并非赔本赚吆喝

需要看到，随着利率市场化的推进，银行为了在竞争中取得优势，银行卡的收费力度整体在逐渐减弱。

比如，上市银行中的宁波银行和南京银行，都推出了异地跨行ATM取款免手续费的优惠。

不要小看这点手续费。以中国银行为例，目前中行的异地或跨行ATM取款手续费为取款金额的1%,同城跨行50元封顶，异地跨行100元封顶，也就是说如果客户异地跨行ATM取款1万元，需缴纳手续费100元。

再以招行为例，其境内同城跨行ATM取款4元一笔，异地跨行ATM取款需要先收同城跨行的4元，然后再加异地通存通兑手续费0.5%,还上不封 顶。若客户异地跨行ATM取款1万元，将被收费54元，虽比中行便宜，但由于上不封顶，如果取款达2万元，手续费就要超过中行了。

由此看来，对于需要跨行或异地大量取款的客户来说，如果不想随身携带大量现金，那么减免取款手续费的优惠还是比较有吸引力的。

那么这种优惠对银行的利润收入影响几何呢？

信用卡研究人士董峥告诉《投资者报》记者，一笔境内跨行取款的成本大约4元左右，通常银行和客户各承担一半。对于境外取款，还另有接入成本标准，因此银行大力度免除手续费，“感觉就像赔本赚吆喝。”

不能否认的是，城商行网点少、硬件也较为落后，因此持有城商行银行卡的客户会有比较多的跨行取款行为。

不过北京银通兴业咨询公司总裁、唐山银行前副行长师阳对记者表示：“这边免费，其他补回来，成本就不是问题了。更何况实际上全球取款的量很少， 因为国外银联网络不多，没多少人用城商行的卡在国外取款，这么宣传的目的就是做品牌，告诉别人我现在费用低，而客户对价格比较敏感。”

城商行的两大掣肘

但尽管城商行“真的很优惠”了，其吸引客户的成效也并不显著。

师阳认为，一方面是宣传还没到位，另一方面就是城商行自身有劣势。首先是网点少，想办理该行卡的客户无法在本城市办理，比如前述那些能全球取款免费 的银行，几乎在北京等一线大城市都没有网点，不仅办卡无门，就是以后当需要办理挂失、签第三方协议等必须现场办理的业务时，也会遭遇找不到网店的困难，甚 至不得不去开卡城市才行；其次，城商行的银行卡功能少，除了能存取款、转账，其他如理财等功能都十分不健全。

针对第一种劣势，师阳认为，可以参考广发银行[微博]的智能银行模式。广发银行今年在北京金融街推出的24小时智能银行，就可以替代传统柜台服务办理多种业务，自助开卡就是其中一项。

或者，发展真正的网络银行也是一种弥补的办法。现在国内的网络银行只是在已开卡的基础上进行功能延伸，而国外的网络银行不需要网点，人们在网上就可实现自助开卡并办理各项业务。

如此看来，在现有技术条件下，对城商行来说，真正对发展客户形成障碍的是网店少的问题，而缺乏理财等功能的问题，对客户来说并不算个障碍。因为 既然转账、取款都免费，客户完全可以只享受这一好处，而将其他需求通过免费的跨行、跨地区转账取款业务转移到功能全面的银行中去。那么显然，银行卡功能少 对城商行自身来说，终究也是损失，在自身无力开发的情况下，可以与相关机构合作来弥补缺陷。