日前，市民潘先生在无抵押的情况下，仅仅依靠自身公积金缴存人资格，就通过中信银行网上银行申请获得了7.35万元消费贷款，整个过程仅仅两分钟。据了解，这是国内发放的首笔以住房公积金数据为基础的网络信用消费贷款业务。

中信银行也成为业内首家推出公积金缴存人网络信用消费贷款的银行。该行通过与住房公积金管理中心数据对接，对于个人缴存、提取、支用等行为进行分析，自动完成综合信用评价，向符合贷款条件的客户发放用于购车、装修、购物等消费用途的个人信用贷款。

据悉，该行网络信用消费贷款期限最长可达3年，最高贷款额度可达100万元，贷款利率不高于线下同类产品。具有申请便利、审批快速，还款方式灵活、随借随还、按日计息，无需抵押担保等优点。

自2014年末，中信银行率先在潍坊、苏州、南京、武汉、郑州等地开通此项业务，系统上线以来，累计放款近5000笔。住房和城乡建设部数据显示，截至2015年1月底，全国住房公积金缴存职工达到1.1亿人，发放住房公积金个人住房贷款2200万笔，总额4.3万亿元。与此同时，公积金缴存人消费需求日益多元化，装修、家具、家电等与住房消费有关的延伸消费需求逐步显现，已成为消费金融市场的主力军。

但调查发现，目前市场上绝大多数网络贷款产品虽然通过线上申请，审批环节仍采取线下方式，时间通常是1——2天，还需提供抵质押担保，真正能够实现“全流程线上操作”、“信用放款”的消费贷款产品可谓凤毛麟角。据业内人士透露，全流程线上操作并非不可实现，关键在于贷款人基础信用数据的缺失。

据中信银行相关负责人介绍，该行采用大数据处理技术，从多维度对借款人资信进行综合评价，并依托其自主设计的在线贷款审批系统对借款人情况进行实时分析，可全自动、全线上地完成客户的综合信用评价。

笔者亲身体验了操作流程，开通该项业务城市的公积金缴存人，登录中信银行网银后，点击“个人贷款-在线贷款-我要消费”按钮，系统显示“正在处理中”，2分钟后审批完成，系统显示可贷款额度、提款有效期等信息，此时便可在核定贷款额度内进行提款操作，整个服务完全依托于该行网上银行。

中信银行透露，预计从今年4月起，将分步骤、分阶段向全国其他城市推广公积金缴存人网络信用消费贷款。各地公积金中心作为该项业务的数据提供方，只需确保数据真实性，无需承担借款人信贷风险责任。