第二个场景，集体账户将成为集体支付的基础。目前的一些集体支付场景通常是由一个人来支付，然后再分别找相关人员进行分摊。在这个过程中，如果有人有意无意的忘记分摊，也会给支付人造成不大不小的困扰。这个风险的存在让任何人都不太愿意出头来做支付人。

如果存在集体账户功能，那么在集体消费之前，所有相关人员需要事先将费用划入账户。在需要支付的时候只需要由某一方发起支付请求，其他人确认即可从集体账户直接支付相关金额。这个过程中，所有人都是平等的，没有人需要承担更多的支付风险或催讨义务。

第三个场景，集体账户可以成为小型合伙组织的资金管理平台。小型合伙团队或工作室，一般不会聘请专职财务人员进行财务管理，往往也没有独立的公司账户。或者即使有注册公司，建立公司账户，也往往不太会操作，而是为了方便，通过个人账户操作资金往来。这种情况一方面容易产生纠纷，另一方面需要将各方支出汇总计算，再由合伙人分摊，过程非常繁琐。

如果存在集体账户功能，组织的资金可以得到统一的管理。合伙人可以将出资汇总到集体账户，然后可以用于购买原材料或支付其他费用。账户的资金往来和收支情况也可以通过网络一目了然的呈现出来。

如果说即时通讯软件的群功能是信息流的集中化，那么集体账户就是资金流的集中化。笔者认为，如果能够实现，将会成为支付领域的又一次颠覆式创新。甚至未来有可能成就企业资金管理的巨大变革。

但就如同支付领域的其他创新一样，如果真的出现集体账户功能，那是需要在政策和法律上好好做一番研究和突破的。

法律是否能够承认共有资金的地位？

集体账户中产生的收益如何分配？

如果一方无法履行职责，那么资金该如何处理？

如果产生了无法调节的纠纷，但又无法通过法律途径来解决，那平台该如何处置？

这些问题都是需要产品设计者考虑的。但出现问题并不可怕，只要有用户，有流量，有使用场景的满足，产品就是有价值的，其他障碍的解决就只是时间问题了。

再回到主题，笔者认为未来有可能成为一项颠覆式创新的功能是集体账户：何为集体账户，顾名思义，就是该账户不为某个个人所有，而是为两个或两个以上用户共同所有。这个功能在以下几种场景中会得到应用：

首先是服务的担保交易。支付宝的担保交易主要应用于阿里系自己的平台，淘宝、天猫等。如果一旦出现买卖纠纷，支付宝可以根据平台内的物流信息、买卖双方对话等信息进行判断，决定资金是该划拨给卖方还是退还给买方。

但对于交易规模大得多的平台外交易，支付宝无法评判，也就无法提供担保交易服务。但实际上，这样的需求是切实存在的。比如在日常生活中的清洁服务。如果买方提前支付，则会担心服务质量会下降。而如果事后支付，服务方也会有被赖账的风险。如果提前将款项放在买卖双方共有的集体账户中，当服务完成后，经买方确认，款项从集体账户转移到卖方个人账户，交易完成。

如果这个过程中出现纠纷，需要双方自行协商解决。无法解决的，可以走仲裁或法律途径。但在有公允结果之前，集体账户的资金不属于任何一方，而是属于双方共有。

这样的功能的确不能彻底解决服务交易信任问题，但对于那些有心诈骗或故意赖账的人来说，这种集体账户将大大提高诈骗门槛。另外，对于那些阿里平台之外的交易场景，比如个人对个人出售一部二手手机，或是远程帮你PS一张图片等，都可以通过集体账户进行交易资金的过渡。

也许有人会觉得这种功能容易产生纠纷。但实际上，纠纷并非是集体账户带来的，而是本身交易过程带来的。集体账户只会促进交易的形成，而不会带来额外的纠纷。