三招规避道德风险：“（上周发布的）轮胎意外险不是众安保险涉足车险业务的首款产品。”针对市场的某些误读，众安保险人士解释称，在获得车险业务经营牌照前，众安保险已经向保监会相关部门递交轮胎意外险的产品申请。

前述知情人士透露，轮胎意外险虽然成为“意外险”，但众安保险应该是以责任险申请相关部门批复。因为该产品不直接向车主出售，而是由新焦点、途虎养车网向众安保险投保轮胎意外保障的责任险，再将这项保险服务赠送给车主。

半年前，上述三方就开始研究该产品的运作模式。中国年均轮胎销售量超过8000万条，其中部分客户会反映轮胎存在爆胎、鼓包等状况，市场存在不小的保险需求。

然而，保险公司却几乎没有染指这个市场。一是因为轮胎属于易损件，经常扎破或者磨损，赔付压力不低；二是轮胎容易替换，在缺乏标识技术的情况下，针对轮胎的投保、核保工作难以开展。

21世纪经济报道记者发现，目前现行的车险产品条款都没将轮胎单独破损纳入车险理赔范围。保险公司不愿承保轮胎，最大原因是道德风险。比如部分车主觉得轮胎旧了，故意在一些路况较差的道路上行驶，造成轮胎意外鼓包或爆胎，然后申请保险理赔，就能获得等值于新轮胎的理赔款，但按照现有的定损技术，保险公司难以核实追查这类骗保行为。

为防范道德风险，众安保险计划采取“三管齐下”的措施，一是形成闭环赔付，即车主因意外事故损失一条轮胎，众安保险就给付抵用券，让车主到新焦点、途虎养车网重新购买轮胎，规避以旧轮胎换取理赔款的道德风险。

二是设定免赔比例压低道德风险的获利空间，在保单生效前6个月内（含）报案并理赔成功，车主可获得原轮胎价格的80%额度的抵用券赔偿；6个月之后报案并理赔成功的，则只能获得60%额度的抵用券。

三是众安保险对所有承保的轮胎贴上唯一性标签，作为识别承保轮胎的标记，杜绝虚假赔案。上述车险业内人士认为，即便道德风险得到控制，但轮胎意外爆胎、鼓包缺乏详尽历史数据的支撑，公司未必能准确测算实际赔付率，给这项业务能否承保盈利带来变数。

众安保险人士解释称，按照公司的风控模型，轮胎意外险应能很快实现盈亏平衡，一年之后进入盈利期。

上述知情人士透露，众安保险之所以如此笃定，一是基于互联网的报案理赔方式可以大幅降低经营成本；二是众安保险采取了“以轮胎赔轮胎”的理赔方式，就能批量低价采购一批轮胎集中仓储，降低了整体赔付开支。此外，“众安保险还可以通过分析轮胎意外爆胎、鼓包的相关报案理赔数据，作为判断车主驾驶行为风格的依据之一，为基于车联网模式的车险产品创新提供风控数据支持。

众安车险的“征途”：尽管众安保险的车险产品尚未面世，但市场对其业务模式充满好奇。一位接近众安保险的知情人士透露，短期内其将基于特定用车场景，开发适合互联网投保理赔的车险产品服务，例如下雨天汽车发动机进水导致车损，或特定用车场景下的汽车天窗玻璃（914, -7.00, -0.76%）损坏等。

值得注意的是，这些场景都是现有车险产品的免赔责任范围。上述众安保险人士对此表示，众安保险不会用传统方式与车险市场建立联系，而是专注研发“别人不愿意做或者做不了”的车险产品。但他没有透露具体的车险产品类型，仅表示“目前仍在产品研究过程”。

21世纪经济报道记者多方了解到，众安保险内部将互联网车险产品创新，看成是一种跨界共创的合作模式，即汽车产业链任何企业都可以将自身需要保险保障的业务需求，与众安保险共同协商研发基于特定场景，在互联网平台实现投保理赔的保险产品。尽管某些产品可能较小众，初期保费收入不过数十万元，但随着这类产品数量快速增长，众安保险也能形成巨大的车险业务规模。

“这也与众安保险一贯的产品定位相符。”这位接近众安保险的人士称，当前众安保险推出的80多款互联网保险产品，基本都是针对特定场景或特定保险事故，围绕交易、支付、物流、网络安全等业务保障需求，开发信用保证险、责任险等产品。截至2015年4月末，众安保险累计投保件数已经突破16亿件，服务客户数超过2.5亿人次。

在他看来，保监会相关部门批复众安保险涉足车险业务，也不希望众安的车险产品与现有车险产品形成同质化竞争，开启新一轮价格战。

如果众安保险车险产品保障范围与传统车险类似，仅仅是通过互联网手段降低保费定价，它自身也会面临不小的发展瓶颈。“他分析说，比如众安保险需要自建一个遍布全国的线下车险定损核保理赔网络，与其互联网保险公司的轻资产定位形成冲突；即便众安保险可以寻找一些汽车后市场服务商合作，由他们协助完成车险定损核保理赔，但这种合作方式能否得到监管部门许可，也是未知数。