记者手记

及早着手 养老无忧

退休究竟离我们有多远？对于初入职场的年轻人来说，可能觉得退休是一个极为遥远的未来，现在的自己还有大把青春可以挥霍；至于已然成家的人来说，在每日的柴米油盐酱醋茶中，还要考虑奉养父母、教育子女、换房买车等等生活需求，退休似乎让现阶段的他们显得力不从心……有一天，当我们发现在每日的奔波劳碌中，退休愈来愈近时，才发现面对退休，时间已成为最残酷的现实。

对于退休，有些人善于未雨绸缪，年轻时便及早规划，因此老年得以幸福安康；有些人却瞻前顾后，延宕推迟，忽略安排也忽略规划，年岁越长越感到生活充满压力。人生如棋,我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，让我们不但能现在有钱，未来也能有钱。如果凭着现在收入高，就不再有意识的进行养老规划，一旦个人事业发生突变，很可能让未来的养老变得异常艰辛。韩国曾有一个大企业的总裁，当企业经营不善破产后，他最后只能到酒店做服务员，曾经的巨额财富顷刻化为乌有，这样的例子比比皆是。

既然退休养老规划是现今社会上每个人都不容忽视的课题，那么养老规划宜早不宜迟，不论你是初踏入社会的年轻人，或是三四十岁成家立业一族，还是四十岁以上的中壮年族，都必须及早做好养老规划，这样才能在未来有一个幸福惬意的退休生活。

商业养老保险补充社保

目前，养老体系主要有三大支柱。首先是公共养老金，这部分通过税收、社会保障等方式提供，是公共管理体系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企业养老金，这部分养老金不是所有企业都有，而各企业养老计划及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型个人养老储蓄，建立在自愿基础上的私人管理的储蓄型退休保障，以保险公司的养老保险产品最为大众熟知。

具体来说，目前商业养老险主要有四种，市民可根据家庭实际情况选择投保。第一类是传统型商业养老险，一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少，这类产品一般约定的预定利率为2.5%。第二类是分红型商业养老险，该险种具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。一般而言，其预定利率一般稍低于传统养老险，红利与保险公司经营业绩挂钩。第三种是万能型商业养老险，是近年来出现的创新类养老险。这一类型的产品与分红型养老险有类似之处，采取“最低收益+浮动收益”相结合的方式。在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，还有不确定的投资收益。第四种是投连型商业养老险，被称为“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。

以上四类保险可用来筹集退休基金，保险公司推出的健康类保险也是养老规划不可或缺的品种，其能够在未来退休后住院治疗中给予赔付，化解疾病给家庭带来的经济压力。一般来说，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，最好选择购买意外伤害保险、重大疾病险。需要指出的是，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾，保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。

稳健投资实现财富增值

在养老压力中，还有一点不得不提，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。有关发展报告预测，2006至2015年中国每年将至少保持3%至4%的通胀率。如果未来几十年持续通货膨胀，就肯定会把辛苦积累的社会统筹养老金侵蚀得“遍体鳞伤”。这意味着, 如果按照每年3%的通货膨胀率计算，20年后每月2000元的退休金，实际购买力只相当于现在的1100元；20万元也只相当于目前的约12.8万元的购买水平。因此，通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值极为重要，专家建议采取投资方式养老最好选择稳妥的理财渠道。

目前的银行储蓄利率较低，如果一味地强调低风险，把资金全部存到银行吃利息，是很难跑赢通胀的。其实，市场上已经有了一些储蓄替代品，不仅风险不大，而且收益稳定，是保守型退休规划的不错选择。如货币市场基金，年收益率会随着利率的提高而提高；人民币理财产品，由银行打理，安全低风险，收益率大大超过了同期存款利率；在投资组合中，还应该加入债券，债券的收益率比定期存款高，有国家的信用作为保证，在投资组合中起到了基础的保障作用。

