自2013年底股份制银行和城商行在全国掀起“社区运动”，纷纷在居住区内设立社区银行，以寻求错位竞争的战略变局以来，这一年半时间，对于光大银行某社区银行负责人蒋斌来说，充满着迷茫与挑战。

“前年12月开业后，我们用了各种方法吸引附近居民，吸收存款，近来的情况已经比之前有了很大改观。但作为选址于社区内的网点，潜在储户着实有限，要保证一定的新增存款数额，真的太难了。”忧心忡忡的蒋斌，仍准备在当（22）日下午学校放学时间，与该网点另两名客户经理到附近发放传单，介绍产品。

门可罗雀，难以完成任务，鲜见大笔资金光顾……如今，大多数社区银行都面临着如此尴尬，一些收效甚微的网点甚至已被变相放弃。监管机构向社区银行网点颁发牌照的分批推进，更是使得不少网点自设立以来就从未“合法化”。与“初生”时摩拳擦掌、斗志昂扬形成鲜明对比的冷清现状，使得业内对这种模式的发展前景表示担忧。各展“武艺”

在贾嘉眼里，银行网点是一个异常繁忙的经营场所，前台员工一般都长期处于高强度工作中。然而，无论其上下班还是在日常散步时都注意到，其所在小区门口一墙之□的两家社区银行内都冷冷清清，除工作人员外，很少能看到前往办理业务的居民。

“这一年多来我常常琢磨，房租、物业、人员等成本也是一笔不少的开支。这样的业务量，不等于白白‘烧钱’吗？能支撑多久，真不好说。”正是有此担忧，虽然家门口的社区银行在存取现金、购买理财产品时的确方便快捷，也不用取号排队，但贾嘉依旧未下定决心在此开户。“股份制银行不比城商行，网点较少。要是哪天这个社区银行关闭了，附近都很难找到其他营业网点，那样就太不方便了。”

相对于贾嘉的谨慎，老年居民构成了如今社区银行的主力储户 。“社区里的老人，常常在买菜的路上，或者带孩子出来玩时，路过网点，便进来打听一下近期收益率较高的理财产品等信息，这部分人群是我们如今的主攻方向。”蒋斌告诉经济导报记者。

事实上，为提高附近居民的认可度，蒋斌所在行也在不断推出各种优惠措施。例如目前正在执行的“礼品换购”活动：1万元定期、5万元理财可积180分，能兑换一袋面粉或酱油；积满300分，可兑换一袋大米；若积满1800分，则可兑换电饭煲……

在其网点门口的桌子上，依次排放着这些可供兑换的礼品和理财产品的宣传页。一旁的小黑板上，标注着“光大银行[微博]可代缴水费、电费、移动话费、有线电视费、燃气费”的字样。“这主要是为吸引老年人，这些活动颇受他们青睐。老年人对于便利性更加看重，且购买理财产品的需求较为旺盛。步行便到，不用排队，这是我们的最大优势。”蒋斌说。

导报记者看到，为培养客户黏性，蒋斌还在本已较狭窄的网点内设置了儿童图书角，摆放着儿童书架和图书，客户可带孩子在此阅读或借阅书籍。

位于历下区名士豪庭小区内的民生银行（10.58, 0.15, 1.44%）网点更是“大手笔”。除在宣传单页上写明 “在我行首次开卡并开通免费业务的客户，即赠送海参2只；购买指定理财新增5万以上客户，赠送海参10只”外，其客户经理王晓宇还介绍，网点将在4至6月不定时推出 “春日踏青游”“休闲自驾游”等活动。门口的摇摇车格外显眼，很多附近的居民都会带着孩子来玩。

一家城商行济南分行的副总经理薛朋对导报记者表示，该行网点负责人会经常交流，比如谁做了什么活动效果比较好，或者客户喜欢什么小礼品，互通有无，互相支持。“吸引客户，做活动，让社区居民与银行员工做朋友，这成为把社区客户手里的存款放到自己银行的第一步。”

