16家上市银行年报披露历时1月有余终于收官。在利率市场化进程加速、互联网金融产品层出不穷、国内经济增速放缓等多重因素的影响下，“吸金”能力惊人的商业银行正在遭遇“转型的烦恼”。虽然不少银行的盈利指标依旧好看，但是相比当年的辉煌已经略有褪色。

9家银行净利仅个位数增长：上市银行年报昨日披露完毕，去年16家上市银行净赚12473.85亿元，平均日赚净利润34.17亿元。但光鲜数字的背后，银行业整体净利增速下滑成为不争的事实。在16家上市银行中，除平安银行（17.02, 0.60, 3.65%）、华夏银行（17.08, 0.50, 3.02%）、浦发银行（18.60, 0.43, 2.37%）、北京银行（12.90, 0.00, 0.00%）、兴业银行（20.30, 0.67, 3.41%）、宁波银行（20.94, 1.34, 6.84%）、南京银行（18.45, 1.58, 9.37%）净利仍保持两位数增长外，其他9家商业银行净利增速均跌至个位数。其中，工商银行（5.69, 0.19, 3.45%）、农业银行（4.14, 0.14, 3.50%）、中国银行（5.11, 0.30, 6.24%）、建设银行（7.23, 0.25, 3.58%）和交通银行（7.24, 0.22, 3.13%）这五大国有商业银行净利增速都已降至个位数，分别为5.01%、7.9%、8.08%、6.14%和5.71%，但国有大行的净利规模依然傲人：工行归属于母公司股东的净利为2758.11亿元，继续问鼎最赚钱银行的桂冠；其次为建设银行，归属于母公司股东净利为2278.3亿元；农业银行、中国银行紧随其后，分别为1794.61亿元和1695.95亿元，交通银行则为658.5亿元。

股份制银行的净利增速则出现分化，招商银行（18.80, 0.36, 1.95%）、中信银行（8.44, 0.33, 4.07%）、民生银行（10.99, 0.33, 3.10%）和光大银行（5.83, 0.43, 7.96%）仅实现个位数增长，平安银行增速达到30%，是16家上市银行中业绩增速最快的银行。

对于净利增速下滑的问题，工行高管表示，银行利润规模基数庞大，不可能维持以前的高速增长。同时，利率市场化改革、互联网金融的发展也会影响银行的经营情况。农行行长张云也坦承，银行业发展速度会有所调整。业绩增长乏力，令上市银行加快改革步伐。昨日，北京银行高层在2014年业绩发布会上透露，该行计划推员工持股计划，目前处于前期研究阶段。此前，民生银行、招商银行均已公布员工持股计划，并在方案公布后第一个交易日推动股价大涨。

不良贷款吞噬利润：贷款信用风险暴露的速度正在加快，上市银行不良贷款余额和不良贷款率继续双升。不良贷款的增速令人咋舌。根据北京商报记者统计，16家银行的不良贷款余额共计6683.39亿元，较2013年底增加1853.32亿元，增速为27.73%。13家银行不良贷款增速超过了30%，农业银行、招商银行、中信银行、光大银行[微博]、浦发银行、兴业银行、北京银行7家银行更是超过了40%，不良贷款增速最快的为兴业银行，高达69.82%，该行去年底不良贷款余额为175.44亿元，较上年增长72.13亿元。其次为浦发银行、光大银行和招商银行，不良贷款分别较2013年底增长了65.26%、54.8%和52.29%。

浦发银行董秘穆矢指出，银行资产质量受经济下行压力的影响大，银行最大宗的客户来自于制造业和批发零售业，经济下行也造成了银行资产质量的下行。银行业绩走势会滞后于经济趋势三个季度至一年，因此未来银行将继续在资产质量上承受较大压力。

普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威表示，随着资产质量进一步下行以及不良贷款的平均逾期天数持续增加，该类贷款转为不良贷款的压力凸显，种种迹象表明，中国银行业的贷款信用风险暴露的速度在加快。

信贷资产风险的持续显现，吞噬了银行的部分利润。据悉，中信、民生银行去年的收入增速都超过15%，招商、光大银行更超过20%，但是四家银行的净利增速都只有个位数，分析人士认为，这是由于银行的资产减值损失实在太高，去年这四家银行的资产减值损失合计达到867亿元，同比增长118%，这直接导致了增收不增利的情况。平安证券[微博]分析人士认为，为了对冲央行[微博]两次降息和存款利率放松对今年利润的冲击，银行普遍在去年四季度加大了计提力度来平滑业绩，预计今年拨备对净利的拖累会有所降低。

揽储难度加大成本提升：在互联网金融的浪潮下，商业银行不仅要苦练“内功”，更要顺应时代的发展“内外兼修”。传统商业银行的“吸金”能力毋庸置疑，但是在互联网金融理财产品遍地开花的浪潮中，银行揽储情况并不乐观。特别是从上市银行的2014年年报数据来看，银行揽储的情况并不乐观，存款总额连续负增长。

北京商报记者注意到，商业银行特别是国有商业银行的存款状况并不乐观。其中交通银行客户存款余额达40296.68亿元，较年初减少了3.08%；而其余四大国有银行的存款增速仅为个位数增长。中行、工行、建行以及农行的年末存款余额分别为10.88万亿元、15.56万亿元、12.89万亿元以及12.53万亿元，同比增幅分别为7.8%、6.4%、5.53%以及6.1%。

而多数股份制银行的增速也略显疲态，中信银行去年末客户存款总额28495.74亿元，比上年末增长7.46%。而光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行客户存款总额虽然为两位数，但也没有超过20%。

不仅如此，不少银行的活期存款出现大幅下降，如农业银行活期存款占比较上年末下降2.3个百分点至52.3%。

更值得一提的是，商业银行获得存款的成本不断提升。年报显示，如工行去年的存款平均付息率为2.04%，而上一年为1.98%；中行去年的存款平均利率为2.02%，较上一年增加了15个基点。交行董事长牛锡明在年报中表示，“中国银行业‘放贷款-冲存款-增利润’的传统增长模式已经终结，转型发展是大势所趋”。不过，很多银行也开始意识到问题的严重性，并开始寻求转型，比如加大互联网金融投入，或者发展同业、投行等业务。