当春节鞭炮声为逝去的旧年画上休止符的时候，寻常的百姓习惯给自家算一笔账、做一个总结：这一年里，我付出了什么；这一年里，我又得到了什么。一个个普通家庭账本上的涂涂写写，连聚起来，就变成了宏观经济脉动的节奏器。

记者深入全国各地，采访了农民、工人、小老板、网红、创业者等多个群体，听他们讲述自己过去一年中平常或不平常的故事，让他们算一算自己打拼一年的“账单”。对许多银行从业者来说，长久以来，这份工作是他们亲朋口中流传的“金饭碗”，一份“低付出，高回报”的高性价比工作。

但在2016年，降薪、不良率攀升、利润增速下降、转型，成为了银行业挥之不去的话题。数据显示，2016年上半年16家上市银行中，只有6家上半年人均薪酬同比有所增加，其余10家均有不同程度的下滑，其中民生银行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。

银行员工的生存环境也有着天壤之别，技术、柜员等岗位尚能维持一份较为稳定的收入，信贷部门则逐渐变得“不好过”起来，由于坏账的拖累，部分银行员工的收入已从2015年一减再减。为了迎接冲击，“加班”成为了许多银行从业者的常态，他们一方面已经看到触底回升，业绩好转的希望，但在他们的眼中，受制度约束等因素的桎梏，转型又显得颇为迟缓。

【迎冲击】坏账拖累，绩效工资只剩千元：“一千多，比正常的绩效少了三分之二。”江苏某三线城市银行支行员工张平在电话那头说。张平在银行工作已有近6年的时间。“2015年开始，因为不良贷款率的提升，我的收入波动很大。”他说，“在业绩正常，不超额完成任务也没有坏账的情况下，我的绩效工资基本能维持在3000元左右，加上不到2000元的基本工资，这在三线城市还算能说得过去。”

在银行中，假如客户经理手中出现不良贷款，导致坏账，其本人和上级经理就会按比例扣除相应的绩效工资。从2015年开始，张平已有多个月只收到1000多元的绩效工资。“其实我还不是最惨的，据说去年总行有个同事因为坏账，绩效扣得比我还多，只剩下几百块钱。”张平说。

不过，张平对自己的未来仍然抱有信心，“从这两年总行通报的情况看，2015年是最艰难的一年，营收、利润都跌到了冰点，2016年已经开始好转，相信2017年的形势会更好。”他们不是唯一不好过的信贷经理。

另一位某地方银行在广州分行的信贷经理于洋表示，因为房地产企业往往可以承担得起高额的融资成本，所以他们的客户主要是房地产客户，去年一年做了30亿的房地产信贷。“我们有一个信贷经理，因为业务量大，拿了100万元奖金。”于洋说，但是2017年国家出了4号文，限制了房地产企业的信贷融资。“目前这一块受政策影响比较大，今年都改做上市公司的信贷了。”

据于洋透露，在房地产融资收紧之后，自己在2016年的年终奖比2015年少了2万元-3万元。过去几年，我国的不良贷款一直居高不下，根据银监会数据，我国商业银行的不良贷款率从2012年底的0.95%持续推升到了2015年的1.67%，2016年继续攀升至1.74%。

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【谋转型】每天12小时工作，热情“被蚕食”：从6点半睁开眼睛，直到中午吃饭之前，除了“早”，秦漠未与任何人说过一句完整的话。他是北京一家中等规模银行的技术人员，一年半之前，手握七个offer的他选择了这里。

从来到银行开始，秦漠每天雷打不动6点半起床，8点左右到达单位。理论上是下午5点半下班，但是他从来没有这个时间下班过，到家都是晚上8点半以后的事情了。“即使晚上7点走，我也通常是最早下班的。”他表示，上班时间严格打卡，下班却从来不准时，毫无弹性。在来之前，秦漠向自己的前辈、师兄打听过，知道银行的工作时间很长。“老员工都习惯了这样的工作强度，年复一年，但自己还是需要再适应一下。”

秦漠告诉记者，银行科技系统的分工主要有三大块，具体的需求由业务部门提出，开发部门按照需求做系统程序，而新系统程序的上线则主要是运维负责。他处在第二个环节。

互联网金融的崛起，正蚕食着银行的传统业务。“受移动支付影响，网银中有很多业务的活跃用户越来越少，例如，手机充值这样的业务。”可是，银行内部的相关部门，为了自身利益的考量，会提出很多脱离实际的需求。

