教育规划

李先生在理财观念上还有一个误区，就是在养老金储备和子女教育金储备上，优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都愿意为子女教育作出牺牲，甚至是自己的未来，但自身保障没有做好，怎么保障子女的教育？而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时，一定要首先考虑养老金的储备。

在养老基金之余，家庭剩余的月收入有大约1万元，这部分钱可以做为子女教育的费用积累。这部分投资相对保守一些，最好以国债和纯债类产品为主，年收益在5%左右，6年后孩子上大学时有近百万的教育金，大学和今后留学的费用都可以比较有保证。

保险规划

从理财的角度来看，李先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱，且自身经营企业属于较高风险投资，应当根据家庭状况，选择适当的保险。

建议首选重疾险，同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。这样，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元；住院费用险的作用更大，某险种年交保费1400元，一旦住院，最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。

理财建议

备用金规划

李先生当前活期存款只有1万元，所以首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来保障家庭生活的正常运转和意外时的应急需要。

家庭紧急预备金不能过多或过少，需要在资金的流动性和收益性之间平衡。根据李先生的月支出状况，建议储备家庭3~6个月的日常支出额度，约为4万元。其中1万元存银行活期存款，另外3万元则购买货币市场基金。

此外，李先生达到了银行贵宾客户级别（资产105万），可以申请起始额度为10~100万元的白金信用卡，不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务，还可以为自己事业和家庭储备一笔备用金，以备不时之需。

投资规划

根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，李先生属于稳健型投资者，其投资类型的特点是对风险的关注要大于对收益的关注，希望在较低风险下获取稳健的收益。建议的投资组合如下。

李先生的可用于投资的资金105万元，可以均衡配置于股票类资产和债券类资产（或股票型基金和债券型基金）以及少部分信托类资产，拿出30%资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，以满足家庭每年可能的大额支出需要。

30%投资股票或股票型基金，满足家庭资产增值需要。

30%资金投资于债券型基金，满足资产保值需要。

10%的资金用于投资信托类资产或贵金属账户类产品，满足资产的分散或平衡需要，起到资产平衡器作用。

构建后的投资组合的年平均收益率为6~8%。

养老规划

李先生想要实现提前退休并安享晚年的目标，首要的条件就是要有稳定且足够的现金流，而且来源是工作收入和理财收入两方面，以这两方面作为实现提前退休的基础。其次，要保证家庭财务不出现巨大波动，尽可能的提高理财收入，这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。

李先生在未来没有大的变故的情况下，每年大约有29万元的节余（净储蓄减去贷款本金减少的部分），这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一，是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元，投资方向以股债平衡的保本基金，如果以年收益6%为例计算，9年后可积累约700~800万元。