在保本的基础上，追求更高的资金使用效率也是相当重要的，这一任务应该交给大众熟知的基金来完成。作为养老金的投资工具，无论是投资风险还是投资期限，指数基金和平衡基金都具备财富增值的巨大潜力。长期看好国内市场表现的投资者可以长期配置指数基金，择时能力强的投资者也可以利用指数基金做波段操作，而风险承受能力较低的投资者则可以参与指数基金的定期定投。而平衡型基金，其资金动态地配置于股市和债市之间，所以能更加充分地发挥股票和债券两方面的投资优势。进可攻，退可守。平衡型基金的投资风险，介于偏股型基金和偏债型基金之间，可以在降低投资风险的前提下，发挥出兼顾成长机会的优势。在养老金的投资组合中，能起到提高长期投资收益的作用。而采取定期定额的投资方式，更是一种积极稳妥的理财方式，长期获益不容小觑。

以房养老 商业保险 稳健投资

三大渠道助你增厚养老金

无论是环游世界还是与小辈嬉笑玩乐或是与老友品茶聊天，这些富足美满的老年生活，相信是绝大多数奋斗中的年轻人所憧憬的。在物价不断上涨的今天，我们如何能保证未来的理想生活？在记者的采访中，大部分人认为社保可为退休提供基础养老保障，如果要享受品质较高的退休生活，需要多渠道做好养老规划，以房养老、补充商业养老保险、投资理财增值财富等方式日益被重视。

以房养老让你老有所居

关于退休后居住的问题，近来已经引起过广泛的讨论，是居家养老还是养老院养老也是社会激烈辩论的问题。但无论如何，拥有一套住房是现在退休人员的基本愿望，并且是实现“老有所居”不可缺少的一环。目前，部分银行推出了养老按揭的业务，不少人更是对以房养老寄予厚望。所谓“倒按揭”就是“反向住房抵押贷款”，指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

“这一养老方式适合有多套房产，或者自己的赡养人没有工作能力，在目前现有水平上，希望提高生活，或者希望每个月拿到一笔钱去旅游的老人。”近期刚推出住房“倒按揭”的中信银行相关人士表示，该业务规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过5万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。养老贷款的用途，包括各类日常消费、生活费用支出、医疗保障支出等。“这笔投资的好处在于，房子前提是升值的，借款到期后借款人可以选择将所抵押房产处置后的资金偿还银行贷款，也可以选择还款赎回房子，并将房子在市场上出售。而在抵押的过程中，房子依然可以自主使用或出租。这意味着你可以选择房子的出售时点，在房价升值的情况下，将房子的出售延后。”

40多岁的温先生尽管还属于年富力强，但已开始早早为自己的老年生活做打算，他选择了“买房养老”。2010年初，温先生在郊县又贷款买了一套80平方米的房子，总价60万元，首付20万元，贷款40万元，20年还清，现在每月要还3000元左右房贷。“房贷还清时，我正好到了60岁的退休年龄，该休息休息了。”温先生是这样盘算的：现在还房贷吃一点苦，生活节省一点。等到退休以后，郊县所买的房子应该也升值了，到时把其中一套房子售出，能有一笔不菲的积蓄，用于应付将来的生活；或者把房子出租，每月收租金，也能增加一笔稳定的收入；抑或是采取银行推出的“倒按揭”方式，相当于每月领取一笔额外的退休金，退休生活品质应该不会下降多少。

休闲占养老支出低位徘徊

很多人觉得，自己活了一辈子，前面50年、60年，不得不为家人、社会承担起一定的责任，很多时候都牺牲了自己的兴趣爱好，或者在职期间从事的工作并非自己的理想，人生前几十年的生活状态并不是那么如己所愿，所以，退休后就更多从自己的爱好出发，好好为自己“活一把”。比如，即便平常生活比较节俭的夫妻，也会想象“每年至少一次出国旅游、两三次国内游，15年内走遍五大洲”、“没事就看看电影听听音乐会”。

去年刚退休的刘先生过着还算惬意的退休生活，在国庆节期间，他和妻子境外玩了一趟，团费加上购物一共花了3万元。“年轻的时候，工作较忙，不要说境外游，就连境内游都抽不出时间。这不去年退休了，趁着身体还行，还能四处走动，把年轻时错过的旅游补回来。”刘先生和妻子退休工资一共有8000多元，儿女生活也不错，相对没有什么负担，刨去平日的衣食住行，他打算把剩下的钱都拿出来去旅游。“今年圣诞节期间，我打算再报一个港澳游，咨询了一下，每个人团费3000多元，还算能承受。主要是岁数超了，要不团费还能便宜一些。”

