编者语：随着国内金融环境的放开和政策的引导，大量的小额贷款公司、担保公司不断涌现。它们的出现，一定程度上解决了中小企业融资难的困境。与银行相比，它们更为灵活和高效，因此，也日益受到广大中小企业的热烈欢迎。
在独立发展自身业务的同时，有时也会与银行合作。那么，合作的现状如何？是否会凸显一些问题？这是我们将要探讨的问题。

银行与小额贷款公司合作
　　
商业银行规模紧张、无款可放，只能优先保大客户，民间借贷利率水涨船高又非资金拆借的“正规军”，中小企业被严重压抑的资金需求，出口在哪里?介于银行信贷与民间借贷二者之间的小额贷款公司，或是解决之道。
　　
资金供需日趋矛盾的市场形势下，身份边缘的小额贷款公司，其业务愈发风生水起。
　　
一家开业不到半年的小额贷款公司，“深圳市共赢创小额贷款有限公司”(以下简称“共赢创公司”)负责人王志栋惊异地发现，近来不断有商业银行人士前来与之商谈合作，不仅有城商行、股份行，还不乏国有大行。
　　
一家小额贷款公司与一家商业银行一级分行之间的资产规模差别可以用万倍计算，二者坐下来商谈如何共同开展贷款业务，听起来似乎有些不可思议，但这正是当下的真实写照。
　　
两者各取所需
　　
双方看重的都是对方的客户与规模，尽管侧重有所不同。
　　
按照有关规定，小贷公司单户贷款余额最高不超过资本净额的5%，共赢创公司单笔最大贷款额度仅500万，但如此规模对“财大气粗”的商业银行而言，眼下并非杯水车薪。
　　
“有些银行11月第一周就用完了四季度的信贷额度，而签下但未放款的贷款合约已经追溯到两个月前，商业银行需要维系客户，于是想到了找小贷公司展开联合贷款，500万以内的我们做，超出部分银行做。”王志栋说道。
　　
“这部分客户大多是资质良好的中小企业客户，贷款需求不是很大，主要是短期流动性贷款，对贷款发放的速度要求较高，这符合小贷公司的经营模式，此外，银行已经审批过的客户，也是小贷公司需要积累的重点客户。”他表示。
　　
一股份行人士告诉记者，当前信贷紧缩背景下，商业银行贷款权限大多上收至总行或一级分行，一笔贷款即使已经审批完，等待规模“空当”也需要很长时间，甚至两三个月，这些客户很可能会被别的竞争对手“挖走”，而联手小贷公司，先解决一部分资金需求，也是留住客户的当务之急。
　　
而商业银行“屈尊”与小贷公司展开合作，更大的动力则来自于传统的“以贷养存”模式下不菲的存款积累。
　　
“留住客户也就留住了存款，”上述股份行人士表示，“我们与小贷公司合作发放的贷款，都要求客户在我行开立资金结算账户，小贷公司的资本金也放在银行，这相当于一笔很大的稳定的企业存款。”

收益分成不足“二八”
　　
而开展联合贷款的前提是，双方的利益如何分配。
　　
据王志栋解释，该公司的方式是，统一利率，并在此基础上进行利益分割。如一笔贷款约定利率是基准利率基础上上浮70%，那么其中上浮10%部分的收益归商业银行，其余归小贷公司。
　　
尽管收益尚不足“二八分成”，双方却形成了双赢格局。“因为我们的客户类型比较单一，主要是围绕集团上下游供应链的高新技术中小企业，对其他行业的客户，风险识别明显不够，小贷公司网点有限，一般只有一家，开拓其他客户人力成本大，也需要借力银行的网点优势，及其分布广泛的客户基础。”王补充道。
　　
表面看来，实力悬殊的两个机构“联合贷款”，商业银行获得的好处并不明显，不过商业银行打的是长期主意。
　　
事实上，小贷公司的客户中不乏商业银行的潜在客户。上述股份行人士告诉记者，“小贷公司有自己筛选客户的一套标准和方法，其中有不少中小企业客户，前景非常好，只是现在缺少资金，经过两三年成长发展起来后，就会成为银行客户。”
　　
“银行对客户一般是发现而非培养，不过未来商业银行之间的竞争越来越激烈，高收益的中小企业正是我们需要加大积累的客户资源。”上述银行人士指出。
　　
尽管主观意识具备，但银行因为要考虑贷款审批流程、指标体系等硬性条件，以及单笔贷款成本等短期化因素，对中小企业的融资支持客观上难以形成。而当贷款规模严重受限时，中小企业往往是最先压缩的一块。
　　
小贷公司“短、平、快”的经营风格为当前中小企业融资难划开了一个资金出口，市场利率也在稳步上升。

银担合作  形势不容客观

目前，小额贷款公司与银行的合作，前景还是比较乐观的。再来看一看银行与担保公司的合作，似乎形势就不那么理想了。
首先，银行选择合作担保机构非常谨慎。因为，国内担保业的发展依然存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入和退出机制尚未建立，担保监管体系不够健全，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范行为等等。

根据我们的调查，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司在银行中小企业融资担保业务合作中受到青睐，成为银行合作的首选。鉴于中小企业在增加税收、实现就业等方面的作用越来越重要，每年中央及地方政府都要拿出相应比例财政资金支持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。

以北京一家大型银行准入的3家中小企业融资担保公司为例，其3家公司都是有政府背景的政策性担保公司，而对一些民营担保机构，银行普遍认为由于缺乏行业的监督与约束，民营担保机构运作不规范，合作风险相对较大，介入谨慎。

其次，担保公司与银行权利义务不对等。由于银行在与担保公司合作中往往处于强势地位，导致担保公司与银行权利义务不对等。大多数银行过分重视自身利益，不愿承担风险，银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。一旦担保贷款出现逾期，多数银行都要求担保公司提供全额代偿。与此相比，担保企业承担的风险太大，担保企业在与银行合作中除交纳一定比例的保证金外，还要承担100％的担保风险。

再次，风险管理和控制能力需要提升。不难看出，银行与中小企业担保公司合作，是建立在双方有共同的风险理念，双方均有严格的风险防范措施，可相互信任、分担风险的基础上的。

从担保公司的角度，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。尤其作为中小企业融资担保公司，必须通过谨慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段对整体风险进行严格管理，只有这样才能不断扩大担保业务，找到更多合作伙伴。