银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是中国银行苏州分行理财经理顾静珏制定的理财方案：

报 告 索 引

第一章 基本申明

第二章 客户基本资料陈述

第三章 宏观经济与基本假设的依据

第四章 家庭财务报表编制与财务诊断

第五章 客户的理财目标及风险属性界定

第六章 实现理财目标的基本解决方案

第七章风险告知、揭露事项与定期检讨安排

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第一章 基 本 声 明

尊敬的全先生:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4.专业胜任说明:中国银行资深理财经理顾静珏为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1) 学历背景:江苏大学本科毕业，主修金融

2) 专业认证:2010年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP

3) 工作经验: 中国银行工作13年，个人理财中心金融理财师3年。

4) 专长: 客户理财配置、资产规划

5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项

1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。

2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

第二章 客户基本资料陈述

客户家庭背景资料

客户全先生事业单位员工，经过多年努力工作目前已内退休，并利用所长在外兼职

全先生家庭主要成员有: 姓名 年龄 称谓 职业学业 身体状况 财务状况

全先生 56 客户本人 事业单位内退退 较好 佳

杨女士 53 配偶 单位退休 较好 有退休工资

全先生 28 儿子 企业管理人员 佳 收支平衡不需父母资助

（已婚无子女）

家庭基本财务状况及需求

收支情况★

◇ 全先生为事业单位内退人员，退休工资4000元/月，在外兼职收入领取不固定，但总体收入较高约为20万。配偶杨女士，单位退休，退休工资2000元/月。不用纳税。

◆ 目前年度全家的经常性支出总额为60000元，年度旅游支出为20000 元。

资负情况☆

◇ 全先生目前全家住在自购的复式住房中，无贷款。同时有一套小户型的房子出租，租金2000元/月

◆ 有一部使用3 年的汽车，目前价值20 万元，无贷款

◇ 金融资产有存款10 万元人民币，上市公司股票价值30万元

保险情况★

◆全先生本人无商业保险，由于单位福利较好，为员工统一投保等到退休后可领取作为养老金的补充

◆其它家人都没有投保商业保险。

第三章 宏观经济与基本假设的依据

1. 目前的宏观经济增速趋缓、通胀高居不下，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为6%。

2. 利率今年上升明显，住房公积金贷款利率5年内为4.45%，5年以上为4.9%，商业房贷利率3-5年6.9%，五年以上为7.05%。

3. 平均投资报酬率为7%

4. 假设房屋折旧率2%，汽车折旧率20%，房价成长率10%。

1、2011年全先生家庭资产负债表

分析:

1、全先生家属于高资产家庭，负债比例为0.71%,其中投资性资产和自用性资产占比高，表明全先生具有一定的投资偏好性和追求较好的生活质量。

2、流动比率趋于正无穷，自由储蓄率偏高，表明家庭金融资产投资不足，流动性过大，导致整体收益率下降，因此全先生在56岁时的财务自由度（30.5%）并不高（目前由于股市情况不好故无资本利得）。

3、家庭财务负担率0%，表明全先生财务负担无，流动性和安全性较强，收益率偏低，对退休养老家庭来说比较合理。

结论：全先生需要理财师对其家庭资产情况进行适当调整，提高金融产品的投资性降低流动资产比率，同时根据其未来投资的需求，增加其负债的比例。

第五章 客户的理财目标及风险属性界定

客户的理财目标

根据与全先生的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:

1. 想把目前的复式房屋换成别墅，以儿子名义贷款

2. 把现有的投资品种逐步换成较为稳健的理财性投资，投资收益在8%左右

3：不降低目前的生活质量



根据对全先生的测试，客户对风险的承受能力中等偏上，对风险态度的测试得分属于较高，因此除了紧急预备金仍以存款持有以外，建议客户对金融资产投资的比例可以侧重于股票或股票型基金，但考虑到客户的年龄、理财需求偏向和有换房计划，可当配置一部分相对较稳的信托类产品。

第六章 实现理财目标的基本解决方案

（一）想把目前的复式房屋换成别墅，以儿子名义贷款

全先生是家庭主要支柱，近10年收入将较为稳定。由于其有换房的计划，按照目前的房价水平，其目前所住的复式房（已购3年）市场价值在150万左右，同等区域的连体别墅预算在300万，其复式房的售价正好可以付首付。剩余的150万可以儿子的名义进行贷款（全先生已退休不适合贷款），贷款期限设定为20年，由于别墅无法申请公积金贷款，按目前7.05%的商业贷款利率，每月的还款金额在11674.55元/月，如果完全让全先生还款压力较大会降低其生活质量。

解决方案一：同时出售目前的小户型房产，由于在市区范围按65平米计算，估价在65万左右，这样只需贷款85万，每月还款额为6615.58元，这样压力大为减轻也不影响生活质量。

解决方案二：以租贴贷，按目前的租金收入水平2000元/月，每月的还款额为9674.55元/月，收支相抵，无多余的稳定收入。



根据目前的整个经济形势，贷款利率处于相对高位，以后的还款额可能有下调的趋势。假设目前的投资报酬率和贷款利率处于同一水平，按目前全先生的年龄情况再兼职10年应该问题不大。从十年后本金剩余的情况来看

方案一：根据10年后的还款本金，每年剩余的资产在加上稳定的投资，足以提前还贷。哪怕不再兼职也不会给子女造成还款的压力，还有剩余资金养老。

方案二：根据十年后的还款本金，目前价值65万的小户型房到时很难有50%以上的房价增幅（随着房产市产黄金十年的结束，房价会逐步趋稳，再要扣除折旧率，目前的租金收益率3-4%又远远低于贷款利率），同时没有剩余资金进行投资，会给本人和子女带来还款压力。

建议采用方案一

备注：如全先生有打算将房子留给子女，建议在领产权证是直接分配好本人与子女的产权比例，避免以后征收遗产税而带来不必要的麻烦。