接入平安系

陆金所的一举一动都会引起互联网金融界的密切关注，借此更会引起关注的是平安集团。平安集团拥有银行、证券、保险、信托、基金等全业务。

今年，通过收购壹卡会与上海捷银，平安集团打造出自己的第三方支付——平安付，拥有互联网支付、预付卡发行与受理、移动电话支付、银行卡收单等全业务牌照。目前，平安付已经在广州、深圳、北京、上海等地成立分公司，开始银行卡收单等业务，而未来将在全国30多个城市设立分公司。

平安银行将平安付、信用卡共同纳入商户部，让它们成为将小微企业收入囊中的工具。一位平安银行信用卡中心员工告诉记者，平安付将会大规模铺设线下移动POS，获得小微企业的账号体系，以及日常经营的信息流。

“我们并没有想过通过线下收单来赚钱，而是获得客户。”一位平安银行信用卡中心的员工告诉记者，通过线下银行卡收单，可以将触角连接到终端客户，根据日常运营的信息流，来给这些小微企业提供融资、理财等服务。

一位互联网金融行业人士从金融IT切入，目前正在进行互联网银行方面的布局。他告诉记者，消费金融大有可为。而P2P网贷、信用卡、平安付都可以成为针对个人与小微企业主提供的消费金融服务。

“我们现在还不允许信用卡接进来。”黄黎明表示，现在时机未到，陆金所首先要将现有的P2P平台做好，防范好风险。

目前，P2P平台接入第三方支付费率并不高，费率已经不是陆金所接入平安付与否的首要因素。王思聪表示，整个第三方支付最低费率是千分之一，而第三方支付提给P2P贷款的费率是千分之1.5到2。“这样的费率已经很低了，P2P平台用自己的第三方支付与银行谈，很可能还谈不到这样低的费率。”对于陆金所未来是否会与平安付合作。黄黎明表示，这首先要看平安付的功能与服务是否适合陆金所。

除了信用卡、平安付这两个与个人消费金融密切相关的产品之外，未来，陆金所还将承担着孵化、整合平安集团各项业务的功能。一位金融机构高管判断，现在，每一个金融企业都希望将自己的业务搬到“互联网”上，互联网银行、保险、证券、基金等各种模式的雏形已经初现，作为平安集团的掌门人，马明哲一直很关注互联网金融。

不轻松的风控

目前陆金所仅推出了一款面向借款者和出借人的个人借贷中介服务——稳盈-安e贷。借贷双方通过这个服务达成交易，而陆金所负责向借贷双方提供中介服务，如发布借款需求，管理借贷双方以及担保公司之间的借贷及担保活动、借贷资金的划拔等。

从电商产品经营的角度看，整个陆金所平台只有一款产品，那么购买与销售比商品类电商简单得多。但在运营的过程中，发现并没有那么容易。商品类电商需要给数千人产品制定复杂的线下定价促销策略，后端还需要物流。而金融产品既不需要复杂的定价，也不需要物流。但金融产品的难度在于需要100%保证“交易数据的安全，不允许出错。”

陆金所深知金融电商平台成功运营的要求是个人借贷资金划拨操作是否合规，交易数据是否安全，投资者是否全面了解借贷条款与投资风险。对于这些“运营要素”，陆金所一直在探索。目前，陆金所的员工有300多人，其中从事技术的员工占到40%，另外还有不少的产品研发员工。这些员工很大一部分是风控。

陆金所相关负责人告诉记者，陆金所的“杀手锏”是负责风控技术、建立风控模型的团队，其中运用了大数据的统计和分析。在风险数据上，陆金所依靠的是平安集团积累多年的个人金融消费风险管理数据模型。

依据这个模型，每一贷款人的相关数据都会利用这个模型“跑”一遍，用统计学工具得出这位贷款人的风险分数，据此进行评级。

由于目前陆金所平台上的贷款人大多数是个体工商户，而这些用户往往未被纳入国家征信数据中。每隔几个月，根据不同类型贷款人的实际还款情况，来动态调整相应的信贷消费风险管理数据模型。