身处江浙地区的中小银行正深切感受到经济低迷带来的寒意，银行利润出现负增长亦不再是传说。近期，张家港农商行披露2014年业绩报告，公司2014年实现净利润7.21亿元，相比上一年度的10.32亿元，同比下降30.11%。张家港农商行管理层认为，2014年是该银行自成立以来最大困难和挑战的一年。

截至报告期末，公司总资产为719.7亿元，较2014年初下降0.83%。张家港农商行2014年实现主营业收入50.02亿元，同比增长14.90%。净利润7.21亿元，同比下降30.11%。公司称，净利润下降的原因是贷款拨备计提增加所致。普华永道4月份发布一份报告预计，2015年银行净利润增速普遍降至个位数，甚至不排除部分银行出现净利负增长。

报告期末，张家港农商行提取贷款损失准备共计121.87亿元，拨备覆盖率为211.03%，相比2013年末。资产风险加速暴露，2014年末张家港农商行的不良贷款余额为5.77亿元，比年初增加1.86亿元；不良贷款率为1.51%，相比2013年末的1.08%增加0.43个百分点，2012年年末为1.00%。

贷款与存款增长放缓，分别较上年度增长3.92%、5.64%。其中，个人贷款较去年增加10.18亿元，增幅为19.72%；公司贷款较去年增加10.72亿元，增幅为3.45%。

农村中小金融机构面临巨大挑战：根据公开资料显示，2014年末，江苏省银行业机构不良贷款率为1.26%，其中农村中小金融机构（含农村商业银行、农村信用社、村镇银行）不良贷率比例最高，达到2.09%。

业内人士表示，大型商业银行、股份制银行重返农村市场的步伐正在加快，农村中小金融机构面临着激烈的竞争压力，尤其在利率市场化背景下，农村中小金融机构的市场占有率将被进一步挤占。与此同时，农村中小金融机构还面临着专业人才缺乏、服务手段单一、公司治理机制不完善等问题。

张家港农商行作为农村中小金融机构的代表，也面临着相似的挑战。张家港农商行表示，要推进公司治理结构改革。进一步完善公司治理结构，努力实现公司治理由形似向形神兼备的转变。同时，公司设立“三农”委员会，强化服务“三农”的市场定位。发挥网点覆盖广、储蓄存款利率一浮到顶等多种优势，推动存款稳定增长。

农村商业银行在激烈的市场竞争下，高速度的增长已成为过去。记者查阅年报发现，张家港农商行2015年的税后利润目标订为7.5亿元，仅比2014年增长4.02%；2015年不良贷款率控制在1.8%以内。2015年，张家港农商行更加注重质量效益的内涵发展，以防控风险和经营转型为主线。

已经在上市道路上排队近8年的张家港农商行来说，2014年利润大跌30%并不是一个好消息。对于上市计划，张家港农商行在其2015年经营目标中透露，称“坚定上市信心，以各项经营的持续优化，扎实有效地推进上市工作。”

在今年两会期间，全国政协委员、深圳证券交易所[微博]原理事长陈东征曾呼吁，给城商行、农商行上市“开个口子”。支持这类机构做大做强。