产品缴费方法灵活多样

根据记者获得的调查数据，全年银保新单占80%，趸交方式仍是绝对主流；仅有中美联泰大都会、中荷、中德安联3家的新单占比低于20%。除了趸交外，3年、5年、10年的期交方式也很常见，而20年交费期限的交费方式则很可能对应的是长期的保险期间。

交费方式最多的莫过于合众的“富贵幸福保险计划”，其则提供了“趸交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在内的多达8种交费方式选择，这与其对应的保险期间为“终身”不无关系。

而太平人寿的“财富投连B款”则有“趸交，可随时追加”的灵活交费方式规定，其保险期间为至被保险人80周岁。

常见的初次保费形式诸如“1000元/份，5份起售”等，但相比保险期间及缴费方式的相对固定，起始保费的规模在不同产品中则呈现了明显差异。

每份金额从1000元/份到10000元/份、甚至20000元/份不等；同时起售的份额也存在从1-30份的巨大差异。如嘉禾人寿的“旺旺财两全保险（分红型）（A款）”为最常见的“1000元/份，5份起售”，而泰康人寿(微博)的“赢家理财投资连结保险”同样为“1000元/份”，但是另附有“30份起售，续期所交保险费不得低于5000元”的条件，照此计算，初始费为3万元。

正德人寿的“幸福人生两全保险A款（分红型）”则每份1万元，中荷人寿的“稳健成长两全保险（万能型）”规定趸交费用在2万元-200万元之间。

相比之下，工银安盛的“盛世传家年金保险（分红型）”产品以10万元作为初始保费，就显然是将门槛提高了。最高的初始保费应属光大永明的“稳保富两全保险（万能型）”为主，其规定“保险费交纳：一次缴清。保险费最低50万元。”

费用收取参差不齐名目繁多

万能险除了结算利率受瞩目外，其初始费用、保单管理费用、部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。费用收取参差不齐名目繁多。

初始费用一般是按照首次缴纳保费的固定百分比收取，如正德人寿的“幸福人生两全保险（万能型）”就规定，按初始保费的4.5%收取初始费用，而嘉禾人寿的“金麒麟两全保险（万能型）（A款）”、中荷人寿的“稳健成长两全保险（万能型）”则均按保费的3%收取这一费用。

不过记者发现，初始费用的收取标准在不同险企中存在一定差异，如光大永明人寿的几款万能险产品的初始费用要明显低于上述的正德人寿和嘉禾人寿的两款产品。光大永明“金保富E两全保险（万能型）”和“稳保富两全保险（万能型）”的初始费用分别只占首次保费的0.5%和0.15%,而其“金保富A两全保险（万能型）”甚至不收取初始费用。

保单管理费用通常按月收取。如正德人寿的“幸福人生两全保险”月收10元，而中荷人寿“稳健成长两全保险”按每月8元收取、嘉禾人寿的“金麒麟两全保险（A款）”按每月5元收取。同样，保单管理费也有免收的例子，如前述的光大永明的“金保富E两全保险”、“金保富A两全保险”两款产品。

而部分领取及退保费用方面，光大永明的万能险产品同样显示出了优越性。各险企通常的规定是，在每个保单年度内，为投保人提供一次免费的部分领取机会，而第1-5年退保将按不同比例收取退保费用，从第6个保险单年度起，解除合同或者部分领取时退保费用为零。而光大永明“稳保富两全保险（万能型）”则规定，“首年按部分提取或退保金额的1%收取；一年后，不收取退保费，且投保人每年有4次免费部分提取机会，超过4次，每次收取50元手续费。”

投保年龄跨度0-105周岁

记者在查阅多款分红险、投连险、万能险产品资料后发现，投保年龄跨度为0-105周岁。其中年龄条件多以30-65周岁为主，对“最小的被保险人”和“最老的被保险人”的年龄规定都有例外。

保险市场对最小被保人绝大多数规定为30天，而嘉禾人寿的“福星高照理财计划”由“嘉禾福星高照两全保险（分红型）”和“嘉禾附加万事兴两全保险（万能型）”组合而成，投保年龄为“0至55周岁”.

通常来讲，保险理财产品的投保人的年龄最高不超过70周岁，而新华保险“红双喜盈宝利两全保险（分红型）”的投保年龄规定为“30天-74周岁”,将投保人最老的可能性提升至了74周岁。

最为直观和最具冲击力的高龄产品是合众的“优年养老定投两全保险（分红型）”,该险种的保险期间一直至被保险人105周岁，该产品的投保年龄要求为“28天-60周岁”,因而这款产品的保险期间最少也为45年。