STEP2：保险配置

齐春霞：要配置商业保险

中国平安金融理财规划师

林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建立将来的退休养老计划。大病保障：据统计，一线城市居民一旦发生大病风险，除去社保报销外，个人花销的平均费用约为40万元。选择分红型终身重疾险，可解决医疗费用的巨大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。

意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的责任。建议保额是本人年收入的5至10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。

养老保险：林嘉想要在45岁获得财务自由，假定其寿命是80岁，那么在45岁到80岁之间的这35年必须要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险，最好选择领取年数与生命等长的险种。

杨为斅：养老险年龄越小越划算

联讯证券宏观及固定收益高级分析师

1.林嘉首先需要配置商业养老险来完善其养老体系。通常来说养老保险缴费较高，但林嘉有天然优势—月收入高，资产负债率低，年龄小，对养老保险负担的敏感度低。缩短缴费期是较为经济的做法，可选择一次趸缴、3年缴、5年缴等短期缴费方式。

2.这个年龄段，面临成家和事业 上升的压力，建议先补充足额寿险，确保 未来5 到10 年的收入保障。

3.增加重大疾病保险，弥补社保报销的不足，可以考虑意外和重疾保障，建议选择带有分红的终身寿险。以林嘉的收入水平，月缴费额应控制在3000元以内。

STEP3：45岁实现财务自由

刘宏宇：投资收益“保八争十”

国海富兰克林基金公司东北渠道总监

1.假定CPI恒定在3%不变，目前每月支出1.75万元（不含房贷），20年后实际月支出为31607元。

2.按照林嘉的模拟测算，理想状态下年收益为10%，则每年定投19.2万元，便几乎可以得到财务自由所需的1328万元。鉴于未来金融发展趋势的多样化和杠杆化，林嘉在对现有资金的还贷、消费、投资等进行合理规划的情况下，即便是投资收益降到8%也是有可能在45岁实现财务自由的。

3.林嘉的工资水平较高，公积金是缴存上限1820元，年累计43680元。他应申请公积金领取用于还款，这样或是加快还贷速度或是增加了储蓄余额。换算下来，公积金用于还款，月供仅需900元。

公积金=1820×2×12=43680元

月供=4500×12－43680=10320÷12=860元

STEP4：职业规划

闫岭：短期内转型市场总监不适合

向阳生涯CCDM职业规划导师

在为自己设计雄 勃勃的规划图之前，首先要评估实现目标的可行性。林嘉设想从音乐总监到市场总监再到天使投资人，这样跨序列上升实现的可能性究竟有多少？

从收入来看，林嘉目前的月收入相当于一个4A广告公司市场总监的薪资。但显然，如果林嘉转型去4A公司担任市场总监，考虑到专业以及经验值等因素，他很难胜任。如果真的要“跳槽”到国际化运作的大型广告公司，向市场总监方向重 新积 累经验，减薪约50%是大概率事件。

考虑到家庭、经济等因素，林嘉不想降薪，所以如果要“跳槽”，建议选择在可以发挥他音乐专业技能和经验的行业。而短期内转型市场总监并不适合。

孙海宁：转型前必须先做好中长期规划

任仕达中国区市场总监

林嘉的转型是一个中长期的规划。

1至2年内：在不愿意降低收入来换取“职业发展”的情况下，选择能更多发挥他音乐专长和经验的行业，这样转型的成本较低。多与从事市场方向工作的朋友接触，闲睱时间协助其他公司的市场总监们完成一些较小的项目，积累经验。同时，寻找能够提供更大平台和视野的公司，做好职业转型的准备。

5年内：取得MBA学位，完成转型。如果林嘉能够比较顺利地在2年内完成准备，下一步，他可以考虑在公司内多积累人脉和管理经验，逐步登上市场总监职位。同时，林嘉应该考虑继续学习管理学方面的知识，读一个在职的MBA是必要的做法。

10年内：林嘉的终极职业目标是转型到投资领域，成为天使投资人，建议他在平时工作以及念书过程中可以有意识地多结识投资方面的人脉，寻求再次转型的机会。

严梓妤：做投资人，从零学起

老鹰基金投资控股有限公司合伙人

创业投资是一个门槛很高的行业，林嘉有这样的目标，就要从零学起。

目前，林嘉需要增加的是风险投资行业的专业性培训和实践经验。可从两方面入手：现在各大高校都开设PE班、艺术品投资和电影投资等专项或非专项的投资扫盲班，林嘉可从中获得投资行业的基础知识。

如果需要练兵，他可以先从个人天使投资开始，合适的时候做一些可承受范围内的投资。也许会交学费，却是必不可少的实战过程。