秦漠表示，银行手机APP月活跃度等指标并不是银行关注的核心，从技术的角度讲，这也不是银行转型的重要立足点。在他看来，银行的转型面临着“人浮于事”的困境，受到制度约束等因素的桎梏，转型显得颇为迟缓，他的抱负与热情也一点一点被蚕食。

“业务部门向开发提需求的时候，常常会存在沟通障碍，不仅耗费资源，而且效果有限。”最让秦漠恼火的，是业务对于需求的随意变更，而背后的指挥棒不过是创指标与争表现，具体到他身上，代价就是加班。

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【谈收入】工作琐碎，5万年终奖“兴奋不起来”：早上7点20分，苏可已经到达网点，换好制服，准备上岗。苏可与秦漠同年毕业，作为国内一所顶尖院校的学生，她加入了珠三角某一线城市的一家股份制银行，从事柜员工作。

在到岗之后的一个多小时内，苏可和同事一起做晨操，心里想着对当日的业绩期待，通常，主管会向他们询问。8点半的时候，苏可准时地站到了柜机前，鞠躬，起身等待第一个客户。接下来的一天里，她要不停地说话，数很多遍人民币。直到下班后，匝好最后一笔钱，对上了账，她才可以下班。“基本上都是20点以后了。”此时距她到单位，已经过去了12个小时。

“这是加班，但是人人都这样的话，就没有加班这种说法了。”苏可说。她所在的银行，除了资历很老的员工，加班是常态，“不会有人觉得不正常。”苏可说，转正后，她的到手工资在8000元到12000元之间浮动，要看具体的业务量，“标准没有什么差别，但是真的很累。”

供职于北京某国有银行网点的吴欣稍好一些，平日里不会额外加班，考核要求变化也不算太大，薪资一年下来在14万-15万之间。“柜员确实比较累，重复的劳动多，不过比银行的平均薪酬还是要高一些。”对于苏可和吴欣而言，柜员高压琐碎的工作，更多的是“身体被掏空”的疲惫。

“你想放一个靠枕在腰上是绝对不可能的，手机原则上也是禁止使用的。”苏可说，上面认为这不符合银行形象。吴欣也有很强的同感。“客户群体相对固定，但是人员配置不允许在工作时间去拓展客户，我们只能放弃休息的时间去做。这样恶性循环，身体素质一天比一天差，伴随而来的颈椎病和胃病慢慢吞噬着我们！”

在春节前，秦漠收到了5万左右的年终奖，就他的岗位来说，这个数目与往年的行情基本一样，“想想一年的辛苦，完全兴奋不起来。”那天回家，他用剩下的半棵白菜，炒了一个菜。

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【行业观察】银行业利润增速连续两年居“个位数”：外面的人想进来，里面的人却不知道怎么出去。收入高、工作体面的银行工作岗位，一直是社会大众眼中的香饽饽。但在2016年，降薪、裁员、利润增速下降、转型，成为了银行业挥之不去的话题。

数据显示，2016年上半年16家上市银行中，只有6家人均薪酬同比有所增加，其中民生银行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。被外界调侃“日进斗金”、“躺着挣钱”的银行业，也开始过上了“苦日子”。“苦日子”始于利率市场化改革。2015年10月，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标志着持续了20年的利率市场化改革接近尾声。

在利率市场化影响下，银行存款、贷款利息差不断收窄。申万宏源证券2月6日出具的银行业研报称，上市银行2016年累计净息差2.10%，预计较2015年收窄0.35%。息差大幅收窄，意味着银行获取利润的空间被蚕食。1月25日，银监会公布的数据显示，2016年商业银行实现净利润1.65万亿元，同比增长3.54%，增速连续两年处在个位数水平。

互联网金融的兴起，也在蚕食银行业原有业务。数据显示，2016年三季度，非银行支付机构处理网络支付业务440.28亿笔，金额26.34万亿元，同 比分别增长106.83%和105.82%。这一数据，已经超过了2014年支付机构（包括银行、非银行）全年的规模。外界冲击不断，银行业的风险也在加剧。银监会统计数据显示，截至2016年末，商业银行不良贷款余额15123亿元，较2016年三季度时增加183亿元；商业银行不良贷款率1.74%。

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