如果能面对面交流分析就好了。

合理规划的4个注意

家财险：小投入大保障

想保全自己的家财，最好购买一些财产保险。现在一些保险公司，参保的种类更全，冰箱、电视、洗衣机等都在财产保险保的范围之内，一年只需缴纳几百元，自己所保的财产如果出现意外，就会获得不菲的赔偿。故财产保险对家庭来说非常重要，该保还是要保，小投入能换来大保障，不可不保。

高息“集资”：不要碰

地下钱庄、互助组一般都是非法机构，一旦参与，自己利益受损，得不到合法保护。因此，投资者存款时不要被“高利息”所诱惑，要存款就应找合法存款机构，如农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行等，把钱存到这些机构才会高枕无忧。

保险柜：买安全

想当然想投资“贵重物品”，就应保证它们的安全，可以把这些“物品”投保家庭财产保险，一旦出现意外，自己就会以不多的钱，获得保险公司足够多的赔偿。此外，也可以到银行租赁一个保险箱，把自己家的“贵重物品”放到里面进行保存，不仅安全，而且收费也很便宜。

高风险投资尽量少

尽管从生命周期来看，处于家庭形成期的家庭，理财规划应该激进一些，毕竟年轻，可以有更多“错”的机会。但是从本期案例中的王先生家庭情况来看，这种靠辛苦赚钱的家庭，收入和投资刚好能维持基本生活，最好不要把钱投入股市。要投资，最好投一些风险比较小，又可获得一定收益的理财品种，如储蓄、国债、分红型保险、货币型基金等。选择时，要按自己的实际情况行事。善于总结理财经验，掌握投资技巧，才会获得不错的收益。

购车款：定投基金不费劲

预计二人结婚后能收到礼金5万元，并且婚后没有给家里交生活费的压力，也不希望马上要孩子，开始攒钱买车就成了王先生家庭的最重要目标。

王先生可以考虑采用稳妥一点的方法，投资收益稳定的C类债券基金。以定投C类债券型基金，今年平均收益率6%为例计算，每月投资5500元，18个月的时间就可以实现购车计划。这样时间短，也不耽误王先生太长的时间，买完车以后，就可以考虑为家庭的其他理财目标而努力。

保险：寿险意外险都得要

理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。

从家庭保障的角度来看，王先生和周女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议王先生和周女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

理财建议

紧急预备金：两个部分建立

王先生家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

建立家庭紧急预备金分为两个部分，一是建议王先生家庭留出1万元作为家庭的紧急预备金（可使用投资资产中股票部分2万元），其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。二是两人各办一张信用额度为2~5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。

装修款：开源节流都重要

由于今年10月份就要开始准备装修，现有的5万元定期存款即将到期，到期后这笔钱就不再适合存定期了（3个月利率太低，且浪费了两个月时间，6个月定期时间不够），而且时间紧，也不适合投资股票、债券等产品。王先生不妨考虑买一些期限为150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率5.2%的银行理财产品为例计算，投资6.18万元（定期到期后，5.18万元加上股票部分剩余的1万元），在10月份的本利和为6.31万元左右，这样距离装修计划7万元还有6900元的缺口。

缺口部分可以由王先生家庭每月的净储蓄3900元来积累。以定投货币基金为例计算（投资10个月、投资报酬率4%、每月3900元），攒钱投资到明年2月份，可以积累3.96万元，减去6900元的装修缺口，就只剩下3.27万元，意味着明年采购家具和家电的钱可能就不够了。

为了解决这样的问题，王先生可以参考如下两个方案：一、要想在明年2月份积累出5.69万元，每月需要投资5600元，可以从现在开始，每月从生活费中节省出1700元，或者跟家里商量，减少生活开支，少给家里交一点生活费，也当做是长辈对晚辈的支持。二、假设不减少支出，可以选择在2月份先购买一部分家具或家电，购买剩余的家具或家电的资金，可以依靠接下来的每月净储蓄和信用卡透支来弥补。