理财建议:分析了他的财务情况,理财师给出以下几点理财建议: 1. 为了避免“钱到用时方恨少”,需留足必要的现金:他目前可以把每月的总支出控制在6000元左右,而且工作和收入都稳定,按理说紧急备用金留够3个月的支出即可。但是考虑到理财目标中有两项都需要在今年内完成,所以建议适当增加现金的储备量,留足6个月的月支出,共计36000元。 该用户讲,自己的金融资产一共15万元,其中10万元都在余额宝里。虽然流动性很好,但是收益也很低,严重影响了资产的增值。保留余额宝中的36000元作为紧急备用金,剩下的64000元用于其他投资产品吧。 2. 对自己好一点,没坏处。说句俗一点儿的:“自己都这身价儿了,岂能只靠社会保险给自己安全感呢?”当然,这是句玩笑话,甭管“身价”如何,仅凭社会保险还是远远不够的。需要根据自己的实际情况,配置适当的商业保险来弥补缺口。 建议该用户按照“意外险+重疾险+定期寿险”的组合配置商业保险。可根据“双十原则”,即商业保险的保额为个人年收入的10倍,保费支出不宜超过年收入的10%购买。估算,他购买这三种保险的年保费支出可以控制在10000元以内,以当前的收支情况看,完全可以承受。 3. 当前的资产配置太过单一,需要重新“整修”。算上本年度结余134000元(扣除10000元保费支出),加上现有资产114000元(扣除36000元紧急备用金),共计248000元可用于投资增值。 “现有的15万元资产,10万元在余额宝,剩下的5万元借给朋友了”这让理财师有些吃惊,原以为年轻人可能会尝试很多投资种类,没想到大笔资金还是放在了余额宝里面,难道是因为懒吗? 虽然货币基金能保证本金的安全,但是在眼下“有利可图”的市场环境中,资金不利用起来有些可惜了。他具备一定的风险承受能力,所以应该适当配置一些高风险的资产,让闲钱“赚”起来。建议资产配以“基金+P2P网贷”,并以“60%+40%”的投资组合来分配。 首先,可以考虑的风险资产是股票型基金。如果当前还不具备一定的择时能力,建议最好选择定投+分批入市的方式投资,每月拿出工资中的1000-2000元(可以根据实际结余情况酌情增减)优选1-2只基金坚持长期投资,另外分批次从余额宝中赎回资金单笔申购。债券基金建议优选一只即可,最好采用单笔申购的方式长期持有。按照上述配置比例,基金投资需要144800元,在当前的市场环境中,平均下来每年获得15%的收益不成问题。 其次,为了保证投资的稳定性,应适当配置固定收益类的理财产品,比如P2P网贷或银行理财产品也是必须的。目前随着市场资金面的持续宽松以及未来可能继续降息的影响,银行理财产品收益率继续下跌的可能性很大,所以建议将剩余资金99200元,投向于正规平台的P2P网贷,可获得7%-10%左右的投资收益。 资产进行了合理规划,平均年收益可以达到13%,比余额宝高出3倍还多! 4. 保持当前的收支情况,理财目标轻松实现。其实他的理财觉悟还是很好的,知道自己之前净瞎花钱不好,能主动的寻求改变,开始记账,这一点非常值得成天嚷嚷“我要理财”但却不作为的小伙伴学习。只要坚持记账,年内的采购和旅行目标轻松实现,没有问题! |
财务分析:目前还是单身,所以从生命周期上来看,处于单身期。单身期是指从工作至结婚的时期,一般为1-5年。处于这一时期的人普遍收入比较低,消费支出大。不过这个时期也正是提高自身、投资自己的大好阶段。但是他的收入情况明显优于这类人群的普遍特征,所以只要控制好支出,未来实现财务自由的可能性很大。 据他自己讲,在没有开始记账之前,自己是有多少花多少,毫无节制的。后来开始记账,每月的支出算上房贷可以控制在6000元左右。虽然没有详细透露具体到每月的收入情况,但是从年结余看,72%的结余率是很好的了,继续保持! 基本假设 1. 基金投资组合的年收益为15%; 2. P2P网贷的收益率为7%-10%。 |