银财苏州：去年这个时候，人们说得最多的一个词是“给力”，而今年，最流行的一个词因一部电影走红，叫“泰囧”。最近，有许多公司员工给本报理财热线打来电话，称自己的年终奖“泰囧”，恐怕得过个紧凑年。随后，记者从许多企业了解到，相比去年，有超过三成的受访企业将下调年终奖。年终奖“缩水”，理财计划也要随之变化，不论是银行理财师还是保险的专业代理人都建议投资者，利用“钱生钱”的方式来弥补年终奖减少的状况。

档次一：5000元以下 代表人物：李哲

李哲是个职场新人，2012年9月刚刚进入一家私营企业做文职。对于他来说，年终奖只是意思一下而已。“我们公司年终奖本来就少，我更不能和老前辈相比，年终奖最多就3000元左右。”李哲算过，平日他的工资都被分成了三等分，除了自己使用一部分以外，还要交个家里一份，然后强制性储蓄一份。因此，他也不算是太需要钱的类型，听朋友说，除了定期存款以外，还应该有一些理财计划。如今年终奖到手，正好可以做为理财的开始。“但是，我的钱这么少，不知道怎样才能做到钱生钱。”

理财锦囊 普通理财：货币基金

年终奖在5000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的投资者，可作为首选。

年终奖较少，近期又有可能会用到钱，购买货币基金是个不错的选择，安全可靠且流动性强，且可获得比活期存款高得多的收益。

2012年，货币基金平均实现了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息10倍多。货币型基金的投资门槛在1000元左右，资金量少，且有流动性需求的市民，可以将时间在3个月以内的稳健型产品作为首选。

据了解，最近不少基金公司推出可以T+0申赎的货币基金产品，投资者可在线下载客户端，用手机等进行快速买入和赎回货币基金。

保险计划

意外险为首选

对于李哲这样的职场新秀来说，想通过保险来“生钱”可能有些困难，因此，最好从保障方面来进行理财，意外险是最佳选择。保险代理人表示，意外险一般价格便宜，灵活性强，最适合收入不多的职场新人。

“一般来说，新人工作不稳定，经济情况也就相对不稳，所以不建议买高额度的理财型保险。”代理人表示，不论是分红险还是万能险，理财类保险都需要定期定款的缴纳保费，即便能用年终奖轻松缴纳首期保费，后续的资金就成为牵绊。如果新人一旦产生跳槽或者失去工作的情况，经济来源断裂，就会造成经济负担。而意外险则不同，保费额度不高，一般不会造成经济负担。“意外险的好处在于，如果发生意外产生治疗需求，就可以提供资金保障。”代理人认为，新人医保系统也不稳定，意外险十分必要。

该贴已经同步到 注册信贷分析师的微博

档次二：

5000—10000元

代表人物：小潘

小潘在位于光谷的一家大型房地产企业工作，月收入不到3000元。“老公干的是技术活，所以家庭收入主要还是以他为主”。小潘笑着说：“我只是个配搭。”

不到3000元的月工资，基本上都被小潘零花掉了，因此，对于年终奖，她还是充满了期待。她坦言，去年年终奖拿到了5000多元，今年多工作了一年，年终奖应该会比去年更高。小潘想把这笔钱存下来做理财，有哪些理财产品可以选择呢？

理财锦囊

普通理财：基金定投

这个档次的年终奖可关注基金定投。基金定投是一种低风险投资方式，假如每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后就可获得净利近2万元。在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

据介绍，大多数短期理财基金的投资期限仅为7-14天，最低起点只有1000元，门槛较低，但平均收益率却可达到3.75%。但对于理财新手来说，短期理财基金收益率的波动范围较大，如果投资者选择不好存在一定风险。

保险计划

重疾险是刚需

5000元到1万元的年终奖已经可以算作是额外财富，投资者在购买基金等传统理财产品的时候，应该可以考虑购买多重的保险产品。除了基本的意外险以外，保险代理人建议这类人群，用年终奖买一份重疾险。

