从当前看，直销银行发展应处理好四大关系：

第一，正确处理与母行关系，形成各自独立、优势互补的经营格局，拓展独立发展空间。可作为独立法人或准独立法人进行独立发展，与母行形成竞合关系；可建 设独立的子品牌，开展符合互联网思维的营销活动；可建立遵循专属、优势、标准化、简单、创新原则的产品体系，与母行产品形成差异化经营态势；可在后台系统 建设、运营维护方面可与母行进行资源共享，从而减少不必要的重复投入。此外，直销银行的运营体制机制要向互联网金融看齐，组织架构、商业模式、运营体系、 激励策略等方面应借鉴互联网金融企业的成熟经验，通过有别于传统银行的、完全市场化的运作来获得市场及客户的认可。

第二，处理好经营方 向与目标客户群关系，积极拓展生存发展空间，跳出陷入传统银行附庸品的怪圈。就是说准确定位目标客户，结合自身优势，定位于特定的客户群体，提供对应的产 品与服务，通过维持客户同质性，进一步降低经营成本，从而带来效益最大化。同时，根据目标客户追求新颖、追求优惠、追求高效等特点提供高效、普惠、快捷等 有针对性的金融服务产品，避免沦为传统银行物理经营网点的窠臼；并根据自身发展实际充分发掘有效性客户，力戒贪大求全、意欲将所有客户都揽于怀倾向，实现 少而精、精而高效的金融服务目标。

第三，处理好传统金融服务产品与建立独立产品体系的关系，打造专属的直销银行品牌，展现差异化竞争优势。直销银行关键在于体现“直销”特点，不可能像全功能网点一样提供复杂、多样和全面的选择，满足所有客户金融服务需求；产品设计及服务方向应生在体现方 便、快捷、简单的原则，符合直销银行业务特定客户的总体需求。

可充分利用国内银行业目前网上银行、手机银行等电子渠道发展渠道已经较高 的优势，共享资源，同时保持前台、销售渠道、产品创新等方面的独特竞争力。同时，随着利率市场化改革的日渐深化，要发展高收益产品吸引客户，但同时要注意 专业化、差异化的创新，避免陷入由同质化引起的高价格恶性竞争。而且要与本行或他行银行卡建立关联，便于即时从客户其他活期账户中获取资金，提供减免跨行 转账手续费和小额管理费等优惠措施，不设最低存款和产品投资额度限制。

并逐步打破传统金融产品限制，积极开发网上贷款产品，简化审批流 程，缩短审批时间；积极与保险、基金、证券等各领域合作，通过综合化数据分享及分析，打造出简单、便捷而又独具特色的直销金融产品体系。此外，可抓住时间 窗口，积极开展与大型互联网企业、第三方支付、非金融领域公司等的合作，充分利用各自优势资源，批量引入客户，吸取经验，在竞争与合作中，做大蛋糕，实现 规模效应，共享互联网金融发展红利。

第四，处理好国内直销银行与国外直销银行关系，在积极向国外直销银行学习成熟经验的基础上，根据中国消费者习惯和经济发展水平，大胆进行直销银行经营模式创新，发展多种形式的直销银行，以适应我国未来互联网金融竞争日益激烈化的需要。如推出互联网平 台+直销门店、独立运作+简单产品、纯线上运营+注重客户体验、首家独立法人模式等等；尤其培育和支持直销银行通过加大云计算技术投入解决安全问题，使直 销银行逐步向独立法人方向转轨。

同时，建立独立的直销银行体系；创新网络系统，提高客户体验度；打造“精”和“准”的产品线；加强风风险控制和合规运营；建立中小银行直销银行联盟等，逐步使直销银行发展壮大，成为我国金融市场的新力军。