你的黄金保单在哪里 5个问题厘清保险需求目标

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分红保险小词典

保单预定利率

保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险（包括长期储蓄型分红险）最高预定利率不超过年复利2.5%。

保单现金价值

又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

保单借款功能

因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”。随着投保人不断缴费，保单每年的现金价值会有所变化。这也是分红保险的“招牌”之一，具有含金量。

保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时（通常在缴费2年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多），就可以当时的保单价值准备金5~9成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理贷款。

很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，保险公司便提供多种缓冲模式可供选择。只要保单具有保单现金价值，就可以向保险公司提出申请。

值得提醒的是，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名。如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。

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英式分红VS美式分红

两者最大的区别是：前者为权益递增型（Addition to benefits），即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上（Readily Identifiable Benefits），红利只有到满期时才能最后兑现；后者主要为现金利益(Cash Dividends)，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

分红型养老年金险

险种名称	“乐无忧”年金保险（分红型）
产品公司	海康人寿
投保须知	承保年龄：18~55周岁
	缴费年期：3年、5年、10年、15年、20年
	缴费周期：年缴，月缴
	保险期限：终身
保险利益	60岁前每年生存保险金，60~80岁保证每年领取养老金，80岁之后终身每年领取养老金
投保示例	30周岁的金女士选择了海康“乐无忧”年金保险(分红型)，年金开始领取年龄为60周岁，年缴保费50000元，缴费10年。若金女士在60周岁前的每个保单周年日生存，即可每年领取6000元的生存保险金，共计174000元。若60周岁后的每个保单周年日生存，则每年可领取29400元(注：其中60周岁至79周岁为年金保证领取期，若在该期间内身故，可一次性领完该期间内尚未领取的年金，80岁前共计领取617400元。此后活多久，领多久)。此外，若选择累积生息，按中档红利计算，金女士还可在80周岁领取约619131元的分红（分红不确定）
产品评价	该产品侧重于平衡整个家庭的资金配置，能够提供长期、稳定的现金流。首先，其包含的生存保险金，“立即领取”使被保险人自缴费后起就能够享受保单回报。其次，其“终身领取型”的产品特色保证了投保人的老年生活能有稳定及确定的现金流。分红一定程度上能抵御通账对资金的侵蚀

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分红型教育金保险

险种名称	中宏聪明宝宝两全保险（分红型）
产品公司	中宏保险
投保须知	承保年龄：出生满30天~12周岁
	缴费方式：趸缴、期缴
	保险期间：至100周岁
保险利益	1.身故保险金；
	2.教育金：15~17周岁，每年领取10%保险金额；18~21周岁，每年领取40%保险金额；25周岁，100%保险金额；退休关爱金：男被保险人60周岁、女被保险人55周岁，100%保险金额；
	3.生存至100周岁，100%保额满期给付
投保示例	0岁，男宝宝，2万元保额，缴费18年，4729元/年
产品评价	充分满足孩子在高中、大学、创业阶段的助学金需求，可附加保费豁免定期寿险

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分红型健康综合计划

险种名称	太平福禄双至终身重疾健康保障计划2009
产品公司	太平人寿
投保须知	承保年龄：60天~65周岁
	缴费方式：趸缴、10年、15年、20年、25年、30年、至55周岁、至60周岁
	保险期限：至被保险人100周岁
保险利益	重大疾病保险金、生命关爱保险金、身故保障、全残保障以及祝寿金五重保障
投保示例	30周岁男性，不吸烟，为自己购买20万元保额的太平福禄双至终身寿险（分红型）2009，并附加20万元保额的太平附加真爱提前给付重大疾病保险2009，缴至60周岁，年缴保费6340元
产品评价	5大保障，35种重疾关爱，3重分红，关爱终身

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让保单为你招财，一是选择一张优质的投资类保单；二是利用保额自动增长的方式直接增加保险利益，“买到就是赚到”。通过这些方式，就能最终起到事半功倍的作用。

