和发达国家银行层出不穷的金融产品相比，我国的银行大部分的利润都来自存贷差，但是这种银行间产品和服务的同质化现象一直受到各界的批评。

近些年来，这种现象有所改观，也有不少银行在或多或少的尝试开发一些创新型的金融产品和服务。不过，有些创新产品却是投诉多多，被称为“最坑爹产品”。

本报记者 周喆

》市场实例

宣传不到位两款创新产品受到诟病

创新产品饱受诟病

专家表示，银行创新本是好事，但是由于目前国内的金融消费者还不是很成熟，再加上有些银行在产品宣传上存在一些不到位的地方，导致一些创新金融产品不但未让消费者体会到其中的好处，反而饱受消费者的诟病，也让本来是以更好服务投资者的银行创新成为消费者指责的对象。网上用户投诉最多的两款银行创新产品：招商银行的i理财和交通银行的好享贷，便是如此。

i理财是招商银行于2010年4月推出的一款网络互动产品，在其官网上是这样介绍的：i理财账户是招商银行发行的，国内首创网上直接开户、关户，主要依托网上银行、电话银行进行业务处理的全新概念的个人综合理财账户。

实际上，i理财就是用他行的银行卡在招商银行上开通了一个网银，但是这个网银是个受限制的网银，用户只能通过它在线购买招商银行的理财产品和代销的基金，并可为招行信用卡做自动还款，这个i理财账户既不能转出外币，也不能实现网购时的在线支付，账户内资金的转出也只能转到开账户时绑定的那张卡上，也就是不能实现不同人之间的转账汇款。

广告语有误导嫌疑

不过，让大量用户投诉的原因还在于以下的这个广告：“没有一卡通？照样能享受信用卡自动还款服务！”这个醒目的广告词让无数用户都陷入了一个误区：通过i理财账户可以用他行卡给招行的信用卡办理自动还款，而且还是免费的。但事实是，所谓的“信用卡自动还款服务”是无法自动的，必须要经过一个用户手动转账的过程，而这个转账过程是要收费的！

通过他行给i理财账户转账和给他行网银转账一样，都需要支付一笔跨行转账的费用。

以工行为例，本地跨行收取转账金额1%的手续费，最低1元，最高50元，也就是说你用工行的借记卡开通了i理财，并开通了i理财的自动还款服务为自己的招行卡还款，那么要想实现这个“自动”的功能，就需要你定期用工行的借记卡转账一笔资金到i理财账户中，每转一笔都至少要收取1元的手续费。

如果说对招行i理财账户的错误理解让你损失的只是时间和几块钱，那么交通银行的好享贷则让很多人损失得不止这些了。

交行的好享贷是2011年推出的一款实际上依托于信用卡的信用贷款。很多用户接到交行的业务员询问是否开通这项业务时，并没有被告知或没有理解该业务开通后，只要刷卡金额超过1500元（这个限额可以调整），消费的全额就会被自动分成12期（或24期）来偿还，请注意是“自动”，并不需要刷卡人去确认的。

而且，虽然分期没有利息，但是却每期都需要交刷卡金额的0.72%的手续费，请注意是“每期”，这意味着这笔分期的年利息实际上达到了8.64%。而即使是你取消了好享贷业务，或是将这笔被分期的消费金额全还上了，依然要缴清全部的分期手续费。

网友“nanshangyu34”的经历很有代表性，他表示，“我交行的信用额度是2万元，前些日子交通银行客服打来电话问我是否同意办理好享贷，因为当时在开车，也没仔细听就答应了，结果没想到6月末连着刷了2笔车险，竟然收到分期短信，第一笔就申请取消了，而第二笔竟然还收，说是系统自动的。我直接打电话申请取消了，可是手续费每月50.8元，总计1200多元的手续费必须交上，我真上火啊。”

》专家点评

银行创新产品未对准目标客户：因小失大

客户应详细了解内容后再开通：以免吃亏

仔细看一下投诉最高的这两款银行的金融产品，不难发现，其实对于某些客户来说，这两种产品还是有用的，比如如果所在地区没有招行的网点，又想购买招行的理财产品，那么i理财确实可以帮你实现这个想法；而交行的好享贷，对于一些收入有限又经常需要办理分期的用户来说，可以帮他们省去了不少申请分期的时间，而且好享贷实际上来说算是一款需要月还的信用贷款，相对于其他信用贷款动辄10%以上的年利率来说，8.64%的年利率的好享贷可以说很划算。

但是为何这两款创新的产品没有得到用户的认可，反而投诉多多呢？编辑认为除了银行在推广产品时对产品的介绍不够有效和详尽外，更重要的是，很多消费者根本不是这两款产品的适用人群，却糊里糊涂的“上了贼船”。

比如交通银行的好享贷，对于急需贷款做资金周转的人来说，这种利率较低，无需申请的可循环的贷款无疑是“雪中送炭”，可对于没有贷款需求，也不习惯分期付款消费的人来说，这笔手续费就是个沉重的负担，花得冤枉了，其结果就是，消费者非常生气，而银行也委屈，“我产品明细写着，谁让你没理解明白的”。

实事求是的说，目前国内的金融市场 刚刚起步，消费者的金融知识普遍比较薄弱，而由于金融产品会涉及到很多专有的金融词汇，很多消费者对这些概念并不清楚，出现理解偏差在所难免，加上一些银行的业务员为了推广业绩，估计对一些关键的词汇含糊其词，误导了消费者，这才让本来是金融创新的产品成了让消费者口诛笔伐的产品。

因此，一方面消费者在接到银行新功能或新产品的短信或电话时，一定要问清楚了再开通，如果一时理解不了，最好先别忙尝试；而银行更是要尽到如实详尽告知的义务，不要为了尽快推广新产品就语焉不详，或是将产品推销给根本不适合的客户，也许一时之间是刺激了市场占有量，但是消费者吃亏上当后，丧失的是对整个银行的好感和信心，而这才是银行最大的财富，千万不要因小失大。