以互联网为平台，小存小贷，只服务“长尾”，不做500万元以上的贷款，不碰二八定律中那20%的高净值客户群……开业在即的浙江网商银行力图用互联网扩展银行业的边界。

蚂蚁金服旗下的浙江网商银行计划于下周（25日）开业。此前，温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行均已开业，同为纯网络银行的前海微众银行也在手机QQ客户端推出了首款产品“微粒贷”。

网商银行行长俞胜法昨日对上证报记者表示：“网商银行的客户端计划于7月初上线，正式开业的前后我们会对系统进行测试。客户端上线后，就会将产品开放给一些用户。我们的想法是，等产品体系、系统架构、事后的客户服务都基本成熟，整套体系基本完善后，再对外营业。”

由于在国内无先例可循，网商银行和微众银行的展业空间和模式需要从业者、监管部门和消费者共同探索。比如说，网商银行注册资本为40亿元，但既不属于城商行，也不属于股份制银行，目前与城商行对口同一监管部门。此外，关于流动性、存贷比等监管指标，银行方面也在与监管机构沟通能否区别对待。

对于纯网络银行来说，基础设施至关重要。对此，俞胜法认为网商银行已经做好了准备。首先，网商银行是中国第一家跑在“云”上的银行，其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。其次，蚂蚁小贷（前身为“阿里小贷”）已对自身的大数据风控模型进行了4年多的验证和完善，运用到网商银行的时机已经成熟。

此外俞胜法还认为阿里生态圈的许多应用场景也是网商银行的优势，把金融服务嵌在这些场景中，能触达更多客户。

蚂蚁金服首席战略官陈龙此前曾表示，移动互联技术的兴起，使得商业、社交和金融三者的边界渐趋模糊，电商和社交场景对渠道的变革是巨大的，金融场景化的威力是不可低估的。

此前，因市政工程施工导致杭州某地的光缆被挖断，导致支付宝[微博]的一个机房被影响，部分用户在约2小时的时间内无法使用支付宝。事故发生后，工程师紧急将用户请求切换至国内其他机房。据透露，当晚支付宝的服务恢复时，被挖断的光缆其实还未修复，支付宝的异地多活系统发挥了重要作用。

网商银行也会沿用异地多活的模式。俞胜法对记者表示：“目前已经实现同城双活，如果一个机房趴下了，理论上可以自动切换，中间没有时间差。我们希望用开业后一年左右的时间，建设异地灾备中心，实现异地多机房同活，达到高可靠性和安全性的标准。”

尽管在系统、风控和灾备方面做好了准备，但由于远程开户事宜仍未落地，而账户又是金融的核心，因此与微众银行类似，网商银行在开业之初也将蹒跚起步。

俞胜法表示：“关于远程开户的事宜目前还在沟通，因此我们将以一些不需要通过账户的、或可以通过他行账户实现的业务起步，比如个人贷款业务，比如帮助传统银行做贷后监控。我们将会从个人业务起步，初期产品相对简单，待到账户等基础设施到位后，再推出一些复杂的产品。对于企业客户，我们也会先覆盖阿里生态圈内的，对圈外的客户我们会相对谨慎，前提是能获取客户数据，做好风控。”

网商银行的定位是轻资产、平台化。负债对一家银行来说当然是重要的，网商银行会通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大负债来源，但刻意拉存款、拼规模等传统银行的扩张方式并不适用于网商银行。

“我们想两头在外，既可以将客户推荐给金融同业，传统金融机构不愿或不能服务的客户也可以由我们来服务。我们不做500万以上的贷款，管理层和经营层的内部共识是，100万以下的贷款要占80%以上，客户数甚至可以达到90%以上。我们想为客户带去微小而美好的改变，让客户真心地感激，这才是从业者成就感的来源。”俞胜法对记者表示。

轻资产纯互联网平台运营：俞胜法告诉记者，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票、抵押贷款等。“我们的服务对象面向小微企业，贷款最高上限是500万元。超过了这个范围的就会把客户转给我们的合作银行，我们没有这个服务能力。”

目前，公司股东也没有将盈利和资金量作为俞胜法的工作考核，唯一的标准是看网商银行能服务到多少家企业。而在业界关心的与银行之间的关系，俞胜法再次澄清，网商银行是传统金融体系的有益补充。“现在已经有很多银行来与我们谈合作的事情，毕竟小企业里也有一部分是银行的客户。比如说，在服务一个客户时，银行可以提供资金贷款，我们提供它的交易数据和信息。这样两方面都可以节省很多成本。”

由于网商银行最大股东为蚂蚁金服，在初期发展业务时，也会最大限度利用阿里巴巴资源。目前蚂蚁小贷服务的170多万客户里，有20多万是农村地区的客户。农村金融将是网商银行的重要方向，且将与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。“我们去河北考察的时候，教当地的农民用支付宝申请贷款，完全可以做到一个小时内把贷款打到他的支付宝账户上面，虽然金额只有6万元，但是已经很大程度解决了农村信用社和银行服务不到的空白。”俞胜法告诉记者。

而这些农村信用社和银行与网商银行合作，最看重的资源是阿里金融云提供的IT系统和技术支持，并实现移动端技术共享。据悉，首批与网商银行合作的金融机构均为杭州本地企业。网商银行在监管部门的银行类别暂时也没有明确划分，只是与城商银行有同一标准。

俞胜法对网商银行的定位则是轻资产的平台化公司。“我们没有精力像传统银行一样去跑客户，去拉存款，因此监管机构在存贷比这方面的要求会适当降低一点，但是在资金流动性方面的要求也会更加严格一些。”

在远程开户和账户体系问题解决后，对客户的限制如果不像现在这么多，网商银行可能会提供更多产品。俞胜法说，“现在还是谨慎一点比较好，也希望外界对我们不要给予太大的期望。”