渠道，更重要的是为传统银行探索一种更适合互联网时代的银行发展模式。所以，与传统渠道之间的关系也不能停留在竞争与合作范畴。建设直销银行，不仅仅是着眼于互联网金融大潮、银行业竞争态势变化的必然选择，而是“互联网+”时代对传统行业升级换代的内在要求，切忌因过度关注直销银行与传统渠道的竞合问题而贻误战机。