【理财案例】卢先生，东莞人，今年28岁，是一名公务员，每月收入4500元，每月兼职收入2500元。太太在外企工作，每月收入8000元，年底奖金共计65000元，都有五险一金。夫妻俩现今还没有小孩，家庭每月生活开支6000元，家庭其他年支出2万元。目前家庭活期存款9万元，股票9万元，基金1万元，一套自主房产价值80万元和一辆汽车价值50万元（结婚时父母们帮助买的，无房贷），黄金及收藏品3000元，其他资产12万元。卢先生家目前每月都能结余9000元，想咨询理财师该如何进行投资理财？夫妻俩购买哪些保险，如何配置？买什么基金，股票型怎么样？

【案例分析】根据卢先生提供的家庭收入支出及资产情况，简单制作了家庭收入支出表和家庭资产债务表，便于卢先生更加清楚看出家庭的财务情况。

从卢先生家的收入支出及资产负债表可以看出，夫妻俩每年工资收入，再加年终奖和兼职收入，家庭1年共计245000元的收入。除去每年的家庭支出92000元，年结余达到153000元。家庭资产方面，存款、股票、基金、黄金及收藏品及房产和汽车总计1613000元，由于在父母的帮助下买了房子和汽车，无任何债务。整体来看，卢先生夫妇俩的工作收入都比较稳定，家庭资产也比较丰厚，年纪轻轻的家庭就已步入中产，非常不错。但是在家庭投资方面还需完善，比如每月结余未充分利用。其次，夫妻俩都是家庭的顶梁柱，在保障方面还需进一步提高，建议除了社保，再配置一些保障型的商业保险。

【理财建议】通过分析了卢先生家的财务情况，给予了卢先生家以下几点投资理财建议，如下：

1、减少活期存款金额：首先每个家庭都必须准备应急资金，以备不时之需。像卢先生家的情况，无小孩，父母身体都还可以，准备金可以少一些，即3个月家庭生活支出2万元就行。至于剩余的70000元活期存款，可以用于一些稳健型的投资，比如货币基金，1年能获得4%左右的收益；银行理财产品，1年能获得5%左右的收益；或者凑足10万元配置年收益百分之九点六的固定收益类产品，都能获得高于银行存款的利息。

2、每月结余合理安排：卢先生家目前每月都有9000元结余，但是并未充分利用起来，如果想做投资理财的话，理财师建议可以选择一些定投类理财方式，比如基金定投或宜盛月定投，但后者的月定投类方式是投资门槛5000元，6.8%的年收益，比较适合卢先生这些月结余较多的家庭。每月9000元定投，按照年收益率6.8%来计算，1年本金和收益为111978元。

3、适当进行一些风险性投资：从卢先生家的财务情况来看，风险承受能力较强，比较适合进行一些风险性的投资，目前股市行情不错，可以继续投资。同时，卢先生还想再购买一些股票型的基金，可以购买，但是也要注重风险防范，由于基金的投向不同，投资风险和收益程度也不同，所以要根据自身偏好来选择适合自己的基金。在选择股票收入型基金时，一定要选择那些资金投资于具有稳定发展前景的公司所发行的股票，能获得比较稳定的股利分配和资本利得，这类基金风险基本很小，收益还可以。

4、提高家庭保障：卢先生夫妇都是家庭的经济主要来源者，家庭的顶梁柱，因此在个人保障方面一定要做足，除了基本的社保，建议夫妻俩再配置一些商业保险来补充社保，先以纯保障类的保险品种为主，比如定期寿险和医疗险，附加意外险和重大疾病险，进一步提高家庭防范风险的能力。

以后卢先生夫妇要是有孩子了，理财师建议可以提前准备孩子教育金，也能通过定投类方式储备，每月计划存一笔金额，积少成多。或者通过投资中长期的稳健理财产品，享受复利带来的高收益。只要坚持投资，未来这笔资金定能满足孩子未来上学所需。