朱女士家庭理财规划（B）

家庭财务分析

资产负债情况

朱女士家庭共有总资产270万元，其中流动性资产70万元。活期储蓄占比57%,风险低，收益很低；理财产品占比15%,风险和收益适中；股票资产占28%,风险收益率高。在整体资产中，自住性房产占比高达74%,无投资性固定资产。

该家庭暂无负债，家庭财务暂时没有负担，资产负债率良好。

家庭收支情况

朱女士职业比较稳定，家庭的年总收入约27.5万元，年总支出9.6万元，收支比率约为35%,收支情况良好。家庭储蓄率65%,财富积累效应明显，但因储蓄的资产大部分为流动性资产中的活期储蓄等，影响了家庭财富的进一步积累。

家庭保障情况

朱女士在国企工作，有较完善的社保和福利等，工作稳定；丈夫刘先生为一家小型外贸企业的合伙人，属于私企，职业风险较高。二人均无商业保险，建议提前加强商业保险的规划，增强家庭的保障能力。

其它

房产情况：自住10 0平方米房一套，现价值200万元，无房贷。

总体而言，朱女士家庭的财务状况比较优良，有一定的风险投资意识。但资产分布结构欠妥，同时家庭主要成员缺乏较完善的人身风险保障，家庭风险存在一定的敞口。

理财目标

计划贷款投资一套60平米的房产因生意需要，近期拟购车一台建立家庭风险保障机制

理财建议

现金规划--留足家庭备用金

按照科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。朱女士家庭比较稳定，综合考虑，可将流动性资产额度设定为5万元。目前朱女士活期存款4 0万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知存款、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。

投资规划

量入为出，按揭购房巧投资

家庭无负债，短期内亦无大额支出，因此适当提高资产负债的杠杆比率，提升资产张力是较为妥当的。按揭贷款购房比较合适，建议朱女士赎回理财产品，再留下5万元作为购车首付款后，剩下4 0万元作为房贷首付款。

按照贷款100万元，贷款30年，年利率6.55%计算，每月按揭月供款约为6350元，年按揭总支出76 2 0 0元，占家庭总收入的27.7%.扣除35%的生活支出，家庭还剩余37. 3%储蓄率，不会影响生活质量。同时，房子用于出租，会产生稳定现金流，月供款实际支出会进一步减少。

消费规划按揭车贷，花明天的钱实现换车计划

购车对于提升家庭生活品质、方便生意活动都有积极意义，这值得事业和家庭均处于上升期的朱女士认真考虑和规划。

汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。建议选择按揭贷款购买一辆15万元以内的汽车，足以应付生意场合使用，而且兼顾家庭使用。目前车贷市场竞争激烈，各银行明促销、暗降价的情况也屡屡出现。因此，建议朱女士可以选择一家最合适的银行，进行贷款购车，首付款直接从活期存款中支出。如果按贷款10万元，现行利率优惠10%,5年期计算，朱女士月供款约为19 0 0元。由于房屋出租将会产生现金流，汽车贷款将不会对家庭财务风险构成新的威胁。

保障规划

以小博大，实现家庭风险全覆盖

社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年过得更体面，需要补充一定商业保险。丈夫刘先生在私企工作，而且是家庭收入的主要来源，应该首先考虑为刘先生补充足够的保险，其次是朱女士和孩子。

根据保险原则，建议朱女士为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。根据朱女士的情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。