自从余额宝[微博]崛起后，国内金融市场的运行机制就发生了深刻的变化。特别是在“新常态”下，互联网金融有着更多的新规律、新特点。这使得传统“高大上”的金融机构也陆续感受到了互联网带来的阵阵“寒意”，而以兴业银行（10.17, 0.03, 0.30%）、南粤银行、平安银行（10.16, 0.04, 0.40%）为代表的商业银行则纷纷“加码”互联网金融，来适应互联网金融的迅猛发展和科技快速变化带来的挑战和冲击。

南粤银行称要做搅动互联网金融“鲶鱼”：就在国庆前夕，由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司等发起的浙江网商银行筹建正式获得了银监会的批准。有专家认为，它们是“鲶鱼”将对传统银行产生一定压力，尤其是在利率市场化后；也有专家认为，它们是“蚂蚁”对国有大行的优势地位不会造成太大的影响。

面对市场新形势，近日，广东南粤银行韩春剑董事长接受记者采访时表示，“在互联网金融领域，南粤银行决不能当贪图安逸、追求平稳的‘沙丁鱼’，而要与阿里、腾讯等互联网企业一道成为搅动‘金融春水的鲶鱼’。”

据其介绍，在2013年6月，广东南粤银行就成立了网络银行部，并明确了互联网金融业务是全行实现弯道超车的重要利器。而在2014年9月16日，广东南粤银行更是宣布了其直销银行“南粤e+ ”正式上线，进一步透露了其深耕互联网金融的战略。而据记者了解，相较其它银行的直销银行，“南粤e+”存在比较明显的优势。例如，它便利的统一账户管理功能，能让客户用现有的广东南粤银行个人网银、手机银行账户登录“南粤e+”，无需再注册新的账号密码。

“互联网金融领域是银行实现‘弯道超车’的机会点。”广东南粤银行董事长韩春剑认为，抓住互联网大数据时代的机遇，通过网络技术提升企业融资及个人客户服务能力，才能更好的弥补传统商业银行的短板，迎来新的发展契机。

兴业银行联合网络平台推O2O “e购贷”：“O2O方式申请，最快5个工作日审批完成，最高可贷100万元。”近日，兴业银行与国内知名在线房产服务商搜狐焦点正式达成战略合作并宣布将在全国37个城市联合推出个人消费贷款产品——“e购贷”。

记者了解到，“e购贷”主要致力于解决购房人置业后房屋装修、家电家具采买、购车、购房税费等的资金周转。从贷款申请到审批完成最多5个工作日，目前最高审批额度可达100万元，年化利率最低8%-9%，还款期限最长可达8年。此外，还款方式同样灵活便捷，可按月等额本息、按月等额本金或按月付息、分期还本；在贷款发放6个月后申请提前还款，不收取任何违约金。

作为国内较早进行互联网金融布局的银行，在推出互联网个人消费贷款产品“e购贷”前，兴业银行陆续推出钱大掌柜、掌柜钱包、直销银行等备受客户追捧的互联网金融产品。据该行零售银行总部有关负责人介绍，此次兴业银行与网媒平台的合作，通过双方优势“基因”重组，将银行传统零售信贷业务与互联网进行结合，通过数据资源共享和信息处理，为搜狐焦点网用户提供了申请便利、用途广泛的消费贷款，未来还可能扩展到其他消费领域。

平安利用P2P渠道推购房首付贷：中国平安公司旗下的平安好房网近日推出一款为购房者提供首期贷款的产品。中国平安[微博]称，该公司和开发商提供的补贴，以及借款者的抵押品，能降低首付贷款利率，最低可降到零息。首付款贷款资金将由民间借贷网站平安陆金所提供。

据了解，平安好房网联合越秀、绿地集团推出了“好房贷”产品，提供包括首付分期贷款（有抵押、无抵押）、按揭贷款、赎楼贷款等服务。此类贷款在国内还常见。一般而言，内地首次购房者需支付房屋总价至少30%的首付款，在贷款未还清的情况下再次购房，则首付款比例为60%。而这款产品引发了可能对金融系统带来风险的担忧。

多个城市近来逐步放松限购，但因为信贷投放紧，不少有购房需求的客户因为资金不足，银行批贷较严等原因，而选择观望。“按照监管规定，传统的银行不能介入首付贷，现在好房网欲借用平安集团当中陆金所、小贷甚至大华基金的资金来做这部分区别于传统银行的业务。”平安好房首席执行官庄诺表示，资金来源方面一个是平安银行，但更大一部分来自平安陆金所的P2P渠道。

业界观点：直销银行产品“简单” 客户更容易接受。在金融业与互联网技术迅速结合的今天，各种新的金融产品、服务、理念和模式等层出不穷，其中之一就是直销银行。中国民生银行总行营业部的刘智国认为，从目前的现状来看，相较于银行和互联网金融产品过多、客户难以选择等问题的凸显，直销银行“简单”的产品则更容易被客户所接受。并且，大银行做直销银行或许比中小银行更具优势。

“目前，国内积极探索直销银行的主要是股份制银行和区域性中小银行。而在国际上，较为出色的直销银行均从属于大型银行集团，例如ING集团的ING Direct和汇丰控股的First Direct等，完全独立的直销银行并不多见。因此，尽管中小银行做直销银行的动力比大型银行更强，但大型银行更具优势。首先是声誉优势，由于没有实体网点，直销银行客户的安全感较低，在一家有大型银行”撑腰“的直销银行开户，对于客户来说，这是‘跑了和尚跑不了庙’，安全性和可信任度显然更高。其次是科技优势，直销银行对于网上银行、手机银行、电话银行在客户体验方面的要求很高，大型银行在这方面有更专业的团队和更丰富的经验。此外，大型银行在电话客服、账户体系配套、风险管理等方面也更具优势。”刘智国说。