刘先生夫妇晚年过起了“背包客”的生活，但在记者的采访中，不少人退休后娱乐休闲活动并不活跃，休闲费用占他们养老金比例较低，平均在10%左右。“平时在家看看报，偶尔参加一下社区举办的活动、到郊县来个短线游。”这是记者在采访时听到最多的退休人员娱乐休闲项目，究其原因：一是退休金有限，外出旅游费用难以承受；二是随着退休，生命到了傍晚，体力、精力随之下降，甚至于各种疾病也找上门来，长途跋涉去旅游身体也吃不消；三是，社区举办的活动丰富多彩，每天清晨打打拳，晚上跳跳舞，周末组织个蓟县、西青采摘，这些休闲方式足矣。

轻松养老至少需筹百万元

从记者的调查中可以看出，生活消费、医疗费用、休闲花费是退休人士主要支出所在。那么，对于一个普通家庭来讲，养老到底需要多少钱呢？理财专家认为，没有100万元，未来养老难言轻松。

我们来粗略估算一下。按照国家统计局天津调查总队调查数据，2011年城市居民家庭人均消费性支出为18424元。退休后，人们在饮食、衣物、交通、医疗等方面的消费需求有所下降的基础上，日常的基本生活开销每年18424元左右便能有所保障。日常的文化娱乐，包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类活动，每年估算为3000元；如果进行国内游或境外游，花费则会在数千元乃至数万元。也即是说，一个身体健康的城市老人，退休后想要保持比较惬意的生活状态，一年3万元是必需的。

那么，退休后这样的生活差不多需要维持多少年呢？目前天津市人口平均期望寿命79.79岁，男性78.53岁，女性81.10岁，居全国前列。按照目前我国男性60岁退休，女性50岁或55岁退休来算，男女在退休后的生存年限分别是18年和26年，由此可以算得，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。据此，3万元的年消费再乘以25年退休年限，相当于仅按现在的物价就要准备75万元。需要提醒的是，这75万元是按照2011年的平均水平来计算的，如果计算消费支出年增长率、通货膨胀率，以及其他诸如子女经济状况、意外支出等影响因素，所需费用就已达百万元以上了。

医疗费水涨船高难言轻松

俗话说，有什么别有病，没什么别没钱。退休后随着年龄的增长，疾病将不可避免地缠上身，而如今的医疗费用是越来越昂贵，因此，医疗费支出也是退休人士难以回避的大头开支。记者调查的退休人士在医疗保健上花费也不少，平均花去了退休金的40%，

现年64岁的胡先生在接受记者采访时，正拄着拐杖在爱人的搀扶下遛弯。胡先生五年前患上帕金森病，尽管每天服用大量的护理药物，却依然在慢性病的侵袭下步履蹒跚。“我这种病只能靠药物维持，且多是价格昂贵、医保不报的进口药，刚开始吃80多元一盒的美多芭还能承受，现在疾病对原来的药物出现抗药性，只得换200多元一盒药效更强的药，我每月花在吃药上的钱就得1000来元，差不多是一半的退休工资吧。”胡先生患上的是帕金森综合症，其症状为肢体运动不灵活，并逐渐加重，出现运动迟缓乃至无法行动，需要靠神经修复类药物维持生理机能，医疗费用较为高昂。

那么，退休后需要准备多少医疗费用才会有备无患呢？根据现行的医保政策，在一个年度内，城乡居民在一级医院和社区医疗机构就医发生的门急诊医疗费用，起付标准为600元，最高支付限额为3000元，报销比例为50%；而成年居民在一个年度内发生的住院医疗费，分为三个缴费标准，对应相应的起付线、报销比例。比如按照1000元缴费标准，一级医院起付标准为300元，报销比例为75%；二级医院起付标准为400元，报销比例为65%；三级医院起付标准为500元，报销比例为55%，封顶线均为11万元。虽然退休人员医疗报销比例有所提高，但个人医疗费的负担也不是一个小数字。有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为4000元左右。考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。当然，上述计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。