六、写在后：其实理财无非是对未来的预测、一种计划的安排、一种生活的态度。我们借助社会的力量再通过自身的努力，积极地生活才是理财的真谛。

三、理财目标分析

在与郭先生交谈过程中，郭先生并没有提出明确的理财目标，只是说在将来可能的话送小孩出国留学，自己想在外汇投资上追加一些资金。其实目前像郭先生一样没有明确理财目标的人还是很多的。一般来说他们都有一些共同点：收入稳定、有一定积蓄、家庭生活美满、没有发生过影响生活品质的重大事件。然而人生总有很多确定的、不确定性的事件在前面等着你，只有做好准备，未雨绸缪才能让我们的生活没有遗憾。任何人都无法逃避生、老、病、死地自然规律，我们做好人生的规划、理财的规划也无非是在遵循这自然规律的过程中比别人过得更精彩、更有尊严。所以虽然郭先生并没有提出具体的理财目标，根据郭先生的家庭情况我推算出以下几条理财目标与郭先生共勉。

1、父母的养老。从资料上看，郭先生有两位老人要赡养，老人又都有退休养老金。可以看出郭先生是非常孝顺的

父母的，有退休金的父母在正常情况下并不需要子女拿出多少钱来，只要在情感上多多关注。但是对于老人来说，最可怕的是疾病来袭，老年人最常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，治疗费用少则7、8万，多则10、20万，而治疗费用并不能全部在社保上得到报销，加上护理费用等等，是家庭一笔不小的开支。而这笔开支一般情况无法通过购买保险得到转移，因为年龄越大，所交保费越大，有的甚至超过了保额，所以对于父母来说除了建议购买消费型的意外身故、意外残疾、附加意外医疗、住院津贴、手术津贴类的保险产品外，只能通过自己积累。以每次疾病费用10万计，除去社保报销的费用加上护理费用，每位老人的疾病保障基金账户必须保证有3万资金，才能应付可能到来的意外变故。这笔费用要随着医疗费用的增长，每年有所增加。

2、自己养老。目前很多身处壮年的人，很少主动考虑自身的养老问题，或者如鸵鸟般回避此类问题。据世界银行评估报告，中国目前的的社会养老资金总缺口约9.2万亿元人民币。同时，中国养老金的替代率也明显下降，基本都在50%以下，而专家推荐的替代率是70%，因此越是高收入人群越是无法依靠社会养老保险来维持其退休生活，而企业年金制度在中国还不太普及，郭先生也并没有提及自己与太太是否有企业年金。随着医疗技术的进步，个人寿命得到了延长，而个人寿命的延长导致养老金支出增加的风险，已经有政府

和企业逐步转移到个人身上。个人必须对自己的养老规划承担更大的责任，通过个人养老计划来弥补相应的养老金缺口。按照目前郭先生的日常开支，假设：郭先生60岁退休、生存至80岁、通货膨胀率.5%、退休时银行存款利率等同于通胀率的话，郭先生必须在退休时准备216万才能达到目前的生活水准，当然前提是郭先生在接下来的工作、生活中能够保持目前稳定的情况，没有重大意外的话，这个目标还是能够实现的。

3、家庭保障。郭先生的家庭保障是非常薄弱的，全家人只给并没有收入来源地孩子保了每年3000元的分红保险，而对于家庭主要经济支柱的自己和太太，以及为家庭创造财富的三套住房没有投保。通过郭先生已有一辆将要报废的汽车来看，郭先生应该自己开车出差等情况是不少的，不然对于一个正常的使用汽车上下班的家庭来说，达到20万里程数是比较难的，所以说郭先生自身由于工作原因，产生意外的风险还是很大的。另外我上面说到父母养老时也说过，一个平平安安的家庭，家里没有出意外，不生大病，正常的生活不会不打乱，但是一旦有人出现上述情况，对于家庭的打击无论是生活和经济上都是非常大地，有的时候甚至是毁灭性的。我们可以通过保险等措施很好地转移这部分风险。

4、子女教育。郭先生对于儿子出国留学有打算，但是在与他交谈中，又好像要看小孩将来发展和家庭经济条件，所以对于是否出国留学没有一定的计划。其实如今，出国留学已经不是其实对于子女的不是稀罕事，毕竟有个过硬的学历，对于孩子以后的发展会非常有利。在即将或有意出国留学的学生中，家庭收入在30万以下的占被调查人群的52.28%。怎样在降低留学成本的前提下，保证留学质量，提前规划留学方案很重要。这个要多方面考虑孩子的兴趣、专业的选择、想留学的国家以及家庭的经济条件。

出国留学要做“早起鸟” 进行充分的准备，提高语言成绩，有了这些硬件条件，就会发现出国留学还是有不少“价值洼地”，也会发现更多经济实用的留学方案。

一、家庭基本情况及理财需求介绍

1、郭先生，家住苏州新区，37岁，某企业经理职务，年收入税后15万，郭太太，35岁，金融行业，年收入税后8万，两人都有五险一金。

2、郭先生夫妇有个儿子，今年12岁，今年暑假刚升入初一，就读于普通中学。看孩子发展情况，有去国外留学的打算，但是也不太确定。

3、父母已退休，与郭先生一起住，有基本养老保险。

4、家中有三处房产市价分别是：150万、70万、40万，其中一套自住，两套出租，租金税后8000元每月，有房贷18万，每月还贷2000元，还有10年还清。

5、目前的金融资产有：人民币活期存款5万，股票30万，外汇存款折合人民币10万，主要用于郭先生做外汇交易。郭先生近年来股票账户基本持平，没有盈亏，但是郭先生对于外汇买卖很有心成就，希望通过银行借款增加外汇方面的投入。

6、有一辆价值15万的新车，旧车即将报废。

7、家庭生活支出约3000元，每年外出旅游一次，支出为6000元，保险只儿子有，每年3000元。