保障、理财和财富传承三大特点已经成为一款面向高端人群的保险产品所必备的要素。除了功能跨界外，产品跨界也成为面向高端人群定制化产品的潮流。

中信证券研究报告显示，高净值人群对财富增长的需求较强，风险收益预期较为合理，在财富管理领域最为关注的是资产管理与投资服务。而围绕资产管理和投资服务的保险产品也不断涌现。

财富传承标签：多个种类的高端产品都选择和财富传承这一概念绑定在一起。保险保障较高、资产保值增值、规避税收风险、较高收益回报以及考虑到资产传承的功能共同构成了一类保险产品的核心。

包括友邦、太平、幸福、信诚等多家险企均有类似产品。一位业内保险咨询规划师告诉《第一财经（微博)日报》：“高净值人群对于财富的管理关注度非常高，除了最为关注的资产如何管理外，对于房产、信贷与流动性服务、财富传承与转移、纳税管理、慈善规划、子女教育、艺术品等多维度的问题都需要专业的解决方案。而结合保障和财富传承的产品更为受欢迎，他们更倾向于由需求来组合投资的产品。”

从近几年的保险市场观之，高端客户中产生的大额保单逐渐增多，亿元保单频现。每个人购买保险的出发点千差万别，但相对其他金融产品，高端客户选择保险最核心的目的就是安全、确定地将家族财富进行传承。

全球战略公司贝恩资本公司曾针对我国高净值人士理财推出的中国私人财富报告中显示，很多高净值人士随着事业进入巅峰期和稳定期，其子女们也已接近成年之龄，因此“财富传承”成为这部分人急需解决的“痛点”。

在全部参与调查的高净值人群中约有三分之一开始考虑财富传承，而超高净值人群的这一比例更高，达到近50%，且随着年龄的增长，高净值人群对财富传承的关注度进一步提升。

随着财富传承关注度的不断提升，富含财富传承功能的终身寿险、跨界产品的保险金信托产品以及高端医疗险都是适合高端人群购买的保险品种。以友邦保险去年推出的针对高净值人群的“传世经典系列产品”为例，该系列产品集风险管理、退休养老及财富传承功能于一体，同时拥有与年金保险的灵活转换、保单借款额度高等特点。

而以高端医疗保险为例，近年来随着中产和富裕阶层人群的逐渐增多，此类人群对高端保险，特别是高端医疗保险的需求度也相应有所提高。除了看重其保险保障功能外，保险公司所能提供的服务也成为吸引客户的关键因素，如就诊预约、提供第二医疗意见、国内及海外紧急救援服务等。

而为解决高净值人群关心的“财富传承”这一话题，财富的均衡配置，以及涉及财富传承的方方面面都需要提前规划和筹备，财富管理市场化的混业化亦成为投资新机。

中国的财富管理已经从分业转向混业，从单一转向整合，其导致的必然趋势就是金融产品的日益丰富甚至爆炸性增长，合理的资产配置，远远要比选择单一的保险、股票、基金、理财产品重要得多。

跨界的保险金信托：在“保障”和“财富传承”两大功能的驱动下，信托和保险跨界的产品也出现在市场上。据了解，中信信托和信诚人寿去年合作推出了结合保险金信托的定制化保险产品。谈及产品设计初衷，信诚人寿产品设计相关负责人曾告诉《第一财经日报》：“其实现在的产品创新更多的是根据客户的诉求来创新，以‘传家’旗下的这款产品为例，当时想到设计这款产品主要是因为目前市场上很多高端客户有诸如资产保全、传承、避税等诸多诉求，再加上和中信银行(601998,股吧)、中信信托的想法一拍即合，所以在琢磨了如何更好地发挥保险的功能之上，又嫁接了信托的功能进来，最终设计了这样一款产品。”

据信诚人寿表示，“传家”子品牌主要面向个人资产在600万元以上的高净值客户，针对客户的特殊需求，提供以财富保全、累积和传承为主的全面定制化保险金融服务。同时，第一款“传家”产品——信诚[托富未来]终身寿险也已正式开始售卖。托富未来以“资产传承”为主要特色，提供多种保险金给付方式供客户灵活选择。该产品还创造性地结合信托服务，为客户创造更大的资产保全与传承空间。该产品保额起售点为800万元，并匹配“传家”子品牌专属定制服务，为客户提供全方位的金融服务体验。

“传家”旗下的这款产品的本质仍是一款保险产品，其中和信托的合作主要在于资金运作管理上可信托化管理来分配保险金，由中信信托根据委托协议作为保险合同中的保险金的受益人，即保险金信托的受托人，当保险金进入信托基金后，信托公司进行管理和分配。

以信诚人寿提供的一个案例为例来理解保险金信托的运作流程：信先生40周岁，某企业CEO，有两个儿子，事业兴旺，家庭幸福。信先生投保信诚[托富未来]终身寿险，保额8000万元，缴费期3年，每年缴费10341600元，三年共缴费31024800元。将来，信先生可根据自己的意愿，选择一次性领取、从保险公司分期分次领取以及信托管理领取的三种方式安排这8000万保险金。

如信先生选择信托管理方式安排保险金，在其身故后，8000万元将由专业的团队进行资产管理，享有一定的投资收益。按照信托协议，两个儿子每人每年将获得100万元保险金，待孙辈年满18周岁后，孙辈每人每年还可获得剩余资产2%的信托基金，直至信托基金领取完毕，合同终止，确保这笔家族财富安全传承至第三代。

上述产品和家族信托有一定类似性，但相比家族信托，保险金信托的特点包括具有保险的保障作用；保险的杠杆作用，即保险金信托的门槛比家族信托低，以每年几十万的保费撬动800万甚至更高的保额等。