银财苏州：在国外网站购物消费，通过信用卡支付后，不少持卡人都认为使用双币信用卡，可以用人民币自动还外币，但事实并非如此。

《经济参考报(微博)》记者通过调查发现，大部分银行都需要持卡人通过电话开通购汇业务，然后才能进行人民币对外币的还款，也有银行设置的前提是，在消费人民币的部分必须足额还清后，信用卡中的人民币余额才能兑换成外币进行外币还款。以上种种使得持有双币信用卡的持卡人容易发生“被逾期”现象。

“持卡人在办双币信用卡之前应该询问清楚还款规则，另外，银行方面也应做到主动提醒相关注意事项，以避免消费者因不知情造成资金损失。”一位关注银行业的律师对记者表示。

以人民币还款 外币账户“不领情”

今年3月，持有某股份制银行白金信用卡的陈先生在卓越亚马逊美国官网上购买电子产品，通过信用卡支付了100多美元，但就在几天前，陈先生接到银行信用卡催款电话，被告知信用卡账单上有3个月逾期未还，这令陈先生颇为不解。“每个月我都会在最后还款日之前，按照信用卡最低还款额度进行还款，也并未收到过银行的账单催款短信提醒。”陈先生说。

当陈先生致电银行客服要求查询账单明细时，这才得知自己几个月前外币消费的账单没有还款记录，甚至逾期了3个月。“我一直以为双币信用卡的发卡行会自动关联人民币对外币的还款，今天才知道并非如此。但我在办理双币信用卡的时候，银行并没有对我特别提醒这一点，这才导致我在不知情的情况下‘被逾期’。”陈先生懊恼地说。当陈先生去柜台办理手动购汇还款时，被收取了信用卡逾期还款滞纳金和消费金额的利息，且还被扣减了一定的信用。

通常情况下，如果信用卡还款造成逾期，则将会对持卡人收取一笔滞纳金，且将收取当月消费金额的利息。“一般而言，出账单后的20天是最后还款期限，在最后还款日之前如果持卡人没有还够账单的金额，并且也没有按照最低还款额还款，那么账单就会出现晚还款的状态，收取的滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。另外，当月账单消费的金额也将被收取利息，具体为：从持卡人消费之日起，按照万分之五的比例收取利息，直到把账单全部金额还清为止。而该项利息收费对下期账单没有影响，如果全额还款还上了，下个月持卡人依然可以享受信用卡免息消费。”这家股份制银行信用卡中心的客服人员告诉《经济参考报》记者。

据记者多方了解，一般而言，信用卡发卡行在提醒持卡人时会将人民币和外币账单分开，而外币账单也会设置最低还款额。但是，让不少持卡人不知情的是，银行在持卡人对信用卡的还款过程中，会设置一个冲账顺序，即首先冲账人民币还款金额，在满足人民币全额还款后，才会把卡上多余的人民币金额转换成外币进行自动购汇，对外币欠款进行偿还。

“当用户直接存入人民币后，如果没有设置约定购汇这项业务的话，就没有办法自动将人民币转换成外币进行还款，即便是设置了该项业务，也需要有足够充足的金额，才能进行人民币对外币的转换。”上述股份制银行信用卡中心的一位人士对记者说。

部分持卡人对银行“冲账顺序”不知情

银率网分析师认为，银行设置优先还人民币的“冲账顺序”是合理的。“首先，外币与人民币产生的滞纳金收费是相同的，只是还款汇率会因还款日期选择不同而产生变化；其次，按照外管局规定‘信用透支未完全还清欠款不得电话购汇还款’的要求，只能先还清人民币欠款后才能偿还外币消费欠款。”

但是“的确有部分持卡人对于银行的‘冲账顺序’是不知情的，认为只要自己按时往信用卡内还人民币就可以了，从而造成了持卡人发生逾期还款。这样的案例在我们以往的调查数据中时常发生。”银率网分析师表示。

一位关注银行业的律师对《经济参考报》记者指出，“如果银行对设置约定购汇这项业务没有明确告知用户是否自动开通，且也没有明确告知用户进行外币还款的具体可操作方式，在用户不知情的情况下导致逾期而收取利息和滞纳金，这种做法不太合理。”

另外，对于信用卡账单的提醒方式，上述股份制银行信用卡客服中心的一位客服代表对记者说，“我行的信用卡账单一般不会通过短信的方式做提醒，而是要么通过信件告知，要么通过发送电子邮件以电子账单的形式告知用户。如果用户没有绑定任何关联还款方式，并且在最后还款日之前，也没有按照最低还款额进行还款，那么，银行将在最后还款期限的3-6天内对持卡人发一条要求还款的短信提醒。”

据业内人士介绍，事实上，现在各家发卡银行信用卡的外币结算方式都有差别。极少部分信用卡的发卡行可以直接将卡内人民币转换成外币还款。更多的情况是，信用卡发卡行只在柜台提供购汇或者通过电话办理购汇业务，那么，持卡人就必须到银行网点办理，再入账，或者提前往卡里存入等值的人民币，再电话通知银行，如果持卡人忘记通知，人民币不会自动转成外币用来归还外币的透支额。

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专家指点信用卡外币还款

“目前，银行普遍对双币信用卡开通的还款方式有电话购汇还款、银行转账还款以及信用卡绑定本行借记卡自动还款，银行都会建议持卡人绑定信用卡和借记卡，这是不少‘卡虫’们最便捷的用卡方式之一。”银率网分析师表示，但是特别值得注意的是，并不是所有的关联账户都可以满足对信用卡的外币透支进行自动还款。

银率网分析师提醒持卡人，信用卡外币还款时应注意以下几点：第一，要理清信用卡欠款还款顺序，人民币还款时，还款顺序是先扣费用、利息、滞纳金、超限费等，然后还消费的部分，有些银行则在消费中优先还取现部分，有些则只看消费顺序，最后才是外币消费还款。第二，最好提前几天还款，不要等到还款日当天偿还外币消费欠款，以免造成因不能及时到账而产生滞纳金。第三，选择还款方式最好将信用卡绑定本行借记卡，这样还款实时到账，即方便，又快捷。第四，外币消费后，应到柜台或电话换汇，尽早还款，避免因汇率波动产生过多的金额损失。