单身贵族巧投资收益秒杀余额宝

旧灯老路

年净入20-25万，无论对于家庭还是个人而言，都已经很丰厚了。套用一句此前流行的说法，“年入20万，想去哪儿玩儿就去哪儿玩儿”。可是，偏偏有这么一位用户，挣得多花的更多，要不是自己狠下心来要理财，说不定手里的5万块钱已经变成手腕上的一块手表了。。。

基本信息

姓名：死胖子（自己起的昵称，没想到对自己下手够狠的！）

所在城市：西安

婚姻情况：未婚

税后年收入：20万-25万（已扣除房贷支出，以下将按照年收入20万进行规划）

月支出：每月房贷3000元，生活支出3000元

其他年支出：打算6月份给新家添置一些家电，下半年还要去尼泊尔和台湾旅行，再算上其他人情支出，一年需要2万块。

现有资产：10万元在余额宝中，5万元外借

保险：单位有五险一金，自己没有额外的商业保险。

风险承受能力：可以承担一定的风险

理财目标：短期目标：一年内要买家电和旅行；长期目标：实现财务自由。

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财务分析：目前还是单身，所以从生命周期上来看，处于单身期。单身期是指从工作至结婚的时期，一般为1-5年。处于这一时期的人普遍收入比较低，消费支出大。不过这个时期也正是提高自身、投资自己的大好阶段。但是他的收入情况明显优于这类人群的普遍特征，所以只要控制好支出，未来实现财务自由的可能性很大。

据他自己讲，在没有开始记账之前，自己是有多少花多少，毫无节制的。后来开始记账，每月的支出算上房贷可以控制在6000元左右。虽然没有详细透露具体到每月的收入情况，但是从年结余看，72%的结余率是很好的了，继续保持！

基本假设

1. 基金投资组合的年收益为15%；

2. P2P网贷的收益率为7%-10%。

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理财建议：分析了他的财务情况，理财师给出以下几点理财建议：

1. 为了避免“钱到用时方恨少”，需留足必要的现金：他目前可以把每月的总支出控制在6000元左右，而且工作和收入都稳定，按理说紧急备用金留够3个月的支出即可。但是考虑到理财目标中有两项都需要在今年内完成，所以建议适当增加现金的储备量，留足6个月的月支出，共计36000元。

该用户讲，自己的金融资产一共15万元，其中10万元都在余额宝里。虽然流动性很好，但是收益也很低，严重影响了资产的增值。保留余额宝中的36000元作为紧急备用金，剩下的64000元用于其他投资产品吧。

2. 对自己好一点，没坏处。说句俗一点儿的：“自己都这身价儿了，岂能只靠社会保险给自己安全感呢？”当然，这是句玩笑话，甭管“身价”如何，仅凭社会保险还是远远不够的。需要根据自己的实际情况，配置适当的商业保险来弥补缺口。

建议该用户按照“意外险+重疾险+定期寿险”的组合配置商业保险。可根据“双十原则”，即商业保险的保额为个人年收入的10倍，保费支出不宜超过年收入的10%购买。估算，他购买这三种保险的年保费支出可以控制在10000元以内，以当前的收支情况看，完全可以承受。

3. 当前的资产配置太过单一，需要重新“整修”。算上本年度结余134000元（扣除10000元保费支出），加上现有资产114000元（扣除36000元紧急备用金），共计248000元可用于投资增值。

“现有的15万元资产，10万元在余额宝，剩下的5万元借给朋友了”这让理财师有些吃惊，原以为年轻人可能会尝试很多投资种类，没想到大笔资金还是放在了余额宝里面，难道是因为懒吗？

虽然货币基金能保证本金的安全，但是在眼下“有利可图”的市场环境中，资金不利用起来有些可惜了。他具备一定的风险承受能力，所以应该适当配置一些高风险的资产，让闲钱“赚”起来。建议资产配以“基金+P2P网贷”，并以“60%+40%”的投资组合来分配。

首先，可以考虑的风险资产是股票型基金。如果当前还不具备一定的择时能力，建议最好选择定投+分批入市的方式投资，每月拿出工资中的1000-2000元（可以根据实际结余情况酌情增减）优选1-2只基金坚持长期投资，另外分批次从余额宝中赎回资金单笔申购。债券基金建议优选一只即可，最好采用单笔申购的方式长期持有。按照上述配置比例，基金投资需要144800元，在当前的市场环境中，平均下来每年获得15%的收益不成问题。

其次，为了保证投资的稳定性，应适当配置固定收益类的理财产品，比如P2P网贷或银行理财产品也是必须的。目前随着市场资金面的持续宽松以及未来可能继续降息的影响，银行理财产品收益率继续下跌的可能性很大，所以建议将剩余资金99200元，投向于正规平台的P2P网贷，可获得7%-10%左右的投资收益。

资产进行了合理规划，平均年收益可以达到13%，比余额宝高出3倍还多！

4. 保持当前的收支情况，理财目标轻松实现。其实他的理财觉悟还是很好的，知道自己之前净瞎花钱不好，能主动的寻求改变，开始记账，这一点非常值得成天嚷嚷“我要理财”但却不作为的小伙伴学习。只要坚持记账，年内的采购和旅行目标轻松实现，没有问题！