二、其他理财建议

1、根据您提供的财务信息分析，净储蓄率78.37%，财务规划弹性大。支出主要是日常生活开销和子女教育费支出。女儿学费目前一年4600 元，学费增长率按6%计算，未来两年学费分别为4876 元/年和5169 元/年，设投资报酬率为5%，大学剩余两年总学费现值为4643+4688=9331元。由于教育费是刚性需求，建议现在预留好1万元教育资金。

2、 目前家庭没有保费负担，夫妻双方都有社保，特别是金先生作为教师，享有比较充足和完备的社会保障，而且只要符合相关规定，退休后基本上可以保障正常的退休生活。但能从社保获取的养老金会较少，一般退休后收入相对于退休前收入的替代率在40%-60%左右，要维持目前生活水平，应适当弥补，为自己和太太额外准备养老金，获得幸福美满的晚年生活。教师职业有稳定的收入来源，可将结余资金做优质基金定投和购买分红型养老保险来实现。

3、 女儿两三年后毕业工作，不久便可独立赚取经济收入，金先生夫妇的抚养重任也快要完成了，目前二人身体状况良好，人生风险较低。但需要考虑高女士的社保保障是否充足，尤其是步入老年医疗费用支出较多，可补充些疾病保险、医疗保险、住院保险等健康方面保障，但健康保险对被保险人年龄有一定要求，宜尽早购买，且越早购买保费越便宜。

4、 根据计算，目前实现养老及子女教育的支出以现有金融资产已能基本覆盖，故只需要在完成短期内换房和购车两项特殊需求的规划后，按照拟定的金融资产配置方案进行配置即可。

第六部分：家庭资产配置建议

金先生目前的投资主要以股票型基金、股票、银行理财产品为主，且股票型基金和股票占比较高，还有6 年即将退休，步入晚年生活。建议逐步降低高风险投资的比例，调整资产组合，增加债券型基金或保本型基金、稳健型理财产品、国债等低风险配置，同时建议购买实物黄金或黄金基金抗击通胀，通过多渠道、多元化的投资组合，使资产保值增值。金先生夫妇经历了几年的投资，应该对股市和基金都有一个理性的认识，对投资回报率要求比较理性，对整体资产的回报率要求也有所降低，应在确保资金基本安全的前提下适当获取稳健收益。

第五部分：家庭财务规划

一、两大短期理财目标

1、 金先生夫妇的换房目标（换购更大的房子的首付款与月供支出）由于家庭金融资产不高，不动产占比较大，故要近期实现换房目标，只能先出售旧房，再购买110 万的房产，同时考虑到该家庭没有任何负债，可适度负债提高资金利用率，由于金太太已内退，不能作为共同贷款人，金先生以一人名义贷款，考虑到接近退休年龄，工薪阶层家庭收入有限，贷款太多会增加心理负担。考虑选择首付80%，即首付88 万，剩余做6 年期贷款22 万（按照金先生60岁退休计，最多贷款年限6 年）。现有资产中：定期存款4万+理财产品10 万+卖旧房收入50 万=64 万，可支付大部分首付，首付资金缺口24 万。另外还要预留10 万的装修资金。若要实现近期换房梦想，只能将目前所投基金和股票几乎全部赎回。10 万装修资金可先购买短期（3-6个月）稳健理财产品。经测算，假定执行基准利率，采取等额本息还款方式，每月需还贷3756元，占家庭月收入的42.13%，在合理范围。

建议金先生兼职家教，高女士内退再找一份工作，使家庭月增3000元收入，可首付70%，所有基金和股票只需部分部分赎回，根据具体盈亏情况选择性退出，即可尽快实现换房梦想。经测算，假定执行基准利率，采取等额本息还款方式，每月需还贷5634 元，占家庭月收入的47.28%，在合理范围。如果金先生可以利用住房公积金贷款，则应优先考虑住房公积金贷款或组合贷款（公积金贷款+商业贷款），以及使用公积金自动摊还每月房贷以减轻供房压力。

同时需要注意，先卖旧房再换新房面临一个难题是过渡阶段的居住问题，可考虑旧房出售后回租，在房产买卖之前约定房产销售后仍供卖方居住一段时间，付给买家租金，直到金先生搬入新房。

2、女儿的购车计划

换房目标实现后，金先生家庭的积累资金已所剩无几，要在3 年后女儿毕业时给女儿购买一辆10 万元左右的车子，投资报酬率假定为5%，则现在每月需储蓄2580 元。在每月偿还房贷和必要开支以后，比较吃力。建议把购车目标延后，或努力提高收入来源。必须在最近3 年多储蓄多积累。而且对未来投资资产必须稳字当先，降低资产组合的风险，实现每年5%的投资回报率。

第三部分：家庭财务目标

·目标一 金先生夫妇的换房计划。希望卖掉现有住房，再购入一套现值100万出头大一点的新房，鉴于希望近期实现，暂不考虑房价成长率，按照购房总价110 万、装修10 万规划。

·目标二 女儿买车计划。3年之后，在女儿工作后给女儿买一辆车（价位10 万元左右）。

·目标三 供女儿读完大学，完成大学四年的教育，培养有成就的下一代。

·目标四 金先生夫妇都能安享晚年，退休后能拥有与现在相当的生活水准。

·目标五 努力实现家庭财务自由。

第四部分：家庭主要财务风险分析

1、 大部分投资资产都是股票和股票型基金，投资资产过于集中，风险较高。
2、 希望短时间内换新房买新车的要求，对收入不算太高的工薪阶层来说有些偏高。
3、 没有任何商业保险，想要退休后维持之前的生活水平，仅仅靠社保有些不够。