2011年12月入冬的第一波冷风南下时，全台媒体正火热报导一则两个毛头小孩离家出走的新闻。五天后，兄妹两人在南台湾的垦丁被寻获，终以喜剧收场，不过整起事件也凸显了对子女的生活教育不能仅做一半的重要性，理财观念更必须趁早学习。

孩子生活教育 不能做一半

小兄妹离家出走，急坏了家中的父母，父母进而向外公求救。结果找到孩子时，发现竟是哥哥筹划多时的环岛旅行，利用英语演讲比赛时获得的4千元新台币奖金，带领读小二的妹妹去环岛旅行。兄妹生长在和乐融融的四口之家，假日一定是全家人一起出游，走遍各地。事后父母回忆起，从小兄妹两人的感情特好，哥哥还曾说过，有一天要带妹妹去环游全世界，父母俩皆认为是童言童语不当真。怎知有心的哥哥一直收藏着全家人环台旅游的路线信息，事前还很聪明地规划了环岛路线。但途中吃、住、交通等费用的支出，这对小兄妹并没有列出预算表，才会天真地以为4千元新台币可以圆环岛梦，导致最后透支，流落在垦丁大街。

如果兄妹俩从小受过理财的基本教育，父母也在生活教育中带孩子学习“如何花钱”，让孩子“吃米知米价”，知道在外住宿一晚、一家人吃一顿饭、游乐园门票要花多少钱，以及搭火车、公交车等的相关交通费差别如何，想来家中大人也不会有这场虚惊了。这些都是生活中的基本常识，建议父母应该让孩子一起参与家庭旅游的财务规划，“聪明花钱”也是理财必须学习的一环。

从理财观点来看，小哥哥懂得存钱，了解开源的重要，善用比赛获奖积存奖金，这点值得嘉许，但对于花钱这件事就不及格了。子女生活教育不能做一半，学理财也不能学半套，否则最后还是一事无成。

帮孩子存金钱 不如存观念

钱要花在值得的地方。聚财之道，来自简单心法：“聪明消费，加上储蓄。”这样的金钱观，父母必须在家庭生活中潜移默化地教给儿女。与其帮孩子存金钱，不如给孩子正确的金钱观。

幼童期可以不给零用钱，但名下要有个人银行账户，资金来源当然以逢年过节收到的压岁钱为主。就读小学时期年龄也还小，这个年纪的孩子身上用不到什么钱，但适时适度发给孩子零用钱，金额控制在20至50元之间。不过要教导孩子思考这笔钱该如何运用？“是要买饼干给自己吃，还是请同学呢？如果请客用掉了，自己就没得吃啰！漂亮的铅笔盒也不能买了！”简单来说，就是一笔预算，让孩子们自行斟酌用途。

给孩子灌输正确的金钱使用观念，“用说的，不如用做的”，尤其孩子年纪还小时，只用口述表示，他们是无法理解的，最好的方式是让孩子通过实际操作或游戏来学习，而且父母要擅于从生活中随时进行“机会教育”。

举例来说，全家一起逛卖场购物的时候，便是绝佳的训练时机。进卖场前，不妨先发给孩子每人一笔20至50元不等的购物金，让孩子自己选购零食，不过，先教孩子看包装重量、颗粒数、价钱，引导孩子思考做比较，同样都是糖果，从颗粒数和价钱来算算看，哪个牌子的比较划算，一方面也培养孩子们的数字和数量观念。久而久之，他们便会发现挂“特别不同”颜色牌子的商品比较划算，就知道这代表的是折扣商品。日后，孩子进到卖场寻找“战利品”，应该就会从商品折扣区找起。

父母不该溺爱子女凡事有求必应，让他们心存成年后依旧用钱无虑、有恃无恐的心态。父母从小就必须灌输孩子自食其力的观念：“18岁后，请负责自己的财源，法律规定，父母的养育责任只到18岁成年。所以，你们现在就得开始存钱，大学以后的学费才有着落。”而不是，“孩子，你啥事都甭操心！只要好好读书，高考取得好分数，将来进入重点大学就行……”

儿童理财教育 从父母观念正知做起

亚洲自2005年开始正式推动儿童理财教育，换言之，亚洲推动儿童理财教育也不过七年光景。欧美国家虽然理财教育推动的早，但却是在全球金融风暴发生后，才开始严肃正视儿童理财教育的重要性。甚至连股神巴菲特都下海参与制作儿童理财教育影音节目。

