银行擅长的风险大数据和移动互联网碰撞在一起，会有什么结果？在同业的眼光还聚焦在余额宝这样的负债产品上之时，招商银行已经率先在资产端发力，推出国内首款移动互联网的贷款产品--“闪电贷”。

“之所以叫‘闪电贷’，是客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招商银行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到帐。这是招商银行基于大数据和云计算，为零售客户推出的一款全新贷款应用产品。而据我们所知，这也是国内首款有类似体验和能力的信贷产品。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君对记者称。据记者了解，目前“闪电贷”已经完成前期的定向邀约测试，面向更广泛客户的贷款申请将很快放开。

三步操作六十秒到账：招商银行零售信贷部人士对记者表示，“闪电贷”是招商银行利用大数据和云计算技术将传统信贷业务和互联网金融融合后给出的完整应对方案。

“传统的贷款作业流程，虽然核心也是中后台的风险数据运算，但是前台给客户的体验并不好，从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。互联网对这种作业模式带来了极大的冲击，招商银行也曾经在PC端推出了‘随借随还’、‘空中贷款’等旨在提升客户体验的零售信贷产品。但是在移动互联时代，客户对银行的期望远不止这些。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君称。

业内人士对记者表示，事实上近几年来各种互联网金融公司和P2P平台网上贷款产品已经对商业银行基于PC端的零售信贷产品形成了强劲的冲击。而究其原因，一是技术进步令商业银行传统上具备绝对优势的大数据分析能力在各个行业更为普及，拉低了互联网平台挑战银行零售金融的基本门槛；二则是传统的PC端零售信贷产品在移动互联时代正逐渐显得力不从心，无法准确抓住客户的真正“痛点”。

“客户的痛点是什么？在移动互联时代还是便捷，只不过转移到了移动端上。而有了大数据的支持，我们可以让客户省去繁琐的资料提交环节，通过后台运算直接为其推送一个授信额度。另外移动互联和通讯技术的进步，则能够保证客户只要在手机客户端提出申请，我们就能够在60秒完成所有的后台审核并发放贷款。”招商银行零售信贷部人士对记者表示。

据介绍，“闪电贷”产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。“比如客户的工资代发在招商银行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。”招商银行零售信贷部人士称。

而既然号称“闪电贷”，授信审批速度显然将成为客户体验的关键。招商银行人士向记者演示的授信过程显示，贷款申请确实能够快速获批。招商银行人士还表示，未来客户可通过招商银行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。

千万级客户普惠应用：记者注意到，目前招商银行手机银行下载客户已经超过1500万，月活跃登录客户超过1100万，市场占有率同业排名第三。正是因为有这样级别的移动端客户群体积累，招商银行在移动互联网业务上的转型和布局才能够再度领先。

近日，招商银行发布移动金融战略产品“一闪通”。在 “一闪通”发布会上，招商银行副行长刘建军提出了“手机+金融”模式，指出银行已经步入了“无卡化时代”。刘建军表示，不论是查询、转账、支付，还是贷款，招商银行零售业务未来都将全部布局移动互联网，直面市场挑战。

“其实以银行的数据积累和运用经验来看，如果思维和运营模式能够转过来，现有的互联网金融很难与之竞争。”一位资深银行业观察人士对记者表示。

该人士称，互联网金融所具备的仅仅是大数据运算的能力，但实际业务的关键是损失数据的累积。“大数据的特点就是，只有实实在在经历过损失，模型在此基础上分析那些客户特征是风险特征。现在市场上唯一具备这种能力的机构就是银行，就算是成立时间比较短的股份制银行也有二十年以上的数据积累，经历数个经济周期。互联网企业不乏有很深厚的用户数据积累，但损失数据的积累最多也就只有几年时间。”该人士对记者很坦率地表示。

招商银行零售信贷部副总经理赵晓君表示，招商银行在零售信贷数据上的积累将确保“闪电贷”产品的运行稳定。“后台运算都是现成的，现在‘闪电贷’主要针对的是已经开卡的存量客户。如果未来监管在开卡环节允许远程操作，我们也能够为增量客户提供准确的授信，招商银行现有的零售信贷已经在这方面有了充分的经验积累。”赵晓君对记者称。

而据记者了解，自“闪电贷”试运行以来，招商银行“收付易”小微企业客户和部分地区的代发工资客户已经率先体验了“闪电贷”带来的便捷体验。招商银行人士表示，“闪电贷”面向更广泛客户的贷款申请也将很快放开。

“一闪通”从诞生以来除了笼罩着新里程碑的光环，在战略上也背负着长远的规划。在招商银行看来，“一闪通”并非类似支付宝钱包那样的移动支付产品，而是将银行卡所有功能集成到手机中，我们只需要掏出手机就可以轻松办理所有银行业务，“万千金融事，招行一闪通”，就是招商银行最大的愿景。

将“一闪通”场景化也就是说，现在你在支持NFC的手机上开通“一闪通”，再不需要任何实体卡或者钱包时就可以从ATM机里存取现金，在超市中使用手机支付等，凡事之前需要使用现金或者银行卡的地方都可以用手机代替，未来有一点当你出门就不用怕没带钱包了，现金刷卡都可以用手机向下“兼容”。