置换购房可将老人住房出租

理财目标

想五年后换一套大平米的房子，现有住房136平米，本地均价1万元/平方米，夫妻二人名下没有住房，可以走公积金贷款。

对于李小姐一家来说，136平米的房子并不算太小，想要更换面积更大的住房，应该是想和老人同住。

按照目前国家购房政策，李小姐如是首次购房，首付比例不得低于房屋总价的30%，如果考虑5年后购买一套200平米左右的住房，按照1万元/平米的房价，200万元左右的住房需首付约60万元。李小姐现在的房子可以变现140万左右，如果卖房款中的30万元用于偿还剩余贷款，剩余的110万元左右可考虑作为首付款。

如果公积金贷款80万元，贷款30年，每月月供为4000元左右。以李小姐目前的存款和收入，可考虑双方父母适当资助。或者在换房后，如果和老人住在一起，可考虑将老人现有的住房出租，每月的房租收入也可以贴补小李夫妻的支出压力，以租养贷也是一个比较不错的方案。

保险首保“家庭经济支柱”

理财目标

尽量想多存款，以防家里老人孩子生病等应急花费。

家庭成员生病或者发生紧急事件，需要急用钱，这个可能是每个家庭都最担心发生的风险事件。李小姐想多些存款，有未雨绸缪的打算，这是非常好的。除了用加强存款以应对突发事件的这个方案，购买相应的保险产品，也是非常有效且有必要的一个方法。保险产品存在的意义，就是通过最大化发挥资金的杠杆效应，实现把风险转移给保险公司。

从家庭构成来看，李小姐夫妻二人是家庭的财务支柱，一旦发生风险，势必会影响整个家庭的正常资金收入。所以最应该投保的是他们二人。

建议夫妻二人各投保一份保额为10万元的重疾保险，为了不增加过多的支出压力，可以将缴费期和保险期暂定为20年。以某款银行代销的重疾保险为例，保费若选择为月交的形式，两人每月的保费合计约1000元左右，并不是太大的开销，一旦发生问题，最高可获得20万元的保额理赔，很好地实现了资金的杠杆效应，而且这笔资金的投入也实现了财富积累的目的。如果未出险，20年后会返还保额加分红大约25万左右的资金。当然，随着时间的推移，李小姐夫妇的职位和收入都会相应增加，到时可考虑再增加保额或者延长保险区间，也未尝不可。