银行卡审判白皮书：信用卡纠纷案九年增50倍我差点也栽了

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用卡申领表信息虚假案件每年约80件：据统计，近年来西城法院每年受理的信用卡纠纷案件中，涉及信用卡申领表信息虚假的案件每年平均有80件左右，统计过程中发现，有时候该类案件会成批出现。该类案件处理的一般流程是，承办法院经过与当事人核实或通过笔迹鉴定，查明涉案信用卡申领表信息虚假，即不是涉案被告本人办卡、签字，处理结果一般是银行主动撤诉或者法院依法裁驳。

该类案件出现的主要原因是：部分银行在一定时期内信用卡发放较为混乱，银行工作人员在信用卡办理时未亲自审核申请人本人及其身份信息。具体表现为：1.亲属、朋友借用或冒用身份证或身份证复印件办理信用卡；2.部分客户经理片面追求办卡数量，通过他人代发、代收信用卡申请表，未核实申请人及相关信息匹配情况；部分人恶意通过虚假信息办理信用卡，从而达到套取银行资金；3.少数申请人恶意填写虚假信息，蓄意套取资金。

信用卡纠纷案件审理中发现的问题及建议：西城法院2011年发布的《个人消费贷款及信用卡审判白皮书》信用卡部分总结了部分风险点并提出了对策建议。在近年新收信用卡纠纷案件的审理过程中，西城法院发现上述问题得到了不同程度的改善。如多年拖欠未还款的案件及息费数倍于透支本金的案件数量明显减少。部分商业银行从诉讼、商誉风险及业务发展考虑，在获得胜诉的裁判后仍然对争议较大的条款做出了调整和让步，如全额罚息。与此同时，在新的诉讼中逐渐暴露出一些新问题，一些原有问题也有必要进一步改善和规范。本次白皮书将对上述问题进行分析和说明，希望能够引起重视。

格式条款的提示说明义务问题：通过近几年对信用卡纠纷案件的审理，西城法院认为，银行仍有必要进一步重视对于其提供的格式条款的提示说明义务。在2011年白皮书发布前后，很多银行已就提示说明义务进行完善，例如要求当事人在签名处抄写一遍“申请人知悉并了解银行信用卡章程及领用合约内容，自愿遵守合约的规定”等内容，要求申请人承诺是在阅读并了解章程及合约的内容的情况下自愿签署的。

不容否认的是，信用卡业务领域仍然涉及大量专业术语、专业的计算方法，如果对此没有尽专门的提示和说明，仍不能认为银行尽到了充分的提示和说明义务。因此，银行应当明确各种收费项目及具体内容，并明确告知办卡人。

除此之外，近年来很多银行新增了多种传统信用卡内容之外的衍生业务，比如很多银行的信用卡可以提供金额较大、类似于贷款的大额预约取现业务，对于此类业务所涉及的收费标准等问题，亟须银行对申请人进行提示和解释。

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信用卡身份审核标准问题：西城法院在审理信用卡纠纷案件的过程中，发现部分银行客服工作人员在持卡人通过电话申请挂失并补办新卡时，对持卡人身份审查过于宽松，银行在该类案件中有可能因未尽到注意义务而承担一定责任。

西城法院认为，判断银行是否尽到合理注意义务的关键在于：通过对申请人各项信息的核实，是否使银行有充分理由相信申请人系持卡人本人。

通常情况下，是否本人声音不是银行审核的重点，因为除了性别上可能存在的差异外，银行工作人员无法从声音本身来判断是否本人，这也超出了合理注意义务范围。

虽然非本人拨打申请电话并不必然得出银行未尽到注意义务的结论，但在一些案件中，暴露出银行核实身份标准模糊，可能因此造成持卡人或银行的损失。

信用卡分期业务中特约商户与持卡人产生纠纷，银行可能面临的商誉风险和法律风险：多数银行开设信用卡分期付款业务。在案件审理过程中，持卡人因与特约商户之间产生纠纷，拒绝偿还信用卡欠款的情况时有发生。

建议银行做好准入和履行风险防控工作。首先，应对特约商户，尤其是银行指定及推介的商户，提高准入门槛、实施必要的调查，确保特约商户具备过硬的经营资质、管理水平和履约能力。

其次，对特约商户的履约及持卡人投诉情况进行实时监控，采用履约保证金、延迟结算周期等方式降低特约商户违约风险。可考虑与特约商户协议引入履约保证金条款，在特约商户出现违约情形时，先行赔付或采取相应替代方式，及时弥补持卡人的损失；或采取延迟与商户结算的方式，为持卡人提出异议预留充足的时间，尽可能避免根本违约的发生。

最后，建立不良特约商户预警及退出机制。对特约商户经营状况与履约情况实施动态监测，设立针对特约商户经营情况及履约情况的指标参数，根据动态指标评定商户优良等次，针对有多项指标不符合要求的商户及时预警，采取提高履约保证金、进一步延长结算周期直至终止合作等措施，避免风险扩大。

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