具体方案

双十原则补足风险缺口

黄宜平指出，保额的确定和保费的支出，可以参照“双十原则”并结合实际情况来作合理安排。具体来看，风险缺口方面，王小姐的风险保额为8万元/年×10年=80万元，再加上房贷负债60万元减去40万元存款，实际风险保额缺口约为100万元；保费支出方面，保障型产品保费支出为其年收入的10%，也即8万元/年×10%=8000元左右。

100万元的保额，8000元的保费能否实现？黄宜平表示，王小姐可选择30万元保额的综合意外险，每年保费支出300元就可实现；分红型终身寿险附加重大疾病保险，30万元的保额年缴保费从3000元到6000元不等，除了可获得分红收益外，还可获得疾病、意外身故赔偿以及重大疾病医疗费用；定期类寿险，特点是低保费、高保额，为投保人提供身故、残疾保障，缺点是没有终身寿险所提供的分红收益，40万元的保额每年最低只需千元即可实现。

此外，黄宜平建议王小姐可将年结余2万元以及40万元储蓄，在留足备用金的前提下作合理配置，选择稳健类理财方式，比如银行理财产品、分红类保险、债券型基金、信托理财等，用于未来自己养老金的储备。