商业银行信用卡发卡创新趋势：时至今日，应用全新的获客渠道，并提供一系列精细化服务，以确保用户黏性，增加信用卡活跃度，成为商业银行信用卡发展的新理念，通俗来说就是既要圈到用户，还要用个性化服务留住用户。

而在此前，各种发卡模式的共同特点是与客户直接接触，把产品送到客户手中。所不同的是，目前发卡模式已渐从分散发卡逐渐转变为集中发卡。即便是在新技术推动下的网络发卡，也只是“网络申请+网点办卡”半线上半线下的发卡模式，并未最大化利用互联网的交互功能，实现异业客户引流。

在“互联网+”时代，传统金融机构信用卡发卡模式转型势在必行，即时发卡、线上获客、精准市场营销是“互联网+”时代信用卡发卡模式创新的趋势。

即时发卡是信用卡发卡模式重要趋势。如前所述，随着互联网技术尤其是移动互联网技术的发展，网上银行、手机银行、微信银行等成为新的网络发卡入口，手机、电脑、PDA等成为新兴的网络发卡介质。在互联网金融产品的冲击下，缩短发卡时间、加快审批流程、研发即时发卡系统是传统银行信用卡变革的方向。

目前，广发银行、中信银行、光大银行等都相应推出了线上即时发卡产品。如光大银行推出的DIY信用卡即时发卡系统，消费者只需输入个人信息，通过审核后，dede织梦教程，系统就会启动制卡程序，实时进行卡面打印、凸凹印制、磁条编码和烫色。中信银行信用卡中心推出了全新现场快速发卡模式，仅需资质初审、录入质检、自动审批和现场制卡发卡四个环节就完成了整个发卡周期。

广发银行推出的“极客卡”通过基于PROBE探针系统的大数据平台，精准识别客户，实现快速审核，实现了客户在填写最少资料的情况下，快速知道审核结果。并通过成熟的“人脸识别”技术实现“三亲”原则(见到本人、本人签字和本人阅读风险条款)，客户只需用摄像头进行脸部认证，后台大数据即刻与申请人的资料进行比对。

然后，与央行征信系统的身份证照片进行识别，确定吻合度，当人脸识别成功后，申请客户只需在自己的手机上签名，即完成办卡流程，整个过程只需5-15分钟。

多途径实现线上获客成为引流关键。在“互联网+”时代，商业银行积极借助各种互联网时代手段吸引客源，通过手机、电脑、PDA等互联网终端提供快速便捷的卡片申请服务，成功实现了由线下获客向线上获客的转变。

以广发银行为例，其每日通过网络申请信用卡的用户已约1万人，仅2014年网络发卡数量就突破了100万张，是4年前的10倍之多，毋庸置疑，未来互联网将成为最重要的信用卡获客渠道之一。

线上获客渠道开发的另一个重要途径则是异业客户引流，即通过与其他非金融机构合作，利用各自的优势资源形成销售渠道。其实质就是在微信银行、手机银行等线上“入口”的基础上，与网站、线下经营主体联合打造更多的办卡“入口”，将其他合作伙伴的用户引流到信用卡办卡入口。这样既能减少成本，还能迅速增加市场占有率。

例如，中信银行与腾讯、淘宝、搜狐、国航等网站合作，通过网站提供的办卡入口，链接到中信信用卡申请平台导入客流;建设银行联合中国移动发行的龙卡NFC-SIM手机信用卡;浦发银行“合伙人”计划，为浦发持卡人提供专属二维码，亲友扫描该二维码，便可申请办理信用卡。

前面提到的广发银行“极客卡”，也是基于异业客户引流的方式进行发卡。通过“广发分享日”买一送一合作商户、广发日Shopping Mall高额返现等活动，将用户置于特定的消费场景下，以商业银行返利优惠的形式成功将合作商家的客户导向办卡入口。此外，值得关注的是，在近期的微信广告中，多家商业银行还开通了iPhone用户专属办卡入口。

精准市场营销是重要基础。传统信用卡发卡模式无论是被动等客，还是主动出击，包括网络发卡之初，可以说仅仅是凭靠互联网或移动互联网技术的简单相加，只是让发卡模式多了一种“入口”。

在竞争日益激烈、选择更加广泛的信用卡市场中，如何做到有效吸引用户同等重要。市场营销是我国商业银行当前以及未来体现不同银行信用卡中心精细化经营、差异化竞争的核心。简单说，即时发卡方式、线上获客渠道等都必须基于市场营销，通过市场营销提供的消费场景，实现渠道引流，达到发卡的最终目的。

实际上，我国信用卡行业的市场营销一直较为活跃，广发银行2009年在业内率先发起了“广发日”优惠购物活动，开创了市场化营销先河。此外，交通银行信用卡推出“最红星期五”、建设银行推出“龙卡星期六”、招商银行“周三五折美食日”等营销活动也获得了不错的效果。

不过，跟风严重、缺乏创意仍是目前我国商业银行信用卡营销方式上的短板，要在“互联网+”时代的产品竞争中胜出，商业必须摆脱同质化营销方式，紧随“互联网+”的潮流，不断加速“移动化”营销步伐，充分利用大数据精准定位客群，实现精准“指尖”营销。

例如，广发银行在国内首家引进PROBE探针平台，该系统可精准识别客户的需求、风险和收益，大大提升了客户决策管理体系。通过整合分析银行内外部大数据，多维度描述客户特征，为客户“贴标签”，针对每个客户的特征和需要进行精准营销，满足了消费者个性化需求，真正实现了精准的“指尖”营销。