每一项花钱的地方都是赢利点：到了去年年底，高嘉希意识到了变化。越来越多的公司进入车抵贷市场，这有点像几年前团购领域的“千团大战”。车贷贷的应对措施是降低利率，未来要做到零利润，靠其他业务盈利。增信是其瞄准的一个方向。

根据用户贷后驾驶和还款等行为，车贷贷会对其分层增信。比如，这类用户能够通过APP做小额借款。即使没有抵押行为的车主，也可以在该APP中完成小额借款。这类似于目前大多现金贷业务。

花生好车和来用车都将目光放在了二手车领域。花生好车的门店已经具备二手车的评估和处置能力。待到算法成熟后，其会推出二手车产品。比如客户可以用贷尾款支付新车的首付。在陈鹏云的设想中，融资租赁真正的使命是，一辆车在它的生命周期内能够被更多人使用。而花生好车能够通过换车过程中的残值处置来盈利。

前段时间，商务部发布《汽车销售管理办法》（以下简称《办法》）。其中明确规定，供应商不能限制经销商经营其他供应商商品。也就是说，未来将出现更多涵盖各种品牌的“综合性展厅”，这将更好释放三、四线城市和农村对于汽车的消费潜力。未来，用户也可以在国美、苏宁等实体店面购车，而非4S店。

《办法》还规定，经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。这对于汽车融资租赁公司来说，或许不是一个好消息：借助车辆采购赚取的批零差，势必会随着4S店的下沉和越来越多消费场景的出现而减少。不过，借助后市场服务盈利的想法似乎依然可行。

“引导”还会继续，就像把买车需求提前那样。客户买什么样的保险、去哪家维修厂以及哪家保养店，这些需求都能够被“引导”。“在这个客户的用车周期中，每一项需要花钱的地方都是我们的一个盈利点。”陈鹏云对创业家&i黑马说。

车抵贷：隐藏的服务费。“很多资本不懂，呼吁消费，跟国外比。美国渗透率很高，路面上跑的一亿辆车，有百分之七十到八十是消费车（分期），中国百分之七十是全款车。这个是历史遗留问题，大家的观念里普遍觉得分期没什么必要。”车贷贷创始人高嘉希告诉创业家&i黑马，汽车金融渗透率不会通过买车分期获得较高增长。相比于融资租赁，他认为，车抵贷才是汽车金融里最大的生意。

高嘉希是一位连续创业者，早些年做过网吧启动增值广告，团购和位置社交乐播等业务。这一次，他想要做一个稍大一点的生意。在寻找有机会出现上千亿交易量规模的领域时，他找到了汽车金融。由于并不是金融科班出身，他在消费、信用和抵押这三个业务中，选择了自己能看得懂的抵押。

相比于非标品，标品能够更快得产生规模效应。而符合小额分散的标品也就只有车了。从去年3月份至今，车贷贷的业务已经拓展至11座城市13家营业部，累计放贷7亿元。车贷贷的营业部大多位于写字楼内，200多平米，配备30多人的团队。这其中，销售人员占六七成，其余为风控和职能人员。

车贷贷将第一家店开在了北京。此前，由于车抵贷公司大多采取一座城市布局多家店的模式，造成运营成本较大，且获客效率不高。高嘉希清晰的记得，那时北京的民间借款利率一度高达40%。高嘉希把每一个营业部定义为工厂店，每座城市只开一家，做的是批发零售的生意。这自然会对销售人员提出更高的要求。在车贷贷，每一位销售要到线下找司机。即使这位司机没有转化为车抵贷用户，但他依然有价值，成为了销售人员的下线，去寻找下一名司机。

除此之外，洗车房和维修店的工作人员，甚至银行的大堂经理都是车贷贷的销售。每成功转化一位用户，这些销售人员会获得贷款金额的3%~5%左右的提成。此外，车贷贷还会在用户的车上安装GPS装置，成本数百元。销售人员在将车主信息录入系统后，将由风控等人员完成后续评估和放款等工作。

车贷贷会综合车价等因素，为车主放七至八成车辆估价的贷款，利息为12%，服务费为12%，综合利率为24%。“这个行业说什么百分之十几，百分之八几，（是）没有算综合利率，我们对外的利息是十二，加服务费是二倍。”高嘉希说。车贷贷赚取的是服务费，利息归麦子金服和聚财猫等约5家P2P公司。