投资型保单如何让保单帮你赚钱

文本刊记者陈婷

除了可以为你省钱的传统保障型产品，能稳稳当当保本的分红险产品，也有一部分投保人群希望能通过保险赚钱。

这个愿望能实现么？你能找到赚钱的保险么？机会还是有的。但和其他投资工具稍微有所不同的是，“买到就是赚到”的“黄金”保险大致可以分为两类。

一类是投资型的保单，如万能险、投连险、变额年金险，尤其是后两类保单，是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。

还有一类其实大家可以通过保额的大幅增加去“赚”，因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到了。

自动增额权益：保额10年后自动翻番

大家可能都还记得，投资大师彼得•林奇曾在自传《成功投资》一书中提到，找到了“tenbagger”就可算成功了，意译为“能翻十倍的股票”。

这样的目标也许有些过大，于是很多人将自己的投资目标改为，10年内翻番，那也就不错了。

借助股票投资的这个翻番概念，我们希望也能找到类似的保险产品。

而通过“72法则”，我们计算出，10年内翻番的投资，其内含回报率为年复利7.2%。可是，这和保监会长期储蓄型保险最高年复利2.5%的限制似乎差距太大了。

我们换个角度看问题后发现，市场上一种名为“自动增额权益”的功能，倒是可以让你的保额在10年内自动翻番，甚至在5年后就能翻番。

在我国台湾地区保险市场上，这类带有增额权益的产品比较普遍，而且有部分产品还是复利增额。比如，假设30岁的华小姐，投保一份20年期的增额型分红终身寿险，保额100万元新台币（约合人民币25万元），从第11年起，保额每5年增加50%，第21年后，以投保金额为基数每年按2.75%复利增额再加计1倍投保金额。

而在我们内地市场上，还没有自动复利增加保额的保险产品，但已经有可以单利自动增加保额的产品，比如中宏保险的大部分保险产品都带有这一权益性功能。

“自动增额权益”的特质在于它将为客户带来免核保的保障利益而自动递增。

举例来说，蒋先生今年三十而立，他购买了中宏“理财通”分红终身寿险，保额10万元。蒋先生投保时选择“中宏自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无需核保；同理，到了55周岁时，蒋先生的保额已经自动递增到了22.5万元。

这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的10年、20年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值（因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多），及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。

同时，这保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。

有了这样一项权益，年轻的或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。

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优质投资型保单帮你赚钱

在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，可是保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用做投资的金额也不一样。而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。

因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到！因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内去用作投资，因此相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额会愈少。

假设小王是第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10%（第一年）、追加保费扣除费用率为2%，危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元（2000-100-20-20-5=1855）。

为此，你必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，如初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。

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万能险

万能险也是常见的投资理财型保单。但因为万能险主要还是利用其灵活性、全能性，来满足不同人生阶段灵活调整保障、理财比例的目的。比如，在人生责任最重的壮年期，可拉高万能险中的风险保障额度加重对身故、意外等重大风险的保障；等到五六十岁退休期，则可以降低万能险中的身故保障额度。另一方面，万能险投资账户有最低保障利率，投资收益相当稳健。

险种名称	太平盛世金享终身年金保险（分红型）附加南水一号两全保险（万能型）
产品公司	太平人寿
投保须知	投保年龄：30天~60周岁
	缴费方式：主险缴费期为3年、8年，附加险为趸缴交
	保障期限：主险保至终身，附加险保障期为8年
保险利益	生存保险金、生存保险金累积生息、满期生存保险金、身故保险金、保单贷款、保单红利
产品评价	该账户资产由太平资产管理有限公司负责投资运作，万能账户资金主要投资于“南水北调”工程债权投资计划，实现账户稳健成长。一份计划坐享分红与万能两种收益，彰显保险独特理财优势。长期可养老，短期能理财；附加险满期金还可转换年金，充实养老账户，畅享金色未来

