电子渠道会取代现有银行物理网点吗？

答案显然是否定的，各银行增开新网点的热情不减。中国银行业协会发布的《2012年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截至2012年年末，全国银行全年新增网点4200多家，新增自助设备10.02万台。今年以来，不论是国有银行、外资银行、股份制银行都在积极开设新网点。光大银行今年已经有5家分行相继开业。中信银行为弥补零售网点数量的不足，今年力争新增200家以上的物理网点。

正如中行副行长王永利所言，商业银行要加快网络银行发展，还不能完全脱离现有银行体系另起炉灶，形成传统银行与网络银行相互剥离的“两家银行”的格局，而应该与现有银行体系形成“双轮驱动，相互促进”的机制，一方面要加快推动传统金融服务的互联网化，同时又要以技术创新与体制创新推动互联网金融加快发展。

电子渠道分流大量柜台客户

除了这些雨后春笋般出现的新型银行网点，多家银行也借助互联网——各种自助银行、电话银行、网上银行、手机银行甚至微信银行也都陆续成为普通市民的好帮手。很多读者对北青报记者反映，现在除了挂失、改密码和大额存款取款，根本就用不着上银行网点办事。市民只要在银行开户的同时，开通电子渠道的各项功能，以后在家上网、用手机就能搞定转账、缴费、买理财产品等业务，十分方便。

从今年银行半年报来看，16家上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。其中，招商银行替代率保持行业第一，高达91.85%。推动电子银行发展的最大优势在于减少了运营成本。截至2013年6月末，招行网上银行/手机银行替代率88.23%，相当于节省817个网点和6058个柜员。

工行今年上半年近80%的业务量是通过成本更低、效率更高的电子渠道完成的，电子银行客户总数达到3.52亿户。光大银行的口号是“打造客户体验最好的电子银行”。该行个人网银客户突破1000万，手机银行客户突破700万，三季度电子银行交易柜台替代率达90%，平均每天超过70万笔金融交易通过光大银行个人网银和手机银行在进行。

智能银行全天候服务

相比农商银行和民生银行，广发银行和北京银行用高科技应对互联网金融的冲击——他们的新型网点，科技含量更高，可以用智能机具提供无人现场值守的24小时服务。

广发银行的24小时智能银行从外观上看像大街上常见的自助银行。它不但能进行基本的存取款、转账、缴费等功能，还能做到传统机具不能做到的自助开户、自助发卡。不论白天还是黑夜，客户只要在门口轻轻刷一下二代身份证，就可进入小屋，远方的客服人员通过实时视频，“面对面”、“手把手”地教客户完成开户、申领银行卡的操作。广发银行有关负责人表示，未来广发银行将把24小时智能银行广泛投入到居民社区中，以部分取代银行传统网点的功能。

而北京银行的“直销银行”，主要通过电子渠道提供服务，成为客户身边“不下班的银行”。北京银行的直销银行可为客户提供签约开户、资金服务、投资理财和生活缴费等服务。直销银行的各项服务不需银行员工现场操作，而是通过远程视频和后台支持在必要的时候对客户进行辅导。