成本账：不过，即使在“猛烈”的优惠促销攻势下，贾嘉的顾虑还是得到了佐证。其小区门口一家某银行网点便已不见了工作人员的身影，玻璃大门上张贴的提示称：“因工作人员外出办公，给您造成不便，如有事请联系网点工作人员。”其后附有工作人员手机号码。

“社区银行只有人和自助设备，提供不涉及现金的金融服务业务，比如理财产品销售，开设银行卡账户，自动存取款等。若没有银行工作人员在此为客户提供咨询等服务，这一社区银行的功能便仅为一台ATM 机，起不到错位竞争揽储的作用。”在薛朋看来，“人去”这一举动无异于放弃该网点。

而这，并非个例。蒋斌坦言，虽然其网点工作人员一直在想办法 “拉拢”与社区客户之间的关系，以带动存款、理财等业务发展，但效果不甚理想。“这里面的因素很多，社区的实际居住量、收入水平、网点与大马路的距离等都会影响到存款余额。同时，社区的居民了解、认可我们也需要一个过程。网点设立后的第一年，附近居民大多好奇，也认为方便，但多处于观望中。随着我们不断举行活动，最近半年来业务量有了明显提高。但要覆盖成本支出，获得收益，还是太难了。”

蒋斌给导报记者算了这样一笔账：其网点所用商铺共租用了5年，设置两台自助设备，加上装修等费用，开业之初便投入了200万元左右的成本。“这之后，物业、3名工作人员及一名保安的人工费用、自助设备的维护成本等，每年的经营成本至少百万元，目前的存款增量很难覆盖这部分成本。”

“大多数的社区银行，只要不亏太多就已经不错了，能做到收支平衡的更是凤毛麟角，投资回报率不高。等模式逐步成熟后，形成规模效益，再在社区银行中增设贷款推广等增值业务，或可找到盈亏平衡点。”薛朋表示。

牌照争夺：令贾嘉对社区银行心存顾虑的，还有其经营的“合法化”问题。目前，银监会虽已下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，监管开闸，但发牌速度却跟不上之前的存量和后期发展速度。“要是监管层较起真来，这些还未拿到‘牌照’的社区银行不就会被关闭了吗？”

贾嘉所说的“牌照”，是指银监会为社区银行颁发的《金融许可证》。今年以来，王晓宇便因其所在网点获得“牌照”而喜悦着，门口的宣传单页上，“庆祝民生银行名士豪庭社区支行正式挂牌”的字样十分醒目。

导报记者看到，其《金融许可证》是2014年12月18日由银监会山东监管局颁发的，批准成立日期为2014年12月12日。而这，已经离该网点正式营业过去了一年有余。

“在民生银行济南近百家社区银行中，我们是首批获得《金融许可证》的6家网点之一。这充分显示出我们的实力。”王晓宇自豪地说。

蒋斌表示，“目前光大银行在济南的社区银行中，仅有半数拿到《金融许可证》，以经营业绩的好坏来决定先后顺序，由所属支行去争取。我们最近正全力营销一笔大额资金，希望能早日拿到‘牌照’。”

过渡期：在蒋斌看来，股份制银行和城商行此前掀起的如火如荼的 “社区运动”，有其先进性，也有盲目性，需要培育期。

某国有银行济南分行某营业部主任袁东对此表示，对于网点覆盖面不广的银行，社区银行可以弥补网点覆盖不足的缺陷，这是银行占领市场的手段。“但是，目前顾客大多还是习惯于传统银行网点，社区银行作为新事物，需要发展过程。”

“长期以来，社区银行被看成是一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段，也是银行错位经营的必然产物。”薛朋认为，未来实体网点还将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在PC端上完成很多业务。

对此，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示，发展社区金融，并非简单将网点开进社区，而是要将人缘、地缘做透，增强社区居民客户的黏性。“目前的困难是发展阶段的问题，一旦明确了发展方向，社区银行将进入一轮黄金期。”