银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是邮储银行苏州分行理财经理杨碧云制定的理财方案：

家庭分析状况

虽然朱女士比较年轻，但是从家庭成员结构来看已经进入了家庭事业的成长期，收入稳定，资产也比较殷实。在这个阶段家庭成员虽不再增加，但经济收入增加的同时花费也随之增加。从所提供的资料来看，朱女士家庭年收入为20万元，扣除日常支出项目年结余为11万元。

从资产的投资方向来看，朱女士主要以理财产品和股票的形式配置资产，存款较少，反映出家庭投资意识相对较强，整体资产的增值力较好，投资还是比较激进的，朱女士夫妇的投资意识是非常好的，但是由于是双职工家庭，花在投资研究上的时间比较有限，制约了财产性收入的增长；另一方面，朱女士家庭有房有车无贷款，收入也高，家庭财务状况是非常好的，风险承受能力是非常强的；在风险保障方面，朱女士每年投入10000元用于儿子保险支出，而朱女士夫妇自身却没有配置保险，这个家庭在风险保障方面是存在一定误区的。

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理财建议：

现金流的规划

由于朱女士家庭工作收入以及家庭状况比较稳定，未来在收入和职位上都有很大的晋升空间，这样的家庭通过积极的理财规划，能够更好的发掘出财富潜力。在重新配置投资资产之前，首先要预留一部分资金作为日常生活以及突发事件的保障金。从目前朱女士的家庭状况看，建议预留25000元应急准备金即可。为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，建议将活期储蓄7000元，保证日常生活支出;另一部分作为货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以有部分收益。

保险规划：

建议先买大人的保险，只有大人的保障保证之后，小孩才能在大人的保护伞下衣食无忧；然后再考虑小孩的，先给小孩买意外疾病的，再买教育险，教育险的收益水平一般不高，教育金可以以定投为主，教育险主要是考虑豁免功能，这样即使出现父母出现意外，小孩的保险费就可以免交，到期还可以领取教育金！综合以上分析，孩子的保险支出偏高了，建议进行调整，配置健康险和教育险（附带豁免功能），保证孩子在成长的过程中的风险保障和一定的投资收益即可。

分析苏州的医保政策，参保人员在结算年度内，每次住院发生的医疗费用按规定计算起付标准后，其余部分根据其本人当年度实际住院和门诊特定项目医疗费用累计情况直接进入相应结付段：累计在4万元以内的部分，医保基金结付75%；4万元至10万元的部分，医保基金结付80%；10万元至20万元的部分，医保基金结付90%。朱女士夫妻俩都参加社保，根据夫妇俩的缴存比例，医疗保障已经不错了，建议夫妻俩再配置一些高保障低支出的健康保险，意外险，定期险即可； 具体建议见下表：

教育规划

根据苏州小学到高中的学杂费统计，以及辅导费，兴趣班费用的进行测算（按费用成长率5%计算），孩子从小学到高中平均每年支出约为2万元，建议朱女士夫妇从本年工资收入中直接存一年期定期存款1.95万，支付小孩第一年的教育费用，以后每年从工资收入中按5%递增存入一年期定期存款，支付下年的教育费用，直至高中毕业。

小孩的教育费用规划中，重点是出国留学费用的筹划。朱女士希望孩子高中毕业后出国留学，以美国和英国为重点考虑国家，留学英美的学杂费和生活费大概平均约为20万每年，两年约为44万。孩子的教育保险到期本金和收益有9万左右，剩余的35万缺口通过基金定投来配置。建议每月支出1425元基金定投，连续12年，直至孩子高中毕业，此项投资有较长的投资运作周期，通过长期投资弥补短期的波动，以此获得一个相对适中的收益，建议选择一些不同类型的基金进行配置，这样可以进一步分散风险。具体建议如下表（预期收益测算主要是通过模拟定投上证指数和企债指数测算出的收益，再进行保守估算）

大额消费（购房）规划以及投资规划

朱女士家现有的3室2厅的房子是完全能够满足朱女士家庭的居住需求的，而且孩子念书方便，原来想买房主要是出于保值增值的目的。同时考虑朱女士家庭的资产状况，我们建议朱女士可以考虑100多平方，2室一厅一厨一卫户型，选址可以在园区湖东斜塘，甚至是车坊周边，或者平江新城周边，这些区域相对涨幅不是很大，而且出租比较容易，租金已经可以达到1400-2000元，随着这些区域的逐步开发，租金和房价的上涨概率较大，投资风险小。朱女士夫妇现在拥有一套房产，政策还是允许再添置一套房产的，而且朱女士家庭也是有能力买房的，只不过按现行政策二套房的首付提高至5成，贷款利息上浮10%，即使按100万的房产价格购买，近期买房首付压力会比较大，50万贷款的利息支出也会多出35397元，因此建议朱女士考虑在未来1-5年内当政策出现宽松后购买（首付降至30%，基准利率），以100万的房产为例进行测算如下：