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变额年金

变额年金保险，是指包含保险保障功能，保单利益与连结的投资账户单位价格相关联，同时按照保单约定具有最低保单利益保证的人身保险产品。保监会专家表示，可以把变额年金简单理解为“具有最低保证、实行年金化支付的投连险”。其具有六个特点：由保险公司设立独立账户，与其他资产隔离；投资收益完全归属于被保险人，保险公司只按保单约定收取各项费用；投资账户价格定期公布，透明度高；可提供最低保单利益保证；提供年金给付方式或年金转换权；保险保障风险完全由保险公司承担。

变额年金与投连险的共同点是保单价值不确定，区别则在于并非所有的投连险都是年金保险，且变额年金往往内嵌最低年金给付保证、最低身故利益保证、最低累计利益保证或最低满期利益保证这四类保证利益。变额年金兼顾养老、投资、最低保证三方面功能，较符合我国保险消费者的偏好。代表产品有大都会人寿的“步步稳赢年金保险（变额型）”。

险种名称	步步稳赢年金保险（变额型）
出品公司	中美联泰大都会人寿
账户特色	独特的稳赢利益投资账户采用固定乘数平衡模式，动态地调整投资账户中风险资产和无风险资产间的投资比例，以管理最低保险利益保证的模式。
账户特色	稳赢利益投资账户的投资账户保证单位价格为历史最高投资单位价格的80%
收费情况	初始费用：100万元以下，2%；100万（含）~500万元，1.5%；500万元(含)，1%。
收费情况	目前，年保单管理费率为0，年资产管理费率为1.5%，年保证利益费率为1.2%，转换手续费为0。前三年度个人账户价值进行部分领取时，分别收取2%、1.5%、1.5%，此后不收费
保险利益	身故保险金（按个人账户价值给付）、意外身故保险金（单人最高不超过500万元）
产品评价	账户投资透明度高，时时监控账户进程；三年后无退保费用，投资周期适中，资金流动性高；5年后可选择转换年金，可用做退休或资产转移规划；

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名词解释

投连险

初始费用：即保险公司为了维持这张保单必须支付的各种行政或营业费用，保险业务员的佣金也是从这里支付，目标保费的契约附加费用率通常第1年与第2年最高，之后年年递减，大部分公司集中在前5年收取。

危险保费/风险保费：是保险公司为给予被保险人各种人身保障而收取的费用，即死亡给付成本或是其他各类保障成本，依照不同年龄的预定死亡率比例计算保险成本，保费会依照年龄递增而增加。

保单管理费：是保险公司为维护保单而收取的服务管理费用，通常每张投连险保单每月约收5～10元管理费。

账户转换费：保险公司通常会给保户每年在不同风险程度的投连账户之间免费转换1～6次，超过时每次收一定的手续费。

资产管理费：资产管理费是保险公司为保户管理投资账户中的资产而收取的费用。通常在每次投资账户价值评估时，按照保户该投资账户中上一个评估日的资产净值的一定比例来收取。不同风格的投资账户对应不同的比例。

部分领取（退保）费用：大多数公司按照部分领取价值的一定比例来收取这笔费用，该比例一般逐年递减。

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表市场上比较优质的投连险举例

产品名称	财智人生	金如意	一生中意
所属公司	瑞泰人寿	海康人寿	中意人寿
初始费用	1.50%	根据投保金额，收取0%~2.5%	1.50%
买卖差价	0	2%	0
投资账户管理费(年)	成长、平衡、稳健均为2%，货币为1%	积极型、平衡型、安全型,均为1.5%	增长账户1.5%，稳健账户1.25%
风险保费	免	免	免
保单管理费	免	免	免
退保(部分领取)费用	第一到第五年：1%，此后免	免	五年内1%，此后免
账户转换费	免费	免费	免费
长期持有的奖励	无	有，直至差价全部返还后不再提供持续奖金	无
投资收益率情况（积极投资风格账户，2012年上半年度）	成长账户	积极型账户	增长理财账户6.67%
投资收益率情况（积极投资风格账户，2012年上半年度）	3.68%	4.13%	增长理财账户6.67%

图文精华

你的黄金保单在哪里 5个问题厘清保险需求目标

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