银财银行：今年以来央行连续两次降息，房贷利率也随之下调，按新利率计算，不少“房奴”的压力会轻松许多。不过记者咨询岛城多家银行获悉，多数银行在办理房贷业务时默认选择的是每年1月1日才按新的房贷利率标准执行，而“按月调息”很难见到。看来存量房贷的“房奴”想减轻压力得等到明年了。

“月调”50万贷20年年内省750元

央行今年连续两次降息后，房贷利率相应下调，对于每个月承担着高额房贷的购房者来说，自然是再好不过的消息。按照今年的情况来说，如果是“按月调息”的话，那“房奴”很快就能感觉到降息的效果。

按月调息的话，“房奴”可以得到多少实惠呢？记者算了一笔账，以降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按当时7.05% 的基准利率计算，月供为3891.52元；若按现行利率6.55% 计算，月供仅为3742.6元，两者相差149元。如果市民选择按月调息，即使下半年不再降息，8月～12月这5个月也能省下约750元房贷利息。

市民李先生说，750元的金额虽然不够他一个月的房贷，但也不是个小数字。“房奴的压力本来就很大，能省钱当然是好事。但银行的房贷合同中只约定了‘按年调整利率’，客户不能选择。”

少数银行可选择调息方式

那银行是否可以按月调息呢？7月25日，记者采访获悉，有少数银行可以执行按月调息，其中招商银行、华夏银行等少数银行的客服人员告诉记者，可以按月调息。招商银行提供了固定日调整和次期调整两种，当初银行与客户签订合同时，客户可以选择按照何种调息方式。所谓的次期调整就是“按月调息”，该行客服人员解释说，在利息调整后，次月将执行新的利率，不过，他们不受理中途更改房贷调息方式的业务。华夏银行客服人员表示，客户在签合同时就可以约定是按月、按季还是按年调息。

不过能按月调息的银行还是少数，中国银行、建设银行、中国工商银行和中国农业银行等大部分银行客服都告诉记者，目前房贷利率只能实行“按年调息”，也就是说，就算是下调房贷利率，也得等到明年1月1日才能实行，而且实行的是上年年底的利率水平。“银行都按借款合同规定的调息周期执行，目前各家银行以按年调整为主。客户一旦选定，银行和客户都要遵守合同法，中途不得单方面修改。”岛城一家股份制银行房贷部负责人说。

业内士人不建议按月调息

按月调息，市民可以快速享受到降息带来的好处，但银行多不提供这项业务，那么，银行“为什么不可以按月调息”？各家商业银行客户经理的回答五花八门。其中提到最多的是“国家的规定”。一家国有银行的工作人员告诉记者：每年1月1日调息是国家的规定。而一家股份制银行的工作人员给出的理由则是“如果按月来调的话，管理上面会比较混乱。”

“房贷额度与企业贷款相比，额度一般不是很大，多数银行为了管理方便，统一采用按年调息的方式，毕竟利率不算高、额度不算大的房贷业务再投入过多的人力物力就不合算了。”上述股份制银行房贷部门负责人说。

一位办理房贷的工作人员说，进入降息通道后，“按月调息”确实能让购房者很快享受到降息的好处，但遇到加息或者进入加息通道，“按月调息”意味着月供将很快增加。此外，市民如果选择按月调息，月还款额变动次数较大，市民可能会忘记调整还款金额，给信用记录抹黑。”兴业银行青岛分行房贷部门负责人孙先生告诉记者，还是按年调息好一点。记者 王元孔 肖良华

支招 想省钱，缩短还款期是王道

既然更改调息方式有赌博的味道，那么对于大多数房奴而言怎样才是真正划算的方式？其实，作为一种老生常谈，借款人可考虑通过缩短贷款期限来降低利息总支出。

据记者早前粗略计算，以今年2次降息后为例，如果执行6.55% 的五年期银行房贷基准利率，贷款50万元20年还，则20年总利息为39.8万元，月供为3742.6元。但如果申请缩短贷款期限为15年，尽管月供增加到4369元，但50万房贷20年总利息降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。

但需要提醒的是，老房贷明年就要执行新的贷款利率，年内或将再次降息，因此目前提前还款并不是非常好的理财方法。选择“提前还款”的相信多数是年纪较大的贷款者，或是在投资方面持保守、稳定观念的家庭。

此外，购房时获得房贷利率7折优惠的市民，目前就更加不适宜提前还款。据介绍，若将40万元存进银行5年，可获得5.225% 年利息，每年存款利息2.09万元。而40万元的贷款打7折后，每年还息1.834万元。这样算来，不但能偿还房贷利息，每年还省出2560元。宗和

链接 济南首套房贷利率难超9折

今年6月和7月，央行两次下调利率，信贷政策的调整让不少人认为房贷利率或迎来更大的优惠。记者今天了解到，济南市民购房申请贷款时，能获得的利率优惠仍多是9折，与此前相比没有什么大的变化。

据市场人士介绍，为争取办理更多业务，现在各银行都采取了与楼盘合作的方式，在楼盘售楼处都有“驻点”，直接面向购房者受理房贷业务，相互之间也存在着竞争客户的现象。在以前楼市火热时，和同一个楼盘“合作”的众多银行之间常常进行“暗战”，通过给予更多的优惠来争取客户。

记者日前从市区多家主力楼盘售楼处了解到，目前随着成交量回升，银行在售楼处的“暗战”也开始加大。目前各银行在首套房利率优惠方面虽有所差别，但多数银行优惠仍只是9折，相对差别不大。

记者了解到，前几个月9折利率优惠就已经开始出现，目前打折的银行进一步增加，而且原来一些银行打9折在首付等方面有要求，符合条件的客户较少。而从目前记者采访的情况来看，只要没有特殊情况，就可以申请，并没有在首付等方面提出要求，购房者申请9折利率的门槛有所降低。

“虽然目前有银行将首套房贷利率调到最低8.5折，但目前多数银行在济南的首套房贷利率的优惠是9折。”一家商业银行济南分行的信贷部负责人说。据《生活日报》