虽然，拥有这部分年终奖的员工一定已经具备完善的社保系统，但一旦遇上重大疾病时，依然会产生庞大的经济压力，因此重疾险可以是职场人的第二刚需。

档次三：

10000-50000元

代表人物：龚先生

龚先生从事铁路设计工作已经有五六年了，日以继夜的劳累，发年终奖成了他辛勤工作最大的安慰。前几天，他拿到了年终奖，本指望今年能超过5万元，结果却令他大失所望，年终奖金比去年少了一半。“拿到手的还不到3万元。”龚先生希望有好的理财方式来让这些奖金升值。

理财锦囊

普通理财：投资黄金

如果年终奖是用于家庭投资的，可以为老人和子女做一些投资。如果家庭有孩子的话，可以做一些家庭教育基金的储备。

此外，对于这一档年终奖的市民来说，购买银行理财产品又达不到最低门槛。，理财师认为投资贵金属是不错的选择。很多人投资黄金，看重的就是它的长期保值和避险功能，虽然业内预测，金价在2013年可能出现大幅动荡，但“高收益、中风险、易流通”等特征依然决定其成为值得投资的项目。

从投资风险以及品种上看，实物黄金和纸黄金风险相对较小，强调保值功能；而黄金期货等，则比较适合风险承受力较高的客户，但作为家庭资产配置的话，建议在投资资产中的占比不超过15%。

保险计划

分红险最可靠

春节一到，较为高额的年终奖可以帮助改变保险计划。保险代理人认为，对于1万—5万元的年终奖人群来说，这笔钱已经足够帮助他支付综合性保险产品，除了医疗保障以外，可以考虑利用理财类保险来为养老做准备，分红险是最佳选择。

虽然，分红险产品收益不如股票基金来得快，但较为稳定，对于养老和抵御通货膨胀非常有效。

档次四：

50000元以上

代表人物：陈先生

陈先生是一家外资企业的主管，年终奖非常可观，去年已经达到了8万元。“每年我都用年终奖带一家人去旅游，剩下的钱就存进银行。”陈先生说，孩子今年上初三，他希望能将孩子送去国外读书，这样一来，就必须将年终奖合理利用起来，产生更多收益。

理财锦囊

普通理财：组合投资

如果年终奖能够达到10万，可供选择的理财渠道也相对丰富。为此，理财师建议，可采用组合投资的方式，多元化投资。

稳健的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金”的组合方式；较为积极的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金+股票/混合基金”的组合方式。

当然激进的投资者也可拿出部分资金投资股票。可以尝试将闲置资金的50%投资于低估蓝筹股或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金；而另外50%闲置资金，可拿出其中30%投资于债券型基金或者银行票据类产品，剩余20%可投资于货币市场基金或银行通知存款。

保险计划

大额家庭保障

年终奖在5万元以上，投资者可以考虑为家庭购买组合型保险。

代理人建议，大额的年终奖可以为孩子和伴侣购买一定额度的纯理财型保险，相当于“闲钱利用”。例如，孩子的教育金保险，妻子的爱情保险等。这类保险从保障上来说功能较弱，但可以提供多年后的本金返还和获得一定收益，可年缴保费定为5万元左右。

本报记者 杨金金 王晴 通讯员 潘丽莉

理财贴士

年终奖买理财要选对方案

还有一个月就是春节，年终奖就要到手了，准备买一款收益好些的理财产品，改如何挑选？

中行理财师吴丹介绍，这几天已有十多位市民准备将所有奖金集中购买一款理财。她认为，市民应该根据自身经济状况、风险承受能力、财务目标、日常开支等不同因素制定不同的理财方案，主要是要在满足个人日常开支的前提下，再根据个人财务目标搭配长、中、短期理财产品。眼下理财产品主要以1-6个月的固定期限产品，产品种类多样，市民要按需选择。

如何选对理财产品？吴丹建议，市民可根据收入的实际情况以及风险承受能力选择不同理财产品。一般理财产品的投资起点为5万元，期限越长，收益越高。如月收入在1万元以内，应以满足流动性需求的财务目标为主。如有5万元以上的定期储蓄，可转投风险较低的短期理财产品。假如月收入5000元以内的居民以投资稳健型理财产品为主，该类产品一般投资于国债、货币市场、信用级别较高的企业债。