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银财苏州:李小姐,29岁,已婚,目前在北京 ...

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银财苏州:李小姐,29岁,已婚,目前在北京远郊区县行政机关工作,副科级,月工资4500元。丈夫小王,29岁,工作和收入与李小姐一样。

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目前家庭有5万元存款,汽车一辆,住房一套,房子有30万元贷款,由公公每月偿还。有一岁半女儿,明年2月迎接第2个宝宝出生。

目前每月主要开销:交通费800元,女儿的保姆费奶粉等3000元,家庭日常买衣服请客吃饭等2000元。

- 财务状况分析

李小姐夫妇均在国家行政机关工作,可谓标准的公务员家庭。事业方面两人职业发展非常稳定。李小姐一家每月的收支结构很简单,二人税后工资合计9000元,各项支出合计约5800元(因每月房贷由公公支付故不计为李小姐家庭支出),每月结余3200元。目前家庭资产包括一套住房、5万元存款,负债为30万元房贷,因为有公公资助所以减轻了李小姐很大压力。

综合看来,李小姐每月最大的开销是在女儿身上,到明年2月,就会又有一个新的小生命诞生在这个家庭,宝宝的出世,对这个家庭来讲,既添了一份喜悦,但也势必会增加一部分支出。这样看来,做好家庭的财务规划,就是这个未来的四口之家首当其冲面临的问题了。

定投低风险基金攒教育金

理财目标

为两个孩子存幼儿园的教育资金,我们这儿公立的幼儿园每个月1000元左右。

李小姐的两个孩子年龄相差不多,所以在教育金的储备方案上,两个宝宝也不会有很大的时间间隔,基本上能算是同期。

小孩子的教育金储备,最重要的特点是投资稳健且专款专用,到了孩子上幼儿园或是上学的年龄,就要确保学费已经到位,因而这是一笔不能推迟的开销。

按照李小姐的规划预计,未来两个小朋友上幼儿园的每月花销为1000元,那么3年幼儿园的时间,要准备36000元学费。考虑到大女儿大约2年后就要面临入园,所以李小姐可投资积累资金的时间相对较短,如果想要用积少成多的方式储备教育金,较好地利用家庭每月收支结余,建议李小姐可以考虑基金定投的方式。

因为可投资时间不长,所以定投的品种可以选择风险相对较低的债券型或者货币型基金。以货币市场基金为例,目前市场上货币基金平均收益大约在3.5%左右,通过复利计算,如果需要在3年内积累36000元,每月只需定投940元左右。目前李小姐一家每月的结余资金完全可以覆盖。

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银财苏州

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银财苏州

发表于 2012-12-26 23:16:09

保险首保“家庭经济支柱”

理财目标

尽量想多存款,以防家里老人孩子生病等应急花费。

家庭成员生病或者发生紧急事件,需要急用钱,这个可能是每个家庭都最担心发生的风险事件。李小姐想多些存款,有未雨绸缪的打算,这是非常好的。除了用加强存款以应对突发事件的这个方案,购买相应的保险产品,也是非常有效且有必要的一个方法。保险产品存在的意义,就是通过最大化发挥资金的杠杆效应,实现把风险转移给保险公司。

从家庭构成来看,李小姐夫妻二人是家庭的财务支柱,一旦发生风险,势必会影响整个家庭的正常资金收入。所以最应该投保的是他们二人。

建议夫妻二人各投保一份保额为10万元的重疾保险,为了不增加过多的支出压力,可以将缴费期和保险期暂定为20年。以某款银行代销的重疾保险为例,保费若选择为月交的形式,两人每月的保费合计约1000元左右,并不是太大的开销,一旦发生问题,最高可获得20万元的保额理赔,很好地实现了资金的杠杆效应,而且这笔资金的投入也实现了财富积累的目的。如果未出险,20年后会返还保额加分红大约25万左右的资金。当然,随着时间的推移,李小姐夫妇的职位和收入都会相应增加,到时可考虑再增加保额或者延长保险区间,也未尝不可。
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银财苏州

发表于 2012-12-26 23:16:14

置换购房可将老人住房出租

理财目标

想五年后换一套大平米的房子,现有住房136平米,本地均价1万元/平方米,夫妻二人名下没有住房,可以走公积金贷款。

对于李小姐一家来说,136平米的房子并不算太小,想要更换面积更大的住房,应该是想和老人同住。

按照目前国家购房政策,李小姐如是首次购房,首付比例不得低于房屋总价的30%,如果考虑5年后购买一套200平米左右的住房,按照1万元/平米的房价,200万元左右的住房需首付约60万元。李小姐现在的房子可以变现140万左右,如果卖房款中的30万元用于偿还剩余贷款,剩余的110万元左右可考虑作为首付款。

如果公积金贷款80万元,贷款30年,每月月供为4000元左右。以李小姐目前的存款和收入,可考虑双方父母适当资助。或者在换房后,如果和老人住在一起,可考虑将老人现有的住房出租,每月的房租收入也可以贴补小李夫妻的支出压力,以租养贷也是一个比较不错的方案。
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