2009年7月，新闻报导台湾“教育部”要将理财教育列入国中基测的考试范围。在“教育部”公布消息前，台湾其实已经有部份团体或机构运作多年，但始终“难产”，台湾发展的路径类似2007年才开始积极推动儿童理财教育的日本。理财教育要纳入国中基测考纲的消息放出来后，相关商家一头热，萎靡不振的市场终于萌发一丝光明商机，但是台湾的父母们却依然没把它当成一回事！出版商与媒体以问卷测试父母的反应，得到最多的回馈是：

一、理财不就是投资吗？小孩子不需要懂投资啦！

二、不用学这么多吧？小孩的学习重点只有升学考试，学这些干嘛！

三、我们家都不给零用钱的，小孩需要什么，由爸妈来买就好。

四、教材内容会不会太难了啊？

五、理财连我都不懂！小孩子看得懂吗？会有兴趣吗？

上述问卷回馈中父母对理财教育的刻板印象不难理解，为人父母的大都抱着一个简单的信念：“让我的孩子长大之后，能平安的走完人生的路。”但是平安不只是身体健康，还要包括有足够的独立生存和自理能力。这些期待，必须从小给孩子正确的认知观念，养成他们正确的生活习惯。父母总有一天要放手，孩子总有一天必须单飞，等到孩子单飞时才告诉他“你要怎么花钱！你不要乱借钱！”，孩子不是不敢张开翅膀飞翔，就是飞出去后，直接折翼撞墙！有的人成了“卡奴”，情形严重的不堪负债寻短轻生或促成悲剧，这样的人生并不平安……

启发理财DNA 要趁早下对药

儿童理财教育，重点不在让孩子去学投资组合，学习怎么买基金、买股票，更不是应付学校理财考试，不断地练习无聊且偏离日常生活的数学题目，笔者认为它的重点在于建立孩子对用金钱运作世界的基本认知，同时从小深耕正面积极的“看钱”和“用钱”的价值观。

中学以前的孩子学习理财，不妨学习如何找到赚钱标的，充分认知和了解投资内含的时间复利价值，了解投资商品能“钱赚钱”背后的本质就好。孩子的生活教育、理财教育和基础人格教育必须充分连结整合，而非将理财教育拆成分科专业单独学习。其实早在二千多年前，孔老夫子就深知五育并重，实施全人教育了。近年来儿童理财教育如雨后春笋争相萌芽，然而简单的“理财”两个字，背后却蕴涵太多的价值观、商业利益和教育理念的角力与冲突……所以最后，它形成市场上一个没有太多人敢碰的缺口，或者大家只在“共同的认知”下（存钱不花钱）打安全牌。渐渐地笔者明了，父母不教孩子理财的原因，绝对不是可以“民族性和文化使然”简单带过。而我们的孩子就在过度保护下自然而然地失去了某种谋生的能力和竞争力。

儿童理财教育要从学存钱和记帐开始，学习过程除了理财纪律与习惯的育成，也要尽可能被教导理财行为背后的KNOW-WHY。否则孩子的注意力相当有限，也因为孩子没有迫切的理财需求，很容易将注意力回归到学业分数表现，或将兴趣用在偶像追逐上。无怪时下儿童理财教育往往失之在霰弹打鸟，搞不出明显而具体的成效。

不要扼杀学习动机和热情

有心的父母必须先厘清孩子全人教育的重点是什么，哪些基础是孩子学习的目标，这也是父母与师长要整合资源的目标。应遵循孩子的本性和最佳发展方向，引导孩子如鱼得水渐次水到渠成，而不是事倍功半累得要死，却看不到时间累积的学习效果，徒增金钱、精力与时间的虚耗。任何学习，时间与金钱的浪费都在其次，孩子学习动机和热情的扼杀，以及亲子师生关系的破裂，才是最大的悲剧！

或许您祟拜“虎妈”蔡美儿，认同“棒下打出北大生”理念。但可知诸多的“卡奴”里，其实也有蛮多学识渊博的名校生，因为消费这门课拿了零分，尽管拥有名校光圈或高收入，却仍入不敷出，个个成了月光一族。因此，理财教育不但有其必要性，而且更要从小做起，教孩子如何赚钱、理钱、花钱，与读好书都是一样重要的。凡事想通了，事情就变得简单了！剩下的，只是执行力的问题！只不过，切记，理财教育千万不要扼杀孩子的学习动机和热情。

作者系CFP持证人 台湾理财规划产业发展促进会 常务理事