贷款14条门槛谁能过关? 《金证券》记者了解到,张小姐供职的股份制商业银行,向企业贷款的14条标准为: 一、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%(房地产企业可大于80%); 二、资产负债率必须小于70%,最好低于55%; 三、流动比率在150%~200%较好; 四、速动比率在100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于80%; 五、担保比例小于0.5; 六、现金比率大于30%; 七、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在85~95%以上; 八、企业在经营活动中支付采购商品,劳务的现金支付率应在85~95%以上; 九、主营业务收入增长率不小于8%; 十、应收账款周转速度应大于六次; 十一、存货周转速度中小企业应大于五次; 十二、营业利润率应大于8%; 十三、净资产收益率中小企业应大于5%; 十四、利息保障倍数应大于400%。 |
企业两极分化颇严重:经过这么些关口之后,能拿到贷款了?慢!银行还要看企业的经营效益。《金证券》记者了解到,对大部分银行来说,企业的营业利润率越高,银行的授信即越高。 张小姐告诉《金证券》记者,她们银行对企业营业利润率设定的标准是,大于8%才算合格。“当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强。”对一些中小企业来说,一般银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。 她向《金证券》记者透露,目前南京的一些企业呈现出较明显的两极分化现象。一些资质好的企业,盈利能力强,经营效益好,现金流充足,成了银行争相服务的对象;但真正一些需要资金的企业,由于达不到银行的硬杠杠,只能望钱兴叹。 |
应收款、存货易造假:财务指标考核只是放贷的前提之一,银行还要对企业的经营能力进行多重考核。 张小姐告诉《金证券》记者,比如,银行会看企业的主营收入增长率,一般要在8%以上才算合格。“这说明这个企业的主业正处在成长期,如果比率低于5%,说明进入生命末期了。” 她透露,银行内部规定中,对一些朝阳产业在信贷上更侧重;一些纯劳动密集型加工企业什么的,现在很难贷到款了。 在考核主营业务增长率的同时,企业应收款、存贷的周转速度等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者了解到,部分银行要求,年应收款周转应大于六次,中小企业的存货周转应大于五次。这是因为,应收款周转速度越高,账期就越短,资金回笼也就越快;存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。 尤其是,企业往往会利用应收款和存货,粉饰报表造假骗贷,银行对这方面的核查非常审慎。 |
有钱“金主”最吃香:对银行来说,放出去的钱要能收得回来。因此,企业偿还能力的评估就很重要,评估的依据涉及流动比率、速动比率、现金比例等。 张小姐向《金证券》记者解释说,对银行来说,贷款企业的流动比率要在150%-200%,速动比率在100%左右较好。这反映了流动资产,尤其是有价证券、应收账款等可迅速变现的资产,对短期债务的偿还能力。 “另外,企业的现金比例要大于30%。”她举例说,假如贷款一个亿,企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。 《金证券》记者了解到,在大部分银行信贷人士的眼中,现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时,银行往往会将该项标准视作是否放贷的首要标准。“你说现在吸储任务这么重,要是手上的大客户不支援一把,日子就没法过了。”张小姐说。 事实上,在对企业的现金流考核中,还有一些重要的标准。比如,企业经营活动产生的净现金流应为正值,销售收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业销售收入的含金量:是真金白银进账,还是只收到了白条? |