首付30万，20年期贷款70万，等额本息每个月还款为6133万，其中公积金每月还款4125万，银行贷款每月还款2008元。花2万简装修下，预计租金在1600元，还贷缺口很小，用当月收入支付即可。

朱女士原有存款5万，其中25000元为预留应急金，剩余的25000元存入一年期定期存款，现行利率为3.5%，若购买房子，可以用于支付简装费用，剩余部分继续存一年期定期存款。

朱女士原有40万股票，由于近几年来股票低迷，收益情况欠佳，与朱女士交流的过程中也发现，夫妇俩能花在股票投资上的精力也比较有限，因此建议朱女士保留部分成长性比较好的股票进行长期投资，约有15万，剩余股票进行调整，主要低风险的分级封闭基金A级部分。推荐银华稳进，或双禧A，这类基金的收益是约定的，同时又B级份额对本金和约定收益进行保障，安全性比较高；近期此类基金折价率较高，因为存在较大的获利空间；这两款基金在市场上交易比较活跃，流动性也比较高。保守估计平均收益8%/年，一年后能有27万，如果需要买房，这部分资金可以抛出后支付首付款，剩余的首付款可由购买的理财产品到期资金支付；如果这笔投资能够持有满1.6年，预计综合收益率最高可达到29%，本息合计为32.25万，支付首付款。

其他：

朱女士家庭正处于成长期，而且朱女士丈夫在事业上正处于上升期，我们建议重点规划朱女士丈夫的职业教育费用，这项支出可能会为整个家庭带来收入的快速可持续上升，从而提升整个家庭的生活质量和社会地位，因此职业教育费用的规划要优先于房产投资。从社会上的一些培训和学习项目来看，建议参加MBA，不仅能为未来向管理岗位转型提供基础，更重要的是通过MBA的学习，能有效的拓展人脉关系。可以选择2年期的春季MBA班，春季班是学位班，只能拿硕士学位，全部是在职学习(时间安排在周末或平时晚上)，单证，只有硕士学位，但是考试要简单，比较适合朱女士丈夫这样的在职人员。费用一般在5-6万元，明年7月参加联考，培训班加上考试费，费用在3000元。这笔资金可以从现有的10万元理财产品中的6万进行专项支出，理财收益差不多覆盖参加联考的费用，以朱女士家庭的收入情况，不会造成负担。

分析朱女士家庭的支出情况，基本消费占比30%，餐饮和购物支出占比较大，建议可以多尝试一些网上购物，如淘宝商城已经有一些非常知名的品牌入驻，非常方便快捷，质量有保证，还有一定的优惠幅度，购物体验也是非常好的；现在的一些知名团购网站，可以认购很多餐饮，娱乐的优惠抵用劵；现在信用卡商会优惠活动也比较多，有些优惠还比较大；有些汽车信用卡，加油可以有现金返还，招行和交行都有这样的服务了，5%的返现比例，全年可以节约750元。建议办理一张招行的汽车信用卡，本卡不仅可享受加油优惠，还可享受其他信用卡同样的特约商户优惠，同时还可以办理一张邮政储蓄银行普通信用卡，作为替代卡，因为本卡终身免年费，就不用考虑每年的刷卡次数问题了。通过以上这些方式，可以在不影响生活品质的前提下，每年可以节约开支3000元，建议把节省的开支用来增加丈夫交际和应酬支出。

朱女士家庭每年还有4万元的结余，建议朱女士可以规划10000元为旅游资金，一家三口一年至少外出旅游2次。剩余的3万元可以通过基金定投的方式作为未来的养老金补偿，建议每个月定投2500元，定投21年，按8%的预期收益测算，能累积160万。加上朱女士的房产以及投资类资产，朱女士夫妇有足够的资产保证晚年的生活品质。

风险揭示与定期检验

（一）风险揭示

就所建议的投资产品，可能的风险：

1、流动性风险：急需变现时可能的损失

2、市场风险：市场价格可能不涨反跌

3、信用风险：个别标的的特殊风险

4、过去的绩效并不能代表未来的趋势

（二）定期检验

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。最后，我们建议您经常与我们保持联系，根据环境变化不断调整和修正理财规划，建议一年定期检讨一次。