刷脸开户之困：阿里和腾讯出身互联网，征信、风控是市场最为担心的问题。“阿里和腾讯，客户都不是问题，其数亿的客户银行都比较害怕。最终还是征信问题，他们的大数据在多大程度上能解决征信问题？”洪自华认为，如果在庞大客户基础上解决征信问题，其小微贷的力量就非常强大了。

一位接近阿里的人士透露，此前阿里曾拟与中信银行合作，希望对方提供风控技术和模型，但对方担心阿里据为己有，那么随时都有可能摆脱合作。上述腾讯人士则称，经过不断摸索风控已不是大问题，除了自身网络大数据的提取，还会引入其他征信数据，以多种方式来实现强有力的征信体系和风控手段。

“这两家网络银行，目前面临的最大问题不是征信问题，而是远程开户！”其称，只有解决刷脸开户，两家网络银行才能真正运作起来。上述两家网络银行均表示，没有线下物理网点。利用人脸识别技术进行远程开户，这是网络银行的突破口。

本报记者获悉，上述两家银行为此上报了“刷脸”开户，然而未能获得监管层通过，仍处于反复论证和审批之中。市场甚至有人解读为，这是为保护传统银行所致。实际上，通过人脸识别的远程开户，人机交互的模式，其错误率有多少？会不会引起风险？风险有多大？都是监管层需要验证和考虑的。未来网络银行种种创新，都将继续挑战监管层的神经。

刷脸开户悬而未决，微众银行首款产品“微粒贷”，只能在腾讯内部试行，其运作通过腾讯旗下的财付通账户体系完成。网商银行也面临同样的问题，所以也只是先开业，暂时计划将此前阿里已做的小微贷业务从体外转回银行内。

“这两家网络银行现在还不能真正开放大门，跟客户去做生意。只能是先开业小范围内测试系统，等待远程开户审批后，才是真正意义上的开业。”上述网络平台的金融人士称，届时将是金融界的重大创举。