银财理财：两个充满活力的年轻人，奔着同一个目标，一同步入婚姻的殿堂，而这个阶段，年轻人刚工作不久，并没有太多积蓄，但是置办婚礼、买车买房等大额支出却不期而至。就像小鸟筑巢一样，没有基础不要紧，一根根小树枝也能建立安全舒适的小家。通过开源节流，年轻人不仅也能让日子过得幸福甜蜜，还能有钱结婚买车。

家庭基本情况

王先生今年26岁，在电力公司工作，月薪6000元左右。女朋友周女士，是一名外资快递公司的人力资源主管，月薪4500元左右。

王先生和周女士2011年年初在光谷购买了一处房产，价值60万元，其中首付20万元，公积金贷款40万元（20年还清）。两人目前手中有股票2万元，定期存款5万元即将到期。

两人已经领了结婚证，目前住在王先生父母家中，除了交给家里每月1500元生活费之外，其他的购物消费在3000元左右。

王先生原本不打算举办婚礼，但是在家人朋友的催促下，只得把这件事情提上议事日程。王先生已经订好了了明年五一举办婚礼，在这之前还要先装修新房。

理财目标

1.二人已将婚宴时间定在明年五一期间，并计划10月份开始装修，预计费用为7万元，明年2月份陆续开始采购家具和家电，预计费用为5万元。在装修和采购家电的这几个月，希望把这笔钱合理利用，既能提高收益率，还不影响使用。

2.二人举办婚礼，预计能收到礼金5万元左右，王先生想用这笔钱合理规划购买一台10万元左右的汽车。

财务分析及诊断

王先生家庭的流动比率指标和紧急预备金倍数指标均不在一个家庭正常指标的合理范围之内，简单的说，就是家庭没有足够的流动资产（现金等）来偿还短期债务（信用卡债务等），以及应付家庭遭遇意外时的正常开销和大额开销。

王先生家庭的平均投资报酬率指标为2.57%，远低于合理范围，说明王先生家庭在运用生息资产获得理财收入的能力不足，还需要对资产进行重新配置，既能满足装修、举办婚礼等费用的按时支付，同时尽可能的提高理财收入。

王先生家庭的净储蓄率指标为38.87%，在合理范围之内。但对一个即将面临装修和结婚的家庭来说，这样的攒钱速度还是不够的，需要开源节流，加大储蓄力度。

其他还有几个指标，例如贷款年负担率指标，王先生家庭这一指标为26.11%，在合理范围内（20%~40%），不需要调整；净值成长率和自由储蓄率等指标也在合理范围内。

理财建议

紧急预备金：两个部分建立

王先生家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

建立家庭紧急预备金分为两个部分，一是建议王先生家庭留出1万元作为家庭的紧急预备金（可使用投资资产中股票部分2万元），其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。二是两人各办一张信用额度为2~5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。

装修款：开源节流都重要

由于今年10月份就要开始准备装修，现有的5万元定期存款即将到期，到期后这笔钱就不再适合存定期了（3个月利率太低，且浪费了两个月时间，6个月定期时间不够），而且时间紧，也不适合投资股票、债券等产品。王先生不妨考虑买一些期限为150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率5.2%的银行理财产品为例计算，投资6.18万元（定期到期后，5.18万元加上股票部分剩余的1万元），在10月份的本利和为6.31万元左右，这样距离装修计划7万元还有6900元的缺口。

缺口部分可以由王先生家庭每月的净储蓄3900元来积累。以定投货币基金为例计算（投资10个月、投资报酬率4%、每月3900元），攒钱投资到明年2月份，可以积累3.96万元，减去6900元的装修缺口，就只剩下3.27万元，意味着明年采购家具和家电的钱可能就不够了。

为了解决这样的问题，王先生可以参考如下两个方案：一、要想在明年2月份积累出5.69万元，每月需要投资5600元，可以从现在开始，每月从生活费中节省出1700元，或者跟家里商量，减少生活开支，少给家里交一点生活费，也当做是长辈对晚辈的支持。二、假设不减少支出，可以选择在2月份先购买一部分家具或家电，购买剩余的家具或家电的资金，可以依靠接下来的每月净储蓄和信用卡透支来弥补。

购车款：定投基金不费劲

预计二人结婚后能收到礼金5万元，并且婚后没有给家里交生活费的压力，也不希望马上要孩子，开始攒钱买车就成了王先生家庭的最重要目标。

王先生可以考虑采用稳妥一点的方法，投资收益稳定的C类债券基金。以定投C类债券型基金，今年平均收益率6%为例计算，每月投资5500元，18个月的时间就可以实现购车计划。这样时间短，也不耽误王先生太长的时间，买完车以后，就可以考虑为家庭的其他理财目标而努力。

保险：寿险意外险都得要

理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。

从家庭保障的角度来看，王先生和周女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议王先生和周女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

合理规划的4个注意

家财险：小投入大保障

想保全自己的家财，最好购买一些财产保险。现在一些保险公司，参保的种类更全，冰箱、电视、洗衣机等都在财产保险保的范围之内，一年只需缴纳几百元，自己所保的财产如果出现意外，就会获得不菲的赔偿。故财产保险对家庭来说非常重要，该保还是要保，小投入能换来大保障，不可不保。

高息“集资”：不要碰

地下钱庄、互助组一般都是非法机构，一旦参与，自己利益受损，得不到合法保护。因此，投资者存款时不要被“高利息”所诱惑，要存款就应找合法存款机构，如农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行等，把钱存到这些机构才会高枕无忧。

保险柜：买安全

想当然想投资“贵重物品”，就应保证它们的安全，可以把这些“物品”投保家庭财产保险，一旦出现意外，自己就会以不多的钱，获得保险公司足够多的赔偿。此外，也可以到银行租赁一个保险箱，把自己家的“贵重物品”放到里面进行保存，不仅安全，而且收费也很便宜。

高风险投资尽量少

尽管从生命周期来看，处于家庭形成期的家庭，理财规划应该激进一些，毕竟年轻，可以有更多“错”的机会。但是从本期案例中的王先生家庭情况来看，这种靠辛苦赚钱的家庭，收入和投资刚好能维持基本生活，最好不要把钱投入股市。要投资，最好投一些风险比较小，又可获得一定收益的理财品种，如储蓄、国债、分红型保险、货币型基金等。选择时，要按自己的实际情况行事。善于总结理财经验，掌握投资技巧，才会获得不错的收益。

如果能面对面